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Descobrir-se divorciado aos 51 anos, depois de ser dona de casa pelo resto da vida, faria com que quase qualquer pessoa se sentisse sobrecarregada. E isso antes mesmo de você descobrir como assumir o controle financeiro de sua vida.
Foi o que aconteceu com Trisha, que ligou para o The Ramsey Show quando seu marido saiu após 22 anos em 2022 (1), levando consigo sua renda anual de US$ 130.000, mas deixando para trás o carro novo que ele comprou para ela um mês antes, que vinha com um pagamento mensal de US$ 596.
Agora que ela teve alguns anos para se resolver, ela está procurando um caminho a seguir. Além de ter que se sustentar, ela tem medo da aposentadoria. Ela disse aos apresentadores Ramsey e Jade Warshaw: “Passei minha vida inteira criando filhos, estudando em casa. Na verdade, não tenho aposentadoria”.
Mas Ramsey diz que pode voltar ao caminho certo, mesmo que comece a economizar tarde.
“Muitas pessoas de 51 anos que ganham US$ 50 mil por ano, US$ 75 mil por ano com sua renda extra entrando, tornaram-se milionários aos 65 ou 70 anos. Muitos deles”, disse Ramsey.
Veja o que fazer se você estiver lutando para recuperar o tempo perdido quando se trata de economizar para a aposentadoria.
Apesar do medo de Trisha pelo seu futuro, Ramsey estava calmo e disse: “Sua matemática vai ficar bem. Você chegará lá.”
Trisha disse aos anfitriões que refinanciou o empréstimo do carro para economizar dinheiro, começou um segundo emprego e economizou US$ 38 mil em um fundo do mercado monetário, além de US$ 3 mil em outra conta.
Com esta base bastante sólida, Ramsey recomendou seu programa 7 Baby Steps (2), que detalha sua abordagem para construir riqueza.
Essas etapas são:
1. Economia de US$ 1.000 em fundo de emergência para iniciantes
2. Reembolso de todas as dívidas (exceto hipoteca)
3. Economizar de três a seis meses de despesas de subsistência em um fundo de emergência
4. Você investiu 15% da sua renda familiar
5. Economizando para a faculdade dos seus filhos
6. Pagamento antecipado da sua casa
7. Construir riqueza e doar
Ramsey seguiu as etapas com Trisha, recomendando que ela primeiro pagasse o saldo restante do carro, que era cerca de US$ 25 mil.
“Assine um cheque hoje e pague pelo carro”, disse ele. Embora tenha admitido que isso seria “muito assustador”, ele também observou que ela ainda teria US$ 16.000 sobrando na poupança, o que foi um bom começo para o fundo de emergência.
Se você está apenas começando a construir seu fundo de emergência como Trisha, não deixe seu dinheiro acumular poeira. Um fundo de emergência ideal geralmente combina alta liquidez, para que você possa obter seu dinheiro quando precisar, com uma taxa de juros sólida para continuar aumentando suas economias.
Mas as contas de poupança tradicionais geralmente têm taxas de juros baixas. Isto faz com que encontrar a alternativa certa de alto rendimento seja essencial para aumentar o seu poder de poupança.
Para começar, uma conta de alto rendimento como a Wealthfront Cash Account pode ser um ótimo lugar para aumentar seus fundos de emergência, oferecendo taxas de juros competitivas e fácil acesso ao seu dinheiro quando você precisar.
A conta Wealthfront Cash pode fornecer um APY variável básico de 3,30%, mas novos clientes podem obter um aumento de 0,65% durante os primeiros três meses para um APY total de 3,95% fornecido pelos bancos do programa sobre seu dinheiro não investido. Isto representa mais de nove vezes a taxa nacional de poupança para depósitos, de acordo com o relatório de Novembro da FDIC.
Sem saldos mínimos ou taxas de conta, bem como saques 24 horas por dia, 7 dias por semana e transferências bancárias locais gratuitas, você pode garantir que seus fundos permaneçam acessíveis em todos os momentos. Além disso, os saldos das contas em dinheiro do Wealthfront de até US$ 8 milhões são segurados pelo FDIC por meio dos bancos do programa.
Como Trisha já havia criado um fundo de emergência, seus filhos haviam se formado na faculdade e ela estava alugando sua casa em vez de possuí-la, Ramsey percebeu que a única grande coisa que lhe restava fazer era começar a investir 15% de sua renda.
Trisha ganha US$ 52.400 e tem um segundo emprego que rendeu US$ 14.000 no ano passado. Ela também é elegível para uma correspondência de empregador 401(k). Ramsey analisou os números e sentiu-se confiante de que se investisse 15% do seu rendimento dos 51 aos 70 anos, alcançaria entre 600.000 e 800.000 dólares – mesmo que nunca conseguisse outro aumento.
Ele a deixou com um conselho importante: “Você precisa continuar a ser muito orientado para os processos, para a matemática e deixar os fatos falarem com você”, disse ele. “Você pode lutar contra isso. Você pode fazer isso.”
Acompanhar para onde seu dinheiro está indo o tempo todo não é apenas uma solução rápida para alguém na situação de Trisha. Este é o início de um compromisso vitalício com a alfabetização financeira.
Mas gerenciar você mesmo todas as suas entradas e saídas pode consumir muito tempo, especialmente se você trabalha em dois empregos.
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O medo de Trisha da aposentadoria não é único. Embora 59% dos americanos tenham uma conta de reforma como o 401(k) ou o IRA, apenas cerca de metade acredita que as suas poupanças serão suficientes para viver confortavelmente, de acordo com uma sondagem Gallup (3).
