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Existem muitas estratégias para economizar para um pagamento inicial, incluindo maximizar suas economias, reduzir despesas diárias e solicitar assistência para pagamento inicial.
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Você provavelmente não precisará economizar 20% para o pagamento de uma casa. As hipotecas convencionais exigem apenas 3% de entrada, e os empréstimos FHA exigem apenas 3,5% de entrada, dependendo da pontuação de crédito.
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Você também precisará considerar os custos de seguro residencial, manutenção e impostos sobre a propriedade antes de comprar uma casa.
Mais da metade (52%) dos aspirantes a proprietários citam o pagamento inicial e os custos de fechamento como um obstáculo “muito significativo” à aquisição de uma casa própria, de acordo com o Relatório de Acessibilidade Doméstica de 2025 do Bankrate. Saber como minimizar esses custos antecipadamente pode evitar estressores no futuro.
Aqui estão nossas principais maneiras de economizar no pagamento inicial, conselhos sobre quanto investir e uma visão geral de outros custos a serem considerados.
A boa notícia é que a maioria dos requisitos de pagamento inicial de hipotecas são muito inferiores aos frequentemente ouvidos 20%. É assim que os diferentes tipos de empréstimos são comparados:
Obviamente, o pagamento mínimo inicial é apenas uma peça do quebra-cabeça. O custo da casa que você compra também será um fator importante no seu pagamento inicial.
Embora o preço médio de uma casa nos EUA fosse de US$ 414.900 no último trimestre de 2025, de acordo com a Associação Nacional de Corretores de Imóveis (NAR), o preço de uma casa que você pode esperar encontrar varia de acordo com a região e até mesmo a área metropolitana. No Nordeste, por exemplo, o preço médio das casas foi de US$ 514.600, enquanto o Centro-Oeste registrou um preço médio de apenas US$ 317.100 no quarto trimestre.
Depois de decidir quanto de um apartamento você pode pagar, você pode começar a decidir quanto investir na casa e fazer um plano de poupança para o pagamento da entrada.
Qual é o pagamento inicial típico de uma casa?
A entrada média para todos os compradores de apartamentos é de 19%, de acordo com a Associação Nacional de Corretores de Imóveis. Os compradores de casas pela primeira vez pagam uma entrada média de 10%.
Saiba mais: Quanto você deve gastar na sua casa?
Existem várias maneiras de economizar para a casa:
Embora as taxas de hipoteca possam aumentar, isso pode ser uma boa notícia para suas economias. Alguns bancos e cooperativas de crédito pagam uma taxa de retorno percentual anual (APY) de até 4% em contas selecionadas. Considere armazenar suas economias em uma das seguintes opções:
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Conta poupança de alto rendimento: As contas de poupança de alto rendimento oferecem um potencial de ganhos significativamente maior do que as contas de poupança normais. Alguns pagam atualmente entre 4% e 5%, em comparação com 0,01% em alguns grandes bancos.
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Conta do mercado monetário: As contas do mercado monetário são um híbrido entre uma conta corrente e uma conta poupança que pode oferecer taxas mais altas do que as contas poupança normais.
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certificado de depósito (CD): Os CDs são veículos de poupança de taxa fixa com prazo limitado – geralmente seis, 12 ou 18 meses. Considere o cronograma de compra de sua casa ao usar CDs, pois há penalidades por retirada antecipada. Se seus planos de compra de casa permitirem tempo, considere um CD de escada para permitir que você aproveite a mudança nas taxas de juros ao longo do tempo.
Outra estratégia é configurar depósitos automáticos de poupança para garantir que você faça da poupança uma parte regular do seu plano financeiro. Se você trabalha, seu empregador poderá canalizar alguns de seus depósitos diretos para uma conta poupança para seu pagamento inicial. Freelancers, empreiteiros e proprietários de empresas podem agendar transferências automáticas regulares para suas economias.
Se você tiver tempo e energia de sobra, outra fonte de renda ou agitação paralela pode ajudá-lo a economizar para um pagamento inicial. Você pode até transformar um hobby em uma proposta para ganhar dinheiro.
A assistência para pagamento inicial pode ser uma opção se você estiver lutando para economizar, especialmente se for um comprador de primeira viagem. Esta assistência pode assumir diversas formas, desde empréstimos diferidos ou perdoados até subvenções. Cada programa tem diferentes requisitos de elegibilidade, geralmente com base na renda e na localização. Comece sua pesquisa com a autoridade habitacional local ou estadual da sua área.
