Como obter pré-aprovação para uma hipoteca

• Uma pré-aprovação de hipoteca é uma declaração de quanto dinheiro o credor está disposto a emprestar para você pagar por uma casa.

• Existem várias etapas importantes no processo de aprovação pré-hipotecária, como a busca de credores e a coleta de documentos financeiros.

• Ser pré-aprovado aumenta a chance de sua oferta de uma casa ser levada a sério.

Obter a pré-aprovação para uma hipoteca é uma etapa importante no processo de compra de uma casa: dá uma ideia sólida de quanto você pode pedir emprestado e mostra aos vendedores que você leva a sério a compra de uma casa. Em locais onde o mercado imobiliário é competitivo, uma pré-aprovação também pode diferenciá-lo de outros compradores ao fazer ofertas de casas.

Abaixo está um guia passo a passo para obter a pré-aprovação de um empréstimo residencial.

Uma pré-aprovação de hipoteca é uma declaração de quanto um credor permitirá que você peça emprestado para comprar uma casa. Isso se baseia na análise do seu perfil financeiro pelo credor, incluindo sua renda, ativos em suas contas de poupança e investimento, suas dívidas e os resultados de uma verificação de crédito rigorosa.

Quer seja um comprador ou mercado do vendedorObter a pré-aprovação é essencial para comprar uma casa. Aqui está o que a pré-aprovação faz:

• Concentre sua pesquisa em casa: Ser pré-aprovado ajuda você a entender sua probabilidade de obter um empréstimo residencial e quanto você pode ter direito a comprar. Isso significa que você pode limitar sua pesquisa de casa a propriedades dentro do seu orçamento.

• Dá credibilidade junto aos vendedores: Sua pré-aprovação torna sua oferta mais atraente porque mostra aos vendedores que você é um comprador sério e com probabilidade de obter financiamento.

• Ajuda você a avaliar a loja: Ser pré-aprovado por vários credores torna mais fácil encontrar o valor mais baixo A taxa de hipoteca – ou pechinchar – o que pode economizar milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo.

Saiba mais: Quanto de casa você pode pagar?

Durante suas pré-aprovações, os credores realizarão verificações de crédito rigorosas. Sua pontuação de crédito é importante porque ajuda os credores a determinar o risco de emprestar para você.

Considere verificar seus relatórios de crédito antes dos credores, caso haja erros que possam afetar sua capacidade de ser pré-aprovado e obter uma taxa de hipoteca favorável. De acordo com a lei federal, você tem direito a receber cópias gratuitas de seus relatórios de crédito de cada agência de crédito uma vez por semana. Estes podem ser obtidos em AnnualCreditReport.com. Se você notar erros ou informações faltantes em seus relatórios de crédito, registre uma disputa com a agência de crédito e com o credor.

Também é uma boa ideia verificar sua pontuação de crédito (que geralmente não é incluída nos relatórios). Sua pontuação é calculada a partir das informações de seus relatórios de crédito, como histórico de pagamentos, limites de crédito e status da conta.

É importante verificar sua pontuação de crédito antes de obter a pré-aprovação para uma hipoteca, pois os credores geralmente exigem requisitos mínimos de pontuação de crédito para seus empréstimos.

Embora cada credor defina seus próprios requisitos de crédito, as pontuações de crédito mínimas também variam de acordo com o tipo de empréstimo:

Se sua pontuação ficar abaixo desses requisitos, talvez você precise se concentrar em melhorá-la antes de comprar uma casa. Existem várias maneiras de fazer isso, incluindo:

• Pagamento de saldos de cartão de crédito

• Pagar dívidas em dia

• Não são abertas novas linhas de crédito

• Manter antigas linhas de crédito abertas após o reembolso

Saiba mais: Qual pontuação de crédito você precisa para comprar uma casa?

Antes de ser pré-aprovado, é uma boa ideia verificar o seu dívida em relação ao rendimento proporção (DTI) também. O índice de DTI é um dos maiores fatores que os credores consideram quando você solicita uma hipoteca. Você pode calcular esse valor somando os pagamentos mensais da dívida – incluindo sua hipoteca potencial – e depois dividindo esse valor pela sua renda mensal bruta e multiplicando o resultado por 100.

Exemplo de DTI

Digamos que seu pagamento mensal potencial da hipoteca seja de US$ 2.000 e você também esteja pagando US$ 1.000 por mês em seu carro e empréstimos estudantis. Sua renda mensal antes de impostos é de US$ 9.000.

(US$ 2.000 + US$ 1.000) / US$ 9.000 x 100 = 33,3333%

A maioria dos credores exige um índice de DTI abaixo de 50% para se qualificar para uma hipoteca, mas o limite exato varia de acordo com o credor. Com um índice de DTI de 36% ou menos, você normalmente obterá os termos de empréstimo e taxas de juros mais favoráveis.

