Me ajude! Eu leio a coluna com frequência – grande fã!Tenho 47 anos, sou casado e estou muito esgotado depois de mais de 25 anos em um campo estressante e de ritmo acelerado. Temos US$ 750.000 em uma conta de corretagem pessoal (eu contribuo com US$ 30.000 por ano), US$ 760.000 em um IRA, US$ 210.000 em um Roth 401(k) (mais US$ 13.000 de contrapartida da empresa), US$ 150.000 em criptografia, US$ 20.000 em HSA (cerca de US$ 230.000 em patrimônio líquido, mais US$ 600 por mês em aluguel).
Temos cerca de US$ 850.000 em patrimônio em nossa residência principal e planejamos vendê-la em cerca de três anos e depois comprar algo em dinheiro em algum lugar quente. Temos dinheiro reservado para a faculdade dos nossos filhos. Além da residência principal, não temos dívidas. Posso desistir/aposentar-me aos 51 anos? -Scott
Olá Scott, obrigado pela leitura! Você forneceu uma imagem bastante clara de seus recursos e acho que a maioria das pessoas com seus bens e renda conseguirá se aposentar confortavelmente aos 51 anos. Mas a aposentadoria é uma tarefa muito específica. Nós realmente precisamos considerar como seus ativos e renda se comparam às suas necessidades pessoais antes de podermos dizer se ou não você posso me aposentar. Explicarei como vejo as coisas e espero deixá-lo com uma ideia melhor sobre como fazê-lo.
Não tem certeza de quando você pode se aposentar? Um consultor financeiro pode ajudá-lo a construir um plano e revisá-lo. Contate um consultor gratuito.
Para uma ilustração simples, imagine que você vem até mim e me mostra que pode se curvar, esticar e talvez até dar um salto vertical. Isso me dá uma noção da sua forma física, não é? Mas então você aponta para algo fora da minha perspectiva e pergunta: “Posso pegar isso?” O que levar: uma caneca de café, uma mala, um saco de concreto?
Com todas as informações sobre seus ativos, mas nenhuma sobre suas necessidades de gastos com estilo de vida, isso é paralelo à situação que temos aqui. Você me deu uma imagem clara de seus bens, mas ainda não temos os gastos necessários para seu estilo de vida. Mas o que podemos fazer é levá-lo ao que eu acho que você pode apoiar. Acho que isso lhe dará uma boa ideia de sua posição com base na compreensão de suas necessidades de gastos.
Tudo o que se segue daqui pode, e deve, mudar de acordo com as suas preferências e detalhes que não temos. No entanto, acho que isso o deixará perto o suficiente para fazer uma estimativa razoável de quão disposto você está a parar de trabalhar.
(E se precisar de ajuda extra com o planejamento da aposentadoria, considere trabalhar com um consultor financeiro.)
Um homem esfrega os olhos enquanto analisa relatórios em sua mesa.
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Começaremos avaliando o seu saldo de investimento e traduzindo-o em saques. Atualmente, você tem cerca de US$ 1,87 milhão, sem incluir a HSA. Como suposição padrão, eu consideraria a HSA designada para despesas médicas não planejadas e a excluiria das distribuições regulares.
Você economiza cerca de US$ 67.500 por ano. Digamos que você faça isso por mais quatro anos, totalizando US$ 270.000. Se você ignorar o desempenho do investimento, isso o colocaria em US$ 2,14 milhões quando você chegasse aos 51 anos.
Agora vamos transformar isso em fluxo de caixa. Neste ponto, gosto de pensar em termos de taxas de saque e começo com a regra dos 4%. Não estou dizendo que você deva seguir esse método, mas acho que é uma boa maneira de obter uma estimativa inicial aproximada. Portanto, com um saldo de US$ 2,14 milhões, você terá uma retirada anual de US$ 85.600.
(Se precisar de ajuda para converter seus ativos em um fluxo de renda de aposentadoria, converse com um consultor financeiro e veja como ele pode orientá-lo durante o processo.)
Embora você ainda tenha muitos anos para solicitar os benefícios do Seguro Social, ainda precisa levar isso em consideração. Uma observação importante sobre seus benefícios é que a estimativa do seu extrato não será muito precisa. Não porque estejam “errados”, mas porque se baseiam em suposições que não se aplicam a você. Se você olhar a explicação em seu extrato, notará que eles presumem que você continuará ganhando a mesma quantia que ganhava até a idade indicada. Portanto, o seu benefício aos 67 anos pressupõe que você continuará a ganhar o último valor informado até atingir os 67 anos.
É importante entender isso. Seu benefício real provavelmente será significativamente menor do que as estimativas mostradas em seu extrato. A principal razão para isso é que seu benefício se baseia no seu histórico de ganhos mais altos nos últimos 35 anos. Se você se aposentar aos 51 anos, provavelmente terá alguns zeros em seu registro de rendimentos e, certamente, alguns anos em que teve rendimentos muito mais baixos do que ganha agora. Como a estimativa do extrato pressupõe que você continue a trabalhar e ganhe o que ganha atualmente até a idade estimada de registro, provavelmente aumentará seu benefício.
