Quer minimizar os impostos sobre aposentadoria? Não siga esta estratégia popular
Se você está planejando fazer das contas de aposentadoria com impostos diferidos o último pote de dinheiro que usará após a aposentadoria, você tem muita companhia. E por que não? A ideia de que o seu 401 (k) ou IRA tradicional pode continuar a crescer e retirar mais dinheiro com impostos diferidos parece uma estratégia sólida.
Mas você pode querer repensar essa sabedoria convencional. Em vez de se concentrar no diferimento de impostos, Mark Miller, da Morningstar, sugere estudar como minimizar o total de impostos durante a aposentadoria – o que pode significar acessar primeiro as contas diferidas.
Um consultor financeiro pode ajudá-lo a decidir sobre o acordo em que você pode usar suas contas de aposentadoria.
“A ideia é usar dólares em contas 401 (k) ou IRA para cobrir despesas de subsistência – ou converter alguns desses activos em Roth IRAs – antes de requerer a Segurança Social nos anos em que a sua taxa marginal de imposto for mais baixa do que será depois de começar a receber benefícios”, escreve Miller.
Considerações fiscais na aposentadoria
Quer minimizar os impostos sobre aposentadoria? Não siga esta estratégia popular
Uma consideração que Miller enfatiza é o fato de que a coleta de benefícios da Previdência Social ao fazer saques de contas de aposentadoria com impostos diferidos provavelmente pagará impostos sobre seus benefícios da Previdência Social.
Os declarantes únicos que ganham entre US$ 25.000 e US$ 34.000 no que o IRS chama de “renda combinada” podem ser tributados em 50% de seus benefícios da Previdência Social. Entretanto, aqueles que ganham mais de 34.000 dólares em rendimentos combinados pagarão impostos sobre até 85% dos seus benefícios. Os limites para arquivadores conjuntos são de US$ 32.000 e US$ 44.000. (O rendimento combinado é o seu rendimento bruto ajustado, mais o rendimento de juros isento de impostos de obrigações e metade dos seus benefícios da Segurança Social.)
Como salienta Miller, quando as prestações da Segurança Social se tornaram tributáveis pela primeira vez em 1984 e depois alargadas em 1994, a legislação não incluía ajustamentos aos níveis de rendimento que causaram o que alguns conselheiros chamam de “torpedo fiscal”. Isto refere-se ao efeito combinado que o rendimento do salário e da segurança social tem nas obrigações fiscais de um pensionista.
“A ideia original era tributar apenas os beneficiários com rendimentos relativamente elevados, e assim permanece. Mas o número de vítimas está a aumentar. A razão para isto é que os benefícios do Seguro Nacional estão ligados ao crescimento dos salários e são ajustados pela inflação, enquanto os níveis de rendimento utilizados para determinar o valor tributável dos benefícios do Seguro Nacional são fixados por lei e não estão ligados ao crescimento dos salários ou à inflação.
o que você pode fazer
Quer minimizar os impostos sobre aposentadoria? Não siga esta estratégia popular
Além de abrir contas com impostos diferidos antes de requerer a Segurança Social, uma forma de contornar este “torpedo fiscal” é manter os activos de Roth.
Lembre-se, para alguém na faixa de imposto de 22%, cada US$ 1 de rendimentos compostos em um IRA 401(k) ou tradicional rende apenas 78 centavos – mais o imposto potencial aplicado aos benefícios da Previdência Social. Mas cada $1 de rendimentos compostos num Roth IRA isento de impostos equivale a $1 de rendimento de reforma. E como não é tributável, não conta para o seu rendimento combinado.
Uma das muitas considerações para os aposentados é entender como concluir as conversões de Roth da maneira mais eficiente em termos fiscais. Se você fizer isso, terá mais dinheiro livre de impostos para sacar, sem aumentar sua renda combinada. Mas você deseja manter a quantidade de dinheiro convertida baixa o suficiente para ficar sujeito apenas às faixas mais baixas de imposto de renda.
Alternativamente, você pode contar apenas com dinheiro de contas tributáveis para cobrir as despesas de subsistência no início da aposentadoria, permitindo-se adiar os benefícios da Previdência Social. Lembre-se de que a Previdência Social aumenta 8% a cada ano entre a idade de aposentadoria completa (67 anos para a maioria das pessoas hoje) e os 70 anos. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a considerar suas opções para sua estratégia de renda de aposentadoria.
Descobrir como fazer isso funcionar significa que cada pessoa terá que calcular seus próprios números, uma tarefa que não é muito difícil para pessoas que projetam o impacto dos saques do IRA e coletam benefícios da Previdência Social. Pessoas com preocupações adicionais ou situações complexas podem consultar um consultor financeiro ou planejador tributário. Eles também podem recorrer a um serviço de custo mais baixo como o Income Strategy, que calcula a Previdência Social e uma sequência de saques, observa Miller.
Resultado final
Explorar primeiro seus ativos com impostos diferidos pode ajudar a reduzir sua carga tributária geral na aposentadoria, escreve Mark Miller, da Morningstar. Isto substitui a sabedoria convencional, que determina que os activos com impostos diferidos sejam retirados por último, permitindo-lhes continuar a crescer. Mas esta estratégia alternativa permite-lhe atrasar a Segurança Social e maximizar os seus benefícios futuros. As conversões de Roth são outra forma de gerar uma renda isenta de impostos na aposentadoria que não aumentará a renda composta.
Dicas de planejamento tributário
Um consultor financeiro pode ajudá-lo a planejar os impostos de aposentadoria e oferecer conselhos sobre como retirar seus ativos de maneira eficiente em termos fiscais. Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros avaliados que atendem em sua área, e você pode entrevistar seus consultores sem nenhum custo para decidir qual deles é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.
Se você está focado em limitar sua responsabilidade fiscal na aposentadoria, pode estar pensando em mudar para um estado mais favorável aos impostos. SmartAsset tem uma ferramenta favorável ao imposto de aposentadoria projetada para ajudá-lo a identificar os estados mais e menos favoráveis aos impostos para aposentados.
Mantenha um fundo de emergência à mão caso você tenha despesas inesperadas. Um fundo de emergência deve ser líquido – numa conta que não corre risco de flutuações significativas, como o mercado de ações. A desvantagem é que o valor do dinheiro líquido pode ser corroído pela inflação. Mas uma conta com juros altos permite que você ganhe juros compostos. Compare contas de poupança desses bancos.
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