Se a sua proporção de DTI não for ideal, considere trabalhar nisso antes de aplicar. Você pode fazer isso pagando dívidas existentes, fazendo pagamentos adicionais de dívidas todos os meses ou aumentando sua renda. Você também deve evitar abrir novas contas de crédito ou contrair novos empréstimos.

Saiba mais: Qual porcentagem de sua renda deve ser destinada a uma hipoteca?

Você terá que fornecer Documentação para aprovação de pré-hipotecaInclui informações sobre sua renda, ativos e passivos. Esses documentos geralmente incluem o seguinte:

• Recibos de vencimento de pelo menos os últimos 30 dias

• Aeronaves W-2 dos últimos dois anos

• Comprovante de quaisquer outras fontes de renda, como bônus ou comissões, pensão alimentícia ou renda de aluguel

• Extratos de conta – incluindo cheques, CDs e poupanças de pensão – durante pelo menos os últimos dois meses

• Documentos detalhando todos os empréstimos que você possui atualmente

• Cartas explicando quaisquer novos empréstimos que você contraiu recentemente

• cartas de presente De qualquer pessoa que lhe dê dinheiro para usar como entrada

• Registros judiciais, se você se divorciou recentemente ou enfrentou algo como falência ou execução hipotecária

• As informações de contato do seu senhorio, se o credor quiser verificar o pagamento

• ID – como carteira de motorista ou passaporte – para que os credores possam verificar sua identidade e cidadania. Cidadãos estrangeiros podem obter financiamentoMas é muito mais complicado.

independente Os profissionais podem ter que passar por um processo mais envolvente. Por exemplo, um credor pode revisar seus registros comerciais, como demonstrações de resultados.

Os credores geralmente pedem os mesmos tipos de documentos, por isso é melhor organizá-los todos antes de começar a aplicar.

Para obter as melhores tarifas e taxas, é importante pesquisar. Neste ponto, você estará Escolha dos credores – de preferência três ou mais – com quem você solicitará a pré-aprovação. Normalmente, você pode ver cotações e verificar as opções de empréstimo on-line para ter uma ideia de quais credores podem ser uma boa opção. Você também deve ler as avaliações dos credores para aprender sobre as experiências dos clientes.

Solicitar múltiplas pré-aprovações permitirá que você Compare ofertas de hipotecas mais tarde.

Em muitos casos, você pode obter uma pré-aprovação para uma hipoteca solicitando on-line. Você também pode fazer isso por telefone e, se preferir, geralmente pode se encontrar com um credor em uma agência bancária local.

Durante a pré-aprovação, os credores verificarão as informações pessoais e financeiras que você enviar e as usarão para decidir se você se qualifica para uma hipoteca e, em caso afirmativo, quanto lhe emprestar.

Se você for pré-aprovado, receberá uma carta informando o valor aprovado para empréstimo e a data de vencimento de sua pré-aprovação. Nesta carta você também verá o tipo de empréstimo e os prazos.

Para mais informações: Compare as taxas de hipoteca de 30 anos

Como a pré-aprovação afeta meu crédito?

Durante a pré-aprovação, os credores conduzirão uma investigação de crédito completa, ou “extração”, do seu crédito. Eles fazem isso para valorizar o seu Taxa de utilização de créditoOu quão próximos estão os saldos de todos os seus cartões de crédito do seu limite de crédito total. Quanto menor for o índice de utilização de crédito, maiores serão as chances de obter pré-aprovação para uma hipoteca.

A forte pressão reduzirá sua pontuação de crédito em alguns pontos, mas esse pequeno efeito diminui com o tempo até cair em seu relatório de crédito após dois anos. A vantagem é que vários saques definitivos para pré-aprovação de uma hipoteca podem ser agrupados em uma única entrada em seu histórico de crédito. Se você quiser comparar ofertas, tente ser pré-aprovado por vários credores dentro de 45 dias para limitar o impacto em sua pontuação de crédito.

Pré-aprovação e pré-qualificação Parece semelhante, mas são diferentes em aspectos cruciais.

• Pré-qualificação: Qualificação antecipada para uma hipoteca lhe dá uma ideia aproximada Valor do financiamento talvez você consiga. No entanto, as pré-qualificações geralmente são baseadas em informações auto-relatadas que o credor não verifica. Não há compromisso por parte do credor e as autorizações antecipadas não convencem realmente os vendedores.

• aprovação prévia: Com a pré-aprovação, o credor verifica suas informações financeiras e concorda temporariamente em lhe emprestar uma determinada quantia. A pré-aprovação mostra aos vendedores que você pode pagar pela compra.

