O que acontece com uma conta bancária quando alguém morre?

• As contas bancárias com nomes de beneficiários (chamadas de “pagamento por morte” ou designações POD) vão diretamente para essas pessoas – sem envolvimento judicial, sem espera. O beneficiário só precisa de uma certidão de óbito e um documento de identidade válido.

• As contas conjuntas com direitos de sobrevivência pertencem automaticamente ao proprietário sobrevivente, embora a cobertura do FDIC caia de US$ 500.000 para US$ 250.000 após o período de carência de seis meses.

• Contas sem beneficiários, testamento ou trust passam por tribunal de sucessões – um processo que normalmente custa entre US$ 1.500 e US$ 7.000 em honorários advocatícios e pode levar seis meses ou mais.

• Adicionar um beneficiário às suas contas bancárias leva cerca de 10 minutos e é a medida mais eficaz que você pode tomar para proteger sua família de complicações legais desnecessárias.

Quando alguém morre, o que acontece com as suas contas bancárias depende quase inteiramente de uma coisa: se eles traçam um plano para esse dinheiro. As contas com nome de beneficiário ou coproprietário são transferidas rapidamente – às vezes em poucos dias. Contas sem uma delas poderiam ficar presas no tribunal de sucessões durante meses, custando às famílias milhares de honorários advocatícios durante um período já difícil.

A boa notícia: as etapas para evitar isso são simples e a maioria dos bancos permite que você as configure gratuitamente.

Quatro cenários podem acontecer, e o resultado depende do que o titular da conta definiu enquanto estava vivo.

• Se houver um beneficiário nomeado: Esta é a maneira mais suave. Um beneficiário é alguém escolhido especificamente para herdar a conta. Os bancos chamam isso de “pagamento por morte” ou designação POD. O beneficiário traz ao banco uma certidão de óbito certificada e um documento de identidade governamental, e os fundos são transferidos diretamente – sem advogados, sem tribunais, sem espera. A maioria dos bancos processa essas transferências em poucos dias úteis.

• Se houver testamento com executor: O testamento nomeia um executor (a pessoa legalmente responsável pela distribuição de bens), mas o executor não pode acessar a conta bancária até que o tribunal de sucessões dê permissão. Isso requer a apresentação de uma certidão de óbito certificada, um testamento original e uma petição ao tribunal. Os prazos de inventário variam de acordo com o estado, mas o processo normalmente leva de três a seis meses, mesmo para propriedades simples.

• Se houver um trust com um administrador: Uma confiança viva revogável substitui completamente um testamento. O administrador (que administra os ativos fiduciários) pode distribuir os fundos de acordo com a vontade do falecido sem aprovação judicial – desde que o título da conta bancária esteja corretamente em nome do fideicomisso. Se você está considerando esse caminho, converse com um advogado de planejamento imobiliário sobre como estabelecer um trust.

• Se não houver nenhum planejamento: Sem beneficiário, testamento ou trust, o tribunal de sucessões nomeia um administrador para cuidar de tudo. Essa pessoa distribui bens de acordo com as leis de sucessões do seu estado – e não de acordo com os desejos do falecido. O processo normalmente leva de seis meses a mais de um ano e pode custar de US$ 1.500 a US$ 7.000 ou mais em honorários judiciais e advocatícios.

Contas conjuntas com “direitos de retenção” – que é o padrão na maioria dos bancos – são a situação mais simples. O proprietário sobrevivente mantém acesso total à conta imediatamente. Sem papelada, sem envolvimento judicial, sem interrupção.

No entanto, confirme com o seu banco se a sua conta conjunta inclui direitos residuais. Alguns estados permitem contas conjuntas sem esse recurso (chamadas de “inquilinos em comum”), o que significa que a parte do falecido pode ser homologada.

Os direitos residuais podem não se aplicar a assinantes autorizados

Os signatários autorizados não são iguais aos coproprietários. Se alguém era signatário autorizado de uma conta (o que significa que tinha permissão para fazer transações), ele não possui os fundos. Seu acesso termina com o falecimento do titular da conta.