Para preencher a lacuna entre a aposentadoria e o início dos benefícios da Previdência Social, você pode procurar algum tipo de fonte de renda regular e garantida.
Por exemplo, digamos que você se aposenta aos 51 anos e pretende reivindicar o Seguro Social aos 67. São 16 anos. Você pode considerar um determinado período de anuidade ou uma escada de títulos que fornecerá um fluxo de renda igual à sua anuidade futura da Previdência Social. Isso faz duas coisas:
Forneça alguma proteção contra o risco de continuidade, ao qual você terá exposição significativa se se aposentar tão cedo.
Suavize suas distribuições, o que facilitará o planejamento.
Se você fizer isso, não se esqueça de subtrair o valor utilizado do saldo de investimento acima antes de calcular sua estimativa de retirada. (E se precisar de mais ajuda para pesquisar fontes de renda garantidas, fale com um consultor financeiro.)
Estimar as despesas de aposentadoria é uma peça crítica do quebra-cabeça. Na ilustração que dei, ela nos permite saber o tamanho e o peso do objeto que você deseja levantar. Você já deve saber quais serão suas despesas esperadas, mas vamos revisar o que você deve incluir só para ter certeza.
Itens regulares do orçamento, como alimentação, serviços públicos e despesas gerais de estilo de vida
Serviços de saúde, que tendem a aumentar à medida que envelhecemos. Como você será muito jovem, preste atenção especial em como comprará e pagará pelo seguro saúde antes de se qualificar para o Medicare.
O tratamento a longo prazo, que por vezes é incluído no tratamento médico, é único e deve ser considerado separadamente.
Metas de planejamento patrimonial, como se você deseja deixar algo para os herdeiros
Impostos, incluindo impostos federais, estaduais e locais
É comum que as despesas mudem ao longo do tempo na aposentadoria. Dada a sua tenra idade, eu diria que é ainda mais provável para você. As pessoas tendem a gastar mais nos primeiros anos, quando ainda estão ativas, com a atividade e os gastos diminuindo gradualmente com a idade. As despesas geralmente começam a acumular-se novamente nos anos posteriores, à medida que aumentam as despesas relacionadas com a saúde.
(Um consultor financeiro pode ajudá-lo a calcular despesas planejadas e inesperadas em seu plano de aposentadoria.)
Dependendo da sua saúde pessoal, você provavelmente terá um período ainda muito ativo nos próximos 15 a 20 anos. O fato de as despesas da faculdade de seus filhos serem atendidas, de você não ter nenhuma prestação de casa e nenhuma dívida é um grande bônus.
“Aposentadoria antecipada” está escrito no caderno.
Digamos que você estime suas despesas mensais em US$ 5.000 por mês ou US$ 60.000 por ano. Com base no que dissemos acima, seus saques por si só provavelmente cobrirão isso, mesmo sem considerar a Previdência Social ou a renda de aluguel. Por outro lado, se você espera precisar de US$ 12.000 por mês, poderá começar a ampliar seus ativos. Mas mesmo isso é possível, você só precisa ser mais intencional em relação ao seu plano de retirada de longo prazo.
Não quero entrar em detalhes sobre isso, porque há muitas coisas que o afetam além do que sabemos e podemos discutir adequadamente em um único artigo. (Para uma análise mais aprofundada do seu plano de aposentadoria, entre em contato com um consultor financeiro.)
Se presumirmos que suas necessidades de gastos são semelhantes às de uma pessoa média, então é quase certo que você poderá se aposentar aos 51 anos com seus bens. Mas esta média é composta por uma grande variedade de agregados familiares. O que importa é se você pode apoiar seu Gaste as necessidades de uma maneira que seja conveniente para você.
O sucesso da aposentadoria depende da capacidade confiável dos seus ativos para sustentar as despesas, e não apenas do tamanho do seu portfólio. Mapear as despesas esperadas em relação às fontes de rendimento garantidas e variáveis ajuda a revelar pontos de pressão que os valores do património líquido muitas vezes obscurecem.
O planejamento da aposentadoria envolve investimentos, impostos, prazos de renda, seguros e considerações patrimoniais que interagem de maneiras complexas. Um consultor financeiro pode ajudar a integrar estas peças numa estratégia coerente. Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com consultores financeiros avaliados que atendem sua área, e você pode fazer uma ligação introdutória gratuita com o consultor certo para decidir qual deles você acha que é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.
Brandon Renfro, CFP®, é colunista de planejamento financeiro da SmartAsset e responde às perguntas dos leitores sobre finanças pessoais e questões tributárias. Tem alguma pergunta que deseja que seja respondida? eletrônico AskAnAdvisor@smartasset.com E sua pergunta poderá ser respondida em uma coluna futura.
Para sua informação, Brandon não é funcionário da SmartAsset e não participa do SmartAsset AMP. Ele recebeu uma compensação por este artigo.Algumas das perguntas enviadas pelo leitor são editadas para maior clareza ou brevidade.
A postagem perguntava a um consultor: Tenho 47 anos e US$ 1,87 milhão, mas estou “esgotado” com minha carreira estressante. Posso me aposentar mais cedo aos 51 anos? apareceu primeiro em SmartReads por SmartAsset.