Assim como a pré-autorização e a pré-aprovação são diferentes, a pré-aprovação é diferente da aprovação real pedido de hipotecatambém. Embora seja muito provável que você obtenha uma hipoteca se for pré-aprovado, também é possível obter uma pré-aprovação e ter seu pedido formal de hipoteca rejeitado.

• aprovação prévia: A pré-aprovação não garante empréstimo; Este é apenas um passo para a aprovação. O credor fornece uma breve visão geral de suas finanças e, com base nisso, concorda, em princípio, em lhe emprestar dinheiro.

• Aprovação final: O credor aprova sua solicitação de empréstimo de dinheiro para a compra de um determinado imóvel. Ele analisa minuciosamente suas finanças e compras pendentes, incluindo verificação de emprego e renda e avaliação residencial. Se algo inesperado voltar durante este Subscrição Verifique – ou se a sua situação financeira mudar – você pode não ser elegível para um empréstimo ou pode descobrir que os detalhes do seu empréstimo foram alterados.

O que é aprovação condicional?

Se você obtiver uma aprovação condicional após solicitar uma hipoteca, isso significa que o credor poderá dar uma aprovação final – desde que você atenda a certas condições. Muitas vezes, isso significa fornecer documentos adicionais (como extratos bancários ou uma carta de presente), comprovante de emprego, comprovante de seguro residencial ou relatório de avaliação residencial.

O melhor momento para obter a pré-aprovação de uma hipoteca é antes de começar a procurar uma casa. Se você encontrar uma casa de que goste, mas não tiver uma pré-aprovação em mãos, provavelmente não terá tempo para obter uma pré-aprovação antes de precisar faça uma oferta – e muitos vendedores nem sequer consideram ofertas de compradores não aprovados.

Muitas aprovações de hipotecas são válidas por 90 dias, embora alguns credores aprovem apenas uma pré-aprovação de 30 ou 60 dias. Se a sua pré-aprovação expirar, renová-la pode ser tão simples quanto pedir ao seu credor que verifique novamente o seu crédito e finanças para se certificar de que não houve alterações significativas na sua situação. Apenas tenha em mente que isso pode contar como mais um forte puxão contra seu crédito e diminuir sua pontuação em alguns pontos.

Quanto tempo leva para obter a pré-aprovação de uma hipoteca?

Você pode receber a pré-aprovação em um dia útil ou menos. Mas dependendo do seu credor hipotecário e da sua elegibilidade, pode levar alguns dias ou até uma semana para obtê-lo. E se você tiver uma situação financeira incomum, pode demorar ainda mais do que isso.

Se a pré-aprovação da sua hipoteca foi recusada, há várias etapas que você pode seguir:

• Pergunte à atendente por que ela foi rejeitada: se for um problema que você pode resolver, como um erro em seu relatório de crédito, você pode resolvê-lo imediatamente e solicitar pré-aprovação assim que for resolvido.

• Melhore sua pontuação de crédito: Se sua pontuação de crédito for muito baixa ou outras barreiras financeiras impedirem que você seja pré-aprovado, você também poderá trabalhar para melhorar essas áreas. Aumente sua pontuação de crédito fazendo pagamentos dentro do prazo e pagando – ou reembolsando – dívidas ou reduza seu índice de endividamento encontrando uma maneira de aumentar sua renda.

• Inscreva-se por meio de outro credor: os credores têm limites diferentes para aprovação, portanto, outro credor poderá aprová-lo, mesmo com os mesmos dados financeiros. Se você já possui uma conta bancária ou é membro de uma cooperativa de crédito, eles podem estar mais dispostos a trabalhar com você em uma pré-autorização.

• Existe um custo envolvido na pré-aprovação de uma hipoteca?

  Sim, é possível obter o diferimento da hipoteca após pré-aprovação. Isso pode acontecer se você contrair dívidas adicionais entre a pré-aprovação e o pedido de hipoteca. Outras mudanças financeiras, como uma redução na renda ou grandes compras inesperadas, também podem causar a negação de uma hipoteca.

• Posso obter pré-aprovação para uma hipoteca se estiver comprando um apartamento pela primeira vez?

  Sim, você pode obter pré-aprovação para uma hipoteca como comprador de uma casa pela primeira vez. Na verdade, é essencial fazer isso antes de começar a procurar seriamente uma casa. Além disso, você pode ter acesso a empréstimos e programas para ajudar quem compra uma casa pela primeira vez.

• Uma hipoteca pode ser negada após pré-aprovação?

  Sim, é possível obter o diferimento da hipoteca após pré-aprovação. Isso pode acontecer se você contrair dívidas adicionais entre o momento da pré-aprovação e o momento do pedido de hipoteca. Outras mudanças financeiras, como uma redução na renda ou grandes compras inesperadas, também podem causar a negação de uma hipoteca.