A morte de um titular de conta conjunta afeta a cobertura do seguro FDIC. As contas conjuntas normalmente recebem até US$ 500.000 em proteção, mas esse valor cai para US$ 250.000 quando um proprietário morre. O FDIC oferece um período de carência de seis meses no nível mais alto de cobertura, dando aos sobreviventes tempo para realocar fundos para manter a proteção total do seguro.

Mesmo sem testamento, um beneficiário nomeado na conta bancária ainda herda o dinheiro diretamente. As designações de beneficiários superam a ausência de testamento – é por isso que adicionar um testamento é tão importante.

Mas se não houver testamento nem beneficiário, a situação torna-se mais complexa. O estado nomeia um administrador para administrar a propriedade. Essa pessoa primeiro paga todas as dívidas do falecido e depois distribui o dinheiro restante de acordo com as leis de herança do estado. Na maioria dos estados, o dinheiro vai primeiro para o cônjuge e os filhos e depois para outros parentes, se não houver família imediata.

Aqui está um guia completo sobre o que acontece com todas as suas contas bancárias depois que você morre.

Os bancos não possuem sistema de notificação automática. Eles geralmente aprendem sobre a morte através de um dos dois canais:

Membros da família ou executores solicitam diretamente ao banco – esta é a forma mais comum. Você precisará fornecer uma certidão de óbito certificada e o número do seguro social do falecido. Se você for o executor ou administrador, traga suas “Cartas de Testamento” ou “Cartas de Administração” – são documentos emitidos pelo tribunal que lhe conferem autoridade legal para agir em nome do patrimônio. O seu tribunal de sucessões emite-os depois de o testamento ser válido (ou após a nomeação de um administrador, se não houver testamento).

O Instituto Nacional de Seguros geralmente é notificado pelo agente funerário, o que interrompe futuros pagamentos do Seguro Nacional. No entanto, não notifica os bancos automaticamente. Os pagamentos depositados após a data do falecimento geralmente devem ser devolvidos à SSA.

A melhor coisa que você pode fazer pela sua família é planejar com antecedência. Essas etapas levam muito pouco tempo e não custam nada na maioria dos bancos.

adicionar Melhor para todas as contas. Entre em contato com seu banco e solicite um formulário de Pagamento por Morte (POD). Preencha-o para cada conta – conta corrente, poupança, CDs, contas do mercado monetário. O beneficiário não terá acesso ao seu dinheiro enquanto você estiver vivo e você poderá alterar a designação a qualquer momento. Mudanças na vida, como casamento, divórcio ou nascimento de filhos, são bons gatilhos para revisá-las.

Atualize seus beneficiários. Forneça a eles o nome do banco e os números da conta para que possam localizar e reivindicar os fundos rapidamente. De acordo com (Relatório Anual de Poupança de 2026 do Bankrate), muitos americanos não têm documentos patrimoniais básicos – e simplesmente dizer aos seus beneficiários onde está o seu dinheiro pode fazer uma grande diferença.

Considere consolidar contas. Menos contas significam menos papelada para seus herdeiros e menos chances de o dinheiro ser esquecido ou perdido. Se você estiver procurando contas deixadas por um parente falecido, verifique o banco de dados de ativos não reclamados do seu estado – os bancos são obrigados a entregar contas inativas ao estado após um determinado período de tempo, e muitas vezes você pode reivindicar esse dinheiro online.

Verifique sua configuração regularmente. As designações de beneficiários substituem o que está escrito no testamento. Se o seu testamento diz uma coisa e a designação do seu POD diz outra, o banco segue o POD. Mantenha-os alinhados.

Um pouco de planejamento agora pode evitar um estresse significativo para sua família durante um período já difícil. A etapa mais simples é nomear os beneficiários de todas as suas contas – um processo que leva apenas alguns minutos, mas pode evitar meses de complicações jurídicas.

Caso ainda não tenha beneficiários cadastrados, entre em contato com seu banco para solicitar os formulários. Enquanto você faz isso, considere se uma conta poupança ou um CD de alto rendimento pode ajudar seu dinheiro a crescer mais enquanto você estiver vivo, dando aos seus beneficiários ainda mais em sua herança.

Para propriedades mais complexas, trabalhe com um advogado para criar um testamento e possivelmente um trust. Essas ferramentas garantem que seus desejos sejam realizados e podem ajudar a minimizar impostos e despesas legais para seus sobreviventes.