Quando Susan, de 57 anos e moradora da Flórida, ligou Espetáculo de RamsayEla admitiu algo que milhões de americanos sentem silenciosamente, mas raramente dizem em voz alta.
“Nunca pensei em me aposentar”, disse ela aos co-apresentadores Dave Ramsey e John Deloney. “Era apenas algo que não estava no meu vocabulário.”
Um mercado de previsão alimentado por
Depois de passar os 20 e 30 anos aproveitando a vida sem pensar muito no futuro, ela agora se encontra com economias modestas, um pequeno IRA e uma sensação de que seu tempo está acabando.
É tarde demais para pensar em aposentadoria?”, questionou (1).
Ramsay riu e tranquilizou-a claramente: “Claro que não!” Mas ela deveria estar ocupada.
Susan explicou que ficou para trás quando seu negócio de catering despencou durante a pandemia, custando-lhe US$ 4.000 por mês em perda de renda e forçando-a a vender sua casa. Cinco anos depois, ela ainda luta para se recuperar.
“Acho que tomei algumas decisões erradas”, ela confessou.
Embora Ramsay tenha admitido que “ainda vive com o trauma e a dor” da pandemia, ele disse que insistir nos erros do passado não mudará o seu futuro. A questão não era se ela deveria ter começado antes, mas o que poderia fazer agora.
Susan tem US$ 57.000 em seu IRA e ganha US$ 50.000 por ano. Ramsey recomendou que ela economizasse 15% de sua renda – US$ 7.500 por ano – em um Roth IRA investido em fundos mútuos de ações de crescimento.
Deloney disse a ela que se ela contribuísse com US$ 7.500 por ano para um Roth IRA durante os próximos 20 anos, ela deveria ter pouco mais de US$ 1 milhão quando tivesse 77 anos, assumindo retornos médios de mercado.
Ramsay acrescentou que ganhará mais quando reiniciar seu negócio de catering e, se aplicar muito dinheiro em seu pecúlio, poderá chegar a 67 milhões.
Vale a pena notar que as previsões de Ramsey e Donnie assumem contribuições consistentes e retornos médios do mercado.
O S&P 500 proporcionou retornos médios anuais superiores a 10% no longo prazo com dividendos reinvestidos (2), mas é importante lembrar que o desempenho passado não garante retornos futuros.
Portanto, começar tarde não significa começar do zero. Mesmo poupanças modestas e consistentes podem crescer significativamente ao longo de 10 a 20 anos.
Como os americanos fazem isso?
Leia mais: O patrimônio líquido médio dos americanos é surpreendentemente de US$ 620.654. Mas isso não significa quase nada. Aqui está o número que conta (e como fazê-lo disparar)
A análise de Kiplinger dos dados da Reserva Federal indica que a poupança média para a reforma dos americanos com idades compreendidas entre os 55 e os 64 anos é de 185.000 dólares (3) – bem abaixo do que muitos consultores financeiros recomendam para uma reforma confortável.
Susan não economizou nem perto disso, mas a verdade é que, com US$ 57 mil reservados para a aposentadoria, ela está à frente de muitos americanos.
Cerca de 28% dos adultos não reformados não têm quaisquer poupanças para a reforma, de acordo com a Reserva Federal (4).
As razões pelas quais as pessoas atrasam as poupanças para a reforma são variadas e muitas vezes inevitáveis: perda de emprego, dívidas médicas, divórcio, responsabilidades de prestação de cuidados ou simplesmente nunca ganhar o suficiente para poupar agressivamente.
O que é importante entender é que a aposentadoria para quem começa tarde não será parecida com a versão brilhante da revista.
De acordo com a Administração de Seguro Nacional, o benefício médio mensal do Seguro Nacional em dezembro de 2024 era de US$ 1.975 (5).
Para alguém como Susan, que pode não ter décadas de rendimentos elevados para maximizar a sua utilidade, esse número poderia ser menor.
Combinado com as poupanças projetadas, ela poderá ter um rendimento de reforma modesto mas suportável se tomar as medidas certas agora.
A receita de Ramsey para Susan incluía vários itens não negociáveis:
Limpar todas as dívidas
Leve a sério a reconstrução da receita de seu negócio
Reconsidere a aquisição de casa própria quando estiver financeiramente estável
Automatize as economias para que elas aconteçam sem força de vontade
Aumentar as contribuições se a renda aumentar
“Se você chegar aos 70 anos com uma pilha de dinheiro em seu Roth IRA e uma casa quitada, você estará em muito boa forma”, disse Ramsey (6) a ela.
Observe o que falta neste quadro: aposentar-se aos 62 anos, viajar pelo mundo ou viver uma vida de lazer.
Para Susan, a reforma pode significar trabalhar a tempo parcial até aos 70 anos, viver modestamente e depender fortemente da Segurança Social.
A armadilha mais perigosa para quem começa tarde não é a falta de dinheiro. É desistir completamente.
De acordo com a Análise de Segurança de Aposentadoria de 2019 do Employee Benefits Research Institute, o acesso à aposentadoria no local de trabalho (um plano de aposentadoria de contribuição definida como o 401k) faz uma enorme diferença, mesmo para aqueles que começam mais tarde na vida.
O estudo concluiu que as pessoas com idades compreendidas entre os 35 e os 39 anos sem elegibilidade futura para um plano de contribuição definida enfrentam um défice médio de reforma de 78.046 dólares por pessoa (4).
Em contraste, aqueles com pelo menos 20 anos de elegibilidade futura num plano de contribuição definida têm um défice médio de apenas 14 638 dólares – provando que poupar de forma consistente ao longo de duas décadas, mesmo a partir dos 30 ou 40 anos, pode melhorar drasticamente os resultados da reforma.
A matemática pode não ser perfeita, mas é infinitamente melhor que zero.
Para quem se sente como Susan – que a reforma é um luxo para aqueles que “fizeram bem” – a mensagem é clara: raramente é tarde para começar a poupar para a reforma.
Mas é tarde demais para confiar em ilusões. Não se concentre se deveria ter começado mais cedo, mas sim no que vai fazer hoje.
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O Show de Ramsay (1); Stern School of Business, Universidade de Nova York (2); Kiplinger (3); Reserva Federal (4); Instituto Nacional de Seguros (5); Instituto de Pesquisa de Benefícios a Empregados (6)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
