Os juros são uma importante fonte de receita para muitos bancos que emitem cartões de crédito. E à medida que o Presidente Trump continua a empurrar o limite proposto de 10% para os juros do cartão de crédito, os bancos estão a recuar.
Numa declaração conjunta divulgada no início deste mês, grupos da indústria bancária afirmaram que “um limite máximo de taxa de juro de 10% reduziria a disponibilidade de crédito e seria devastador para milhões de famílias americanas e proprietários de pequenas empresas que dependem e valorizam os seus cartões de crédito, os mesmos consumidores que esta proposta pretende ajudar”.
Na quarta-feira, Trump instou o Congresso a aprovar legislação que limitasse as taxas de juros dos cartões de crédito em 10% durante um ano, num discurso no Fórum Económico Mundial em Davos, na Suíça.
O CEO do JPMorgan Chase, Jamie Dimon, alertou que o limite máximo da taxa de juros proposto por Trump “seria um desastre econômico”. Dimon sugeriu testar o limite em apenas dois estados, Vermont e Massachusetts, em vez de forçar a mudança em todo o país.
Os juros são uma grande parte de como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro (especialmente com as margens muito altas de hoje), mas não são o único fator – ou a única cobrança que você precisa saber como usuário de cartão de crédito.
Leia mais: O que o limite de taxa de juros de 10% de Trump significa para os titulares de cartão de crédito?
Para compreender como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro, é importante compreender as suas diversas funções. Qualquer cartão de crédito que você possua também terá um emissor e um rede.
O emissor do cartão de crédito é o banco que emite o seu cartão. Os emissores comuns incluem Chase, Capital One e Bank of America, mas sua cooperativa de crédito local ou banco regional também podem ser emissores de cartão de crédito. Os emissores de cartão de crédito definem a taxa de juros da sua conta e cobram outras taxas, incluindo taxas anuais, taxas de atraso e taxas de transferência de saldo.
As redes de cartão de crédito ajudam a facilitar os pagamentos que você faz com seu cartão. Nos EUA, as principais redes de cartões de crédito são Visa, MasterCard, American Express e Discover. As redes de cartão de crédito ajudam a processar transações e facilitam as compras entre o banco emissor do seu cartão e o comerciante onde você faz a compra.
American Express e Discover são únicos porque são emissores e redes.
Existem três maneiras principais pelas quais uma empresa de cartão de crédito ganha dinheiro: taxas de processamento, cobrança de juros e outras taxas para titulares de cartão.
Cada vez que você usa um cartão de crédito para fazer uma compra, há taxas de processamento envolvidas. De acordo com um relatório de 2022 da Reserva Federal, esta “função de transação” dos cartões de crédito não é a mais lