Se você foi notificado de que seu plano 401 (k) agora oferece opções de anuidade, verifique o que são esses produtos e como eles podem ajudá-lo a planejar sua aposentadoria.
Imagine que Geoff, de 50 anos, recebeu recentemente um e-mail do administrador do plano 401(k) incentivando-o a comprar anuidades. Atualmente, ele tem US$ 650.000 em seu 401(k) e sempre contribui com o valor máximo para aproveitar ao máximo o plano de equiparação de seu empregador. Ele acha que vai se aposentar aos 65 anos. As anuidades são uma boa opção para ele?
A aprovação da Lei SECURE de 2019 tornou mais fácil para os administradores do plano 401(k) oferecer benefícios (1). Esta mudança visa dar aos americanos mais opções de renda de aposentadoria garantida.
Uma anuidade é um produto de seguro que pode ajudá-lo a atingir suas metas de poupança de longo prazo. Ao adquirir uma anuidade, você paga uma quantia única ou uma série de pagamentos, e a seguradora concorda em pagar em um prazo determinado ou imediatamente (2).
As anuidades diferidas proporcionarão pagamentos no futuro, enquanto as anuidades imediatas iniciam os pagamentos imediatamente (3). O imposto é geralmente diferido sobre os ganhos de investimento dentro de uma anuidade, e os ganhos são tributados às taxas de rendimento normais, e não às taxas de ganhos de capital, quando os levantamentos são feitos (2).
Existem três tipos de anuidades – fixas, variáveis e vinculadas. Uma anuidade fixa terá uma taxa de juros fixa (embora só possa ser fixa por um determinado número de anos) à medida que seus investimentos crescem e pagamentos de um determinado valor (4).
Com anuidades fixas, você pode escolher se os pagamentos serão por um período específico, pagamentos vitalícios ou pagamentos vitalícios para você e seu cônjuge. Pode ser necessário adquirir opções em que os beneficiários recebam pagamentos após sua morte como passageiro. As anuidades fixas são populares porque oferecem uma taxa de retorno e um fluxo de renda confiável. Como os pagamentos não são afetados pelas flutuações do mercado, eles também podem oferecer tranquilidade.
As anuidades variáveis são um produto mais complexo. Eles oferecem diversas opções de investimento e sua taxa de retorno depende do desempenho de seus investimentos. A vantagem desse produto é que geralmente oferece benefícios por morte aos beneficiários nomeados. No entanto, uma desvantagem, de acordo com a Autoridade Reguladora da Indústria Financeira (FINRA), é que “ao contrário de uma apólice de seguro de vida, onde os beneficiários na maioria dos casos recebem mais do que os prémios pagos, os beneficiários de anuidades variáveis geralmente só têm garantido o reembolso do prémio, menos quaisquer levantamentos (4)”.
As anuidades vinculadas, como as anuidades fixas e variáveis, “geralmente oferecem uma taxa de juros mínima garantida combinada com uma taxa de juros vinculada a um índice de mercado (4)”.
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As anuidades podem incluir taxas diferentes, a possibilidade de taxas elevadas, e você pode ter que pagar mais por recursos ou acréscimos se quiser garantir um benefício por morte para seus herdeiros ou uma renda mínima garantida para si mesmo (3).
As anuidades fixas incluem riscos como a inflação que afectam o poder de compra dos seus pagamentos (a menos que o seu contrato inclua um piloto de inflação que aumente os pagamentos ao longo do tempo, e os custos desta protecção contra a inflação possam ser significativos), e se a sua taxa de juro for fixa apenas durante um determinado número de anos, também poderá enfrentar retornos mais baixos no futuro (5).
A FINRA observa que, com anuidades variáveis, as despesas anuais serão provavelmente muito mais elevadas em comparação com outros produtos de investimento, como fundos mútuos (4). As anuidades variáveis também apresentam mais riscos do que uma anuidade fixa, pois não há garantia de retorno do seu investimento.
As anuidades indexadas, em comparação, podem ser confusas para os investidores médios entenderem e difíceis de comparar entre si em termos de benefícios e pagamentos.
Outra desvantagem das anuidades é que elas apresentam risco de liquidez. De acordo com a FINRA, se você sacar dinheiro antes de completar 59 anos e meio, poderá enfrentar uma multa fiscal de 10% (5). E muitas anuidades terão períodos de retenção e cobranças se você quiser sacar seu dinheiro antecipadamente.
Para um investidor como Geoff, uma anuidade pode ser algo em que ele terá que esperar para investir. Os planos de anuidade têm taxas altas que podem consumir o pecúlio total de um investidor mais jovem. Além disso, a utilização antecipada das poupanças pode resultar em encargos fiscais e multas.
À medida que Geoff se aproxima um pouco mais da reforma, poderá considerar se a sua carteira deverá ser reequilibrada para investimentos menos arriscados e se as anuidades se enquadrarão no seu plano global de reforma, oferecendo-lhe a tranquilidade que acompanha um rendimento fiável.
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Money.com (1); SEG (2); FINRA (3), (4), (5)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
