Depois que seu empréstimo para aquisição de casa própria for aprovado, você estará sentado sobre uma pilha de dinheiro. E dependendo dos seus planos, esses fundos podem ficar retidos por várias semanas ou meses.
No entanto, permitir que o seu dinheiro fique em suas mãos pode significar perder rendimentos de juros nesse meio tempo. Então, veja como maximizar os ganhos com o dinheiro do empréstimo para aquisição de uma casa própria até que você esteja pronto para gastá-lo.
Espera-se que o montante fixo concedido a você no fechamento do empréstimo para compra de uma casa própria seja bastante grande. Você pode pretender gastar o valor total imediatamente ou retirar parte do dinheiro à medida que o projeto se desenvolve.
Seu horizonte de tempo para usar esses fundos – seja dias, semanas ou meses – ditará quais oportunidades são melhores para maximizar os ganhos de juros.
Quanto tempo levam as reformas e reformas residenciais?
Um dos usos mais comuns do valor da casa própria é para reformas, reformas ou acréscimos. Quanto mais complexos os planos, maior será a probabilidade de a construção demorar. Haverá materiais a serem encomendados, datas de entrega, aprovações a serem obtidas e possíveis solicitações de mudança de designação.
Aqui estão alguns exemplos de cronogramas de projetos da John Merrill Homes, uma construtora de casas personalizadas em Jacksonville, Flórida:
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Atualizando um quarto ou sala de estar: uma a duas semanas
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Melhoria de áreas externas: duas semanas a seis semanas
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Atualização de cozinha ou banheiro: quatro a oito semanas
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Adicionando uma nova sala: três a seis meses
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Atualização completa de uma cozinha ou banheiro: seis a 12 semanas
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Uma pequena adição de casa: quatro a oito meses
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Adição de casa grande: seis a 12 meses ou mais
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Renovação de toda a casa: 12 a 18 meses ou mais
Se você estiver usando o valor da sua casa para pagar dívidas com juros altos, provavelmente não terá o dinheiro em mãos por muito tempo. No entanto, outros usos podem ter uma vida útil mais longa para o patrimônio gasto.
Aqui está uma análise mais detalhada das melhores opções de contas para reter fundos de empréstimos imobiliários, dependendo de quando você planeja usá-los.
Se você usar seus fundos de home equity imediatamente, depositá-los em sua conta corrente será suficiente. O dinheiro não existirá por tempo suficiente para render juros, e as contas correntes são famosas por oferecer poucos ou nenhum interesse.
Para liquidez de curto prazo de até seis meses, uma conta poupança pode ser a melhor escolha, pois você terá tempo para acumular alguns juros. Além disso, a transferência de fundos da poupança para o cheque é muitas vezes imediata quando ambas as contas são mantidas na mesma instituição financeira.
No entanto, se você está procurando taxas de poupança e encontra um retorno melhor em outro lugar do que onde você deposita atualmente, isso também pode funcionar. No entanto, as transferências podem levar de dois a três dias, portanto, lembre-se disso.
Além disso, foram removidas as regulamentações que anteriormente limitavam a frequência dos saques de contas poupança, mas as instituições financeiras ainda podem impor limites ao número e valor dos saques:
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Os limites diários de saque em caixas eletrônicos podem variar de US$ 300 a US$ 5.000.
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Sua instituição financeira pode limitar os saques de uma conta poupança a seis por mês.
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Os limites para saques com cartão de débito variam de provedor para provedor.
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Os saques pessoais feitos em um banco podem oferecer maior acesso a dinheiro, mas ainda existem limites que variam de acordo com a instituição financeira.
Saber quanto e com que frequência você precisará de dinheiro pode ajudá-lo a decidir que tipo de conta usar.
Manter o dinheiro por até um ano é adequado para uma conta poupança com alto rendimento ou uma conta do mercado monetário. Estas contas ainda oferecem liquidez e segurança, mas pagam taxas bem acima da média nacional. Na verdade, você pode encontrar contas que ganham até 4% APY, o que ajuda seu saldo a crescer mais rapidamente ao longo de um ano.
Se o seu cronograma for de exatamente um ano, você também pode considerar depositar seus fundos em um certificado de depósito (CD) de 12 meses. Os CDs permitem que você fixe uma taxa de juros garantida para todo o prazo, o que é especialmente útil se houver expectativa de queda das taxas de juros.
No entanto, se você sacar seu dinheiro antes do vencimento do CD, estará sujeito a uma multa. Portanto, é importante escolher um CD apenas quando tiver certeza de que não precisará acessar os fundos antecipadamente.
Trabalhar com um horizonte temporal de um a três anos permitirá construir uma escala de CD. Se o dinheiro for parcelado, você pode programar o vencimento dos CDs conforme a necessidade de caixa chegar.
Por exemplo, digamos que você tenha US$ 40.000 para gastar ao longo de um ano. Você pode construir uma escada de CDs com vencimento a cada três meses, permitindo otimizar os ganhos e ao mesmo tempo manter alguma liquidez.
Neste exemplo, você ganhará quase US$ 900 em um ano. Claro, você pode ajustar a escada para se adequar ao seu prazo geral e fazer com que os degraus da escada amadureçam quando o dinheiro for necessário.
3 anos e mais
Neste caso, balanças de disco e notas de tesouro podem ser boas opções. Você não vai querer fazer investimentos especulativos, como comprar ações, porque pode estar assumindo muitos riscos. Uma queda no mercado de ações pode acabar com suas economias.