E os saldos também não inspiram muita confiança. O relatório How America Saves de 2025 da Vanguard mostra que o saldo médio da conta de aposentadoria para os participantes do Vanguard era de US$ 148.153, mas o saldo médio – um reflexo melhor do poupador típico – era de US$ 38.176. E mesmo para aqueles que estão mais próximos da reforma, o saldo médio foi de 95.642 dólares (4).
Esse número pode parecer grande, mas de acordo com a regra comum dos “4%”, gerará menos de US$ 4.000 por ano em renda de aposentadoria.
Para alguém como Trisha, a conclusão é clara: levar a sério o investimento consistente agora pode significar a diferença entre sobreviver com dificuldade e aposentar-se com confiança mais tarde na vida.
Se você está atrasado em economizar para a aposentadoria ou está começando quase do zero como Trisha, existem etapas concretas que você pode seguir para recuperar o atraso.
Determine o seu número de aposentadoria: Uma regra geral é buscar 10 vezes o salário final economizado na aposentadoria.
Por exemplo, se você planeja se aposentar e ganhar US$ 60.000 por ano, precisará economizar cerca de US$ 600.000. Use uma calculadora, como esta em Investor.gov, para inserir sua idade atual, contribuições esperadas e horizonte de tempo para ver o que será necessário.
Doações máximas a serem atualizadas: Trabalhadores com 50 anos ou mais podem contribuir com US$ 8.000 adicionais para um 401(k) em 2025, além do limite padrão de US$ 24.500. Os titulares de IRA podem adicionar US$ 1.100 adicionais ao limite anual de US$ 7.500 (5).
Estas instruções são especialmente para iniciantes tardios.
Adie a aposentadoria, se possível: Trabalhar mais alguns anos pode aumentar drasticamente o seu pé-de-meia, dando aos seus investimentos mais tempo para crescer, ao mesmo tempo que reduz o número de anos que você precisa para retirar suas economias.
Invista para crescer: Uma carteira diversificada de ETFs pode ser a chave para a construção de riqueza durante décadas. Embora os títulos ofereçam segurança, as ações podem fornecer o crescimento de longo prazo de que você precisa se você começar tarde.
No entanto, construir seu fundo de aposentadoria nem sempre significa transferir todo o seu dinheiro para uma conta de investimento gigante. Você pode começar aos poucos – até mesmo economizando peças de reposição das compras diárias. Tudo aumenta com o tempo, especialmente se você começar cedo.
Por exemplo, economizar apenas US$ 3 por dia equivale a mais de US$ 1.000 por ano – e isso antes mesmo de acumular e gerar dinheiro no mercado.
Com Acorns, você pode investir automaticamente o troco de suas compras diárias em um portfólio diversificado de ETFs gerenciados por especialistas das principais empresas de investimento como Vanguard e BlackRock.
Funciona assim: depois de vincular seus cartões de débito e crédito, a Acorns arredonda automaticamente cada transação para o dólar mais próximo e investe a diferença para você em uma carteira de investimentos inteligente. Assim, o seu café da manhã de US$ 3,25 torna-se automaticamente um investimento de 75 centavos no seu futuro.
Você também pode configurar um depósito recorrente se a arrecadação de fundos não for suficiente. Melhor ainda, você pode obter um bônus de investimento de $ 20 ao configurar uma doação mensal.
Depois de estabelecer um portfólio básico sólido, é hora de começar a pensar na diversificação para se proteger. Uma estratégia comum é equilibrar as suas ações e títulos com ativos alternativos resistentes ao mercado, como imóveis ou private equity.
Para muitos, investir em imóveis se traduz automaticamente em obter uma hipoteca e contrair dívidas “boas”. No entanto, existem outras opções disponíveis para os investidores.
Por exemplo, plataformas de crowdfunding imobiliário como a Arrival facilitam o início desta classe de ativos.
Apoiada por investidores de classe mundial como Jeff Bezos, a Arrival ajuda você a adquirir ações de imóveis residenciais de primeira linha e aluguéis por temporada em todo o país.
Chegou gerencia tudo para você – desde impostos sobre a propriedade até encontrar inquilinos confiáveis - para que você possa sentar e relaxar. E qualquer receita potencial de aluguel gerada pela propriedade é distribuída aos acionistas, ajudando você a estabelecer uma fonte de renda passiva.
Depois de selecionar uma propriedade, você pode começar a investir com apenas US$ 100. Você também terá acesso ao mercado secundário, que atualmente está em fase de implementação, proporcionando ainda mais flexibilidade para comprar, vender ou manter ações de propriedades individuais para férias e aluguel.
Se você quiser escolher um curso diferente, considere investir no fundo de crédito privado que chegou.
O fundo de crédito privado da Chegou permite investir em empréstimos de curto prazo utilizados para financiar projetos imobiliários, como reformas, restaurações de imóveis ou até mesmo projetos de construção de novas casas.
Todos os empréstimos são garantidos por habitação residencial como garantia – portanto, mesmo que os mutuários não entrem em incumprimento, a propriedade subjacente pode ser vendida para manter o fundo saudável.
Historicamente, o fundo de crédito privado proporciona aos investidores um dividendo anual de 8,1%, que é distribuído mensalmente. As ações de dividendos nem chegam perto – o retorno médio de longo prazo do S&P 500 é de cerca de 1,8% (6).
Começar aos 51 anos pode parecer intimidante, mas como mostra o exemplo de Trisha, não é tarde demais.
Com poupanças direcionadas, investimentos inteligentes e disciplina constante, você ainda pode construir um fundo de aposentadoria substancial e recuperar o controle do seu futuro financeiro.
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O Show de Ramsay (1); dicas de solução (2); Gallup (3); Vanguarda (4); imposto de renda (5); Gráficos Y (6)
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