Durante seis meses, um homem fez exatamente o que o conselho financeiro pessoal manda as pessoas em dificuldades fazerem. Eles trabalharam em turnos extras. Objetos vendidos. Pule refeições. Cada dólar sobrando foi usado para amortizar um saldo de cartão de crédito de US$ 3.000. Quando o saldo finalmente chegou a zero, eles ficaram orgulhosos.
Esse sentimento durou apenas uma noite.
Quando verificaram sua pontuação de crédito na manhã seguinte, ela caiu 28 pontos. Após meses de sacrifício, a recompensa foi uma nota pior e menos opções. A publicação, partilhada no r/povertyfinance, revelou uma verdade silenciosa que muitas pessoas aprendem da maneira mais difícil: o sistema de crédito não recompensa esforços iguais.
Não perca:
A queda na pontuação não ocorreu porque a dívida foi quitada. Aconteceu porque o ticket estava fechado. Era o único cartão de crédito deles e cobrava uma taxa anual de US$ 95 que eles não podiam mais pagar. Encerrá-lo elimina todo o crédito disponível e reduz o histórico de crédito em uma etapa. “Se você tem apenas um cartão e paga integralmente, o sistema te pune”, disse uma pessoa.
Do ponto de vista da pontuação, isso importa. Do ponto de vista da sobrevivência, o pagamento da dívida era mais importante.
“Eu fiz tudo ‘certo’”, dizia o autor da postagem original. “Paguei minha dívida. Fiz sacrifícios. Não saí. Não comprei nada para mim. E minha recompensa é uma pontuação de crédito pior e ainda não há caminho a seguir.”
Muitos comentaristas notaram que a queda na pontuação foi temporária e pode ser recuperada. Outros enfatizaram que pagar com cartão ainda economiza juros e reduz a pressão mensal. Uma das principais respostas disse que, se a dívida não tivesse sido paga, seriam US$ 3.800 debaixo d’água, em vez de US$ 800.
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“O conselho foi escrito para pessoas que possuem vários cartões de crédito, que têm uma família que pode ser fiador, que têm renda suficiente para gerenciar estrategicamente sua utilização de crédito”, escreveu o OP. “Não sou eu. Não somos a maioria de nós aqui.”
Eles listaram as regras familiares que falham sob pressão. Por exemplo, o conselho para manter a utilização do crédito abaixo de 30% torna-se impossível quando um limite de US$ 1.000 é a única proteção entre o aluguel e o despejo.
Nunca feche cartões de crédito antigos parece diferente quando a taxa anual compete com os mantimentos.
O conselho de ter seis meses de poupança de emergência parece absurdo quando 600 dólares levaram dois anos para serem acumulados.
O sistema recompensa as pessoas que conseguem manter contas abertas indefinidamente, ter múltiplas linhas de crédito e absorver flutuações temporárias. É muito mais fácil cumprir estas condições quando o rendimento é maior e os erros são menos dispendiosos.
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Alguns comentaristas argumentaram que as pontuações de crédito são superestimadas, a menos que alguém esteja solicitando ativamente um empréstimo. Outros foram empurrados para trás com força.
“Para as pessoas pobres, as pontuações de crédito são mais importantes”, escreveu uma pessoa. “Porque notas ruins tornam tudo mais caro.”
Pontuações baixas podem significar depósitos residenciais mais elevados, piores condições de empréstimo de automóveis, menos opções de aluguel e até barreiras de emprego em determinados setores. Neste contexto, uma queda de 28 pontos não parece académica. Parece que outra porta se fecha.
Uma das conclusões do tópico é que conselhos gerais falham nas margens. Saber quando manter um cartão aberto, fazer downgrade em vez de fechá-lo ou reconstruir o crédito estrategicamente pode fazer toda a diferença. Mas esse tipo de nuance raramente contribui para dicas de dinheiro viral.
Para famílias com rendimentos mais elevados que tentam tomar decisões mais inteligentes a longo prazo, trabalhar com um profissional pode ajudar a evitar estas armadilhas. O WiserAdvisor pretende preencher essa lacuna, oferecendo uma ferramenta de correspondência gratuita que conecta pessoas a consultores financeiros avaliados que atendem às suas necessidades, sem obrigação de contratação.
“Se você está no mesmo barco, não está sozinho e não é estúpido”, escreveu o OP. “O jogo está fraudado. Estamos apenas tentando sobreviver.”
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Imagem: Shutterstock
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Este artigo ‘O sistema pune você’ – Por que pagar integralmente seu único cartão de crédito e fazer ‘tudo’ certo nem sempre é a jogada financeira mais inteligente, apareceu originalmente em Benzinga.com
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