Idealmente, a aposentadoria deve ser a fase mais calma da sua vida. Na prática, porém, é provável que muitos reformados se preocupem com dinheiro, o que os torna alvos fáceis para vendedores e corretores que procuram lançar produtos enganosamente atraentes.
Se sua caixa de entrada estiver inundada com ofertas de “renda garantida” ou “proteção financeira”, proceda com cautela. Aqui estão cinco produtos que os aposentados costumam comprar e que normalmente não precisam.
Alguns corretores podem insistir que uma apólice de seguro de vida é um investimento. Mas, na realidade, o seguro de vida serve para substituir o rendimento e, quando o rendimento cessa, essa lógica enfraquece.
Na verdade, você pode não precisar de seguro de vida após os 60 anos, dependendo de seus passivos e ativos financeiros, de acordo com a Experian (1). Por exemplo, se você é um nester vazio e sem dependentes, o seguro de vida pode oferecer um valor limitado.
E se você tiver dependentes, seus investimentos, poupança para aposentadoria e Previdência Social podem ser suficientes para sustentar seus sobreviventes que ainda podem depender de sua renda, bem como das despesas finais. Se for esse o caso, talvez você não precise de seguro de vida aos 60 anos.
As anuidades fixas e variáveis são produtos financeiros complexos e algumas instituições deram um passo além ao oferecer anuidades vinculadas, o que pode ser ainda mais complicado.
De acordo com a Autoridade Reguladora da Indústria Financeira, a popularidade das anuidades vinculadas cresceu porque as suas características parecem combinar elementos de anuidades fixas e variáveis (2).
Na prática, porém, estes produtos são muitas vezes complexos, implicam taxas elevadas e produzem retornos abaixo das expectativas dos investidores, de acordo com a Consumer Reports (3). Muitas anuidades indexadas também envolvem altas taxas de resgate que podem impedir os investidores.
Se você está procurando um investimento sólido de longo prazo, as anuidades indexadas podem não valer a pena. Considere um fundo de índice de baixo custo.
Oportunidades de investimento exóticas podem ser tentadoras, especialmente se você estiver preocupado em manter e expandir seu pecúlio rapidamente. Mas estes chamados “activos alternativos” comportam frequentemente riscos ocultos que podem superar os seus benefícios potenciais.
Mudanças recentes nas regras significam que alguns planos 401(k) podem agora incluir coisas como private equity, dívida privada, capital de risco, fundos de hedge e fundos de infraestrutura. Isto pode parecer atraente, mas estas novas inclusões podem não ser adequadas para muitos casos.
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De acordo com uma análise do Wall Street Journal, muitos destes activos alternativos apresentam riscos elevados, taxas elevadas e baixa liquidez, o que muitas vezes prejudica os seus retornos a longo prazo (4).
Em muitos casos, um fundo de índice de baixo custo ou títulos do Tesouro podem ser mais adequados para o seu portfólio. Como disse certa vez Warren Buffett (5): “Não é necessário fazer coisas extraordinárias para alcançar resultados extraordinários”.
Uma segunda casa numa estação de esqui ou na praia pode ser uma ótima reforma, e é fácil justificar a compra como um investimento devido ao aumento do tempo livre à sua disposição.
Mas os impostos sobre a propriedade, seguros, manutenção, taxas HOA e custos de viagem podem aumentar rapidamente. O timeshare é ainda pior: muitas vezes acarretam custos iniciais elevados, taxas anuais que muitas vezes aumentam mais rapidamente do que a inflação e um mercado de revenda limitado ou inexistente.
O que é vendido como uma melhoria do estilo de vida muitas vezes transforma-se numa despesa regular e contínua que limita a flexibilidade financeira na reforma – precisamente quando a flexibilidade é mais importante.
Uma hipoteca reversa pode ser uma maneira tentadora de aproveitar o valor da sua casa na aposentadoria. Para muitos americanos mais velhos, isto pode proporcionar acesso à riqueza ligada ao que é muitas vezes o seu maior e menos líquido activo.
No entanto, estes instrumentos financeiros não são adequados para todos. Muitos contratos envolvem taxas iniciais elevadas, taxas de juro exorbitantes e o risco de execução hipotecária se os impostos, seguros ou obrigações de manutenção não forem cumpridos. Eles também podem reduzir a herança que você planeja deixar para seus filhos ou entes queridos.
Considerando tudo isso, pode haver maneiras mais simples e de baixo custo de gerar fluxo de caixa na aposentadoria.
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Experiano (1); Autoridade de Supervisão da Indústria Financeira (2); Relatórios do Consumidor (3); Wall Street Journal (4); CNBC Faça isso (5).
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