Se você está economizando para comprar uma casa, cortar despesas pode ajudar. então:
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Menores gastos discricionários. São despesas como serviços de assinatura, entretenimento, serviços de entrega ou alimentação fora de casa. Embora você possa não querer cortar completamente essas despesas, considere maneiras de gastar menos.
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Economize dinheiro em suas contas. Se possível, negocie despesas recorrentes mensais ou anuais, como encontrar uma tarifa melhor no seguro do carro ou diminuir a conta da internet.
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pagar a dívida existente. Uma dívida menor fará de você um candidato melhor para uma hipoteca e, depois de eliminar esses pagamentos, você poderá aplicar o dinheiro no pagamento inicial.
Embora não seja uma opção para todos, se você puder, voltar para a casa dos seus pais ou para um apartamento com um colega de quarto também pode ajudá-lo a economizar no pagamento da entrada. Uma grande maioria (64%) dos americanos estaria disposta a fazer uma mudança para encontrar habitação mais acessível, de acordo com o nosso Relatório de Acessibilidade Doméstica de 2025.
Embora a situação financeira e as métricas de desempenho de cada empresa variem, você poderá receber um salário mais alto, especialmente se tiver feito uma contribuição significativa no trabalho recentemente. Venha para a discussão preparado, descreva o trabalho que você realizou e como isso afetou os resultados financeiros da empresa.
Muitos compradores de casas pela primeira vez recorreram a familiares em busca de ajuda com o pagamento da entrada. Se um membro da família ou amigo estiver disposto a lhe dar dinheiro para a sua casa, documente isso em uma carta de presente para o seu credor.
É provável que o seu pagamento inicial não seja o único motivo pelo qual você está escondendo dinheiro. À medida que você trabalha em direção à sua meta de pagamento, você pode querer mudar temporariamente para onde vai o seu dinheiro economizado. Você pode estar economizando para a aposentadoria em um IRA ou 401(k), por exemplo, ou para a educação de um filho. Considere desviar parte desse dinheiro brevemente para o seu fundo de entrada.
Uma advertência: se você receber uma contrapartida da empresa para poupanças para a aposentadoria, talvez não queira arriscar reduzindo sua contribuição.
Não mexa no seu fundo de emergência
Ao considerar como economizar para um pagamento inicial, é melhor evitar retirar dinheiro do seu fundo de emergência. Este pé-de-meia deve incluir três a seis meses de despesas de subsistência e não deve ser usado para financiar seu pagamento inicial. Você pode precisar dessa almofada para reparos ou outros custos depois de adquirir sua casa, e manter uma conta poupança saudável pode ajudá-lo a obter uma hipoteca.
Saber economizar para a casa inclui definir um cronograma razoável. Seu tempo depende de quanto você planeja investir e quanto pode economizar a cada mês. A localização também é importante, pois os custos médios de uma casa variam muito nos EUA, dependendo de onde você mora.
Se você espera estar em casa mais cedo ou mais tarde, pode optar por investir menos dinheiro e se contentar com uma taxa de hipoteca mais alta ou escolher um prazo de hipoteca mais longo para atingir seus objetivos de aquisição de casa própria mais rapidamente – apenas certifique-se de entender como essas diferenças afetam o custo geral do seu empréstimo.
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Embora o pagamento inicial seja a maior despesa de compra de uma casa para a maioria das pessoas, há outros custos que você precisa considerar, incluindo:
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Custos de fechamento: Isso pode incluir taxas de originação, seguro de título e muito mais. Normalmente é de 2% a 5% do valor do fundo.
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reservas hipotecárias: Seu credor pode exigir que você tenha dinheiro ou ativos acessíveis em reserva, no valor de vários meses de pagamentos de hipoteca.
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Manutenção e reparos: De acordo com o estudo de custos ocultos da propriedade residencial de 2025 do Bankrate, a manutenção da casa custa em média US$ 8.808 por ano.
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Seguro residencial: Embora não seja tão obrigatório quanto o seguro automóvel, o seguro residencial oferece a tranquilidade de saber que você terá ajuda com custos catastróficos decorrentes de incêndio, furacão ou outro perigo coberto. O custo médio do seguro residencial nos EUA é de US$ 2.424 por ano.
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despesas de transporte: variam muito, dependendo da localização e do número de itens que você está movendo. O custo médio de contratação de transportadores profissionais é de US$ 1.705, de acordo com dados do HomeAdvisor.
