Durante anos, Alejandro e Brady Muñoz seguiram um manual financeiro simples: manter as despesas baixas e poupar agressivamente para adquirir liberdade mais tarde na vida. Não buscavam prestígio, mas sim flexibilidade na forma de aposentadoria antecipada.
O casal de Minnesota comprometeu-se com o movimento FIRE, abreviação de “Independência Financeira, Aposentar-se Cedo”, e por um tempo a estratégia funcionou exatamente como planejado. Então a vida interveio, disse o casal O Wall Street Journalde maneiras que muitas famílias jovens reconhecerão (1).
Chegaram duas crianças, juntamente com uma mudança de emprego, e o agregado familiar passou de dois rendimentos para um. O sonho não desapareceu, mas a linha do tempo de repente parecia muito menos certa.
Antes de terem filhos, os dois Munozes trabalhavam como engenheiros e viviam de um salário enquanto o outro se dedicava a investir e poupar para a aposentadoria, segundo revista. Hoje, Alejandro, 31 anos, ganha cerca de US$ 113 mil por ano como engenheiro e ganha cerca de US$ 9 mil a mais com um emprego de meio período no corpo de bombeiros local. Brady, 27, está cuidando do filho de dois anos e do recém-nascido do casal, após se afastar da carreira.
Apesar da mudança na renda, eles acumularam poupanças significativas. O 401(k) de Alejandro detém cerca de US$ 220 mil, reforçado por uma forte correspondência entre empregadores, e um segundo 401(k) detém outros US$ 140 mil. Eles também têm cerca de US$ 80 mil investidos em contas de corretagem, US$ 54 mil distribuídos em duas contas de poupança de saúde e cerca de US$ 52 mil em vários IRAs. Cerca de US$ 1.500 estão em uma conta poupança, junto com cerca de US$ 20.000 alocados em certificados de depósito. Eles também têm 529 planos de poupança universitária para seus filhos, financiados principalmente por meio de presentes de amigos e familiares.
Quanto às despesas, eles moram em uma casa que vale pouco mais de US$ 400 mil. A hipoteca custa cerca de US$ 2.800 por mês, incluindo imposto sobre a propriedade e seguro residencial. Fora da hipoteca, a única dívida que carregam é um empréstimo médico sem juros de US$ 6.000, com um pagamento mensal de US$ 450. Suas despesas mensais, que cobrem mantimentos, serviços públicos, serviços de internet e telefone, transporte, seguro de carro, seguro saúde, despesas relacionadas aos filhos e alimentação fora, chegam a cerca de US$ 2.650. O casal também doa cerca de US$ 730 por mês para instituições de caridade.
No papel, os Monos parecem ter feito muita coisa certa. Mas para um casal que pretende se aposentar mais cedo, disse um especialista revista Pode não ser suficiente.
Quando se trata de planos de poupança de qualquer tipo, criar os filhos pode aumentar rapidamente o seu orçamento. Um estudo da LendingTree de 2025 descobriu que o custo de criar um filho era de US$ 297.674 ao longo de 18 anos (2). Isso representa um aumento de 25,3% desde o último estudo da LendingTree em 2023.
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“Ninguém deveria ficar surpreso com o aumento dos custos nos últimos anos, mas o tipo de crescimento que vimos nos custos de cuidados infantis está em um nível totalmente diferente”, disse Matt Schultz, analista-chefe de consumo da LendingTree, em um comunicado à imprensa. “Há muitas razões para o crescimento, incluindo a inflação, o aumento dos custos laborais e o aumento da procura. No entanto, seja qual for a razão, este crescimento torna o aspecto desafiador da paternidade muito pior.”
Cuidados infantis, prémios de seguros de saúde, necessidades de habitação, custos de alimentação, vestuário e transporte podem acumular-se ao mesmo tempo. Mas um hiato temporário na poupança não significa que o plano acabou para sempre.
Para os Munozes, o caminho a seguir é mais uma questão de adaptação do que acabar totalmente com o FOGO.
Um movimento imediato, disse a planejadora financeira certificada Danica Waddell revista, Usará os fundos da conta poupança médica para pagar o empréstimo médico e liberar até US$ 450 por mês. O refinanciamento da hipoteca, se as taxas permitirem, pode desbloquear poupanças adicionais. E direcionar esse dinheiro para Roth IRAs ou contas de aposentadoria ajudará a reiniciar a capitalização de longo prazo sem cortes dramáticos no estilo de vida. Waddell acredita que o casal precisará de uma taxa de poupança de 25% ou mais para se aposentar antes dos 60 anos.
Construir um fundo de emergência maior também é fundamental enquanto se vive com uma única renda, especialmente com crianças pequenas. E com o tempo, o potencial regresso de Brady ao trabalho, mesmo a tempo parcial, poderá melhorar drasticamente a taxa de poupança do agregado familiar sem sacrificar as prioridades familiares.
Para outros pais que procuram a reforma antecipada, a lição é mais ampla. A independência financeira não requer um cronograma rígido. Aumentar as contribuições à medida que a renda aumenta, evitar uma queda no estilo de vida à medida que as crianças crescem e usar contas com vantagens fiscais de forma eficaz podem mantê-lo ativo, mesmo em épocas mais lentas.
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Jornal de Wall Street (1); Árvore de empréstimo (2)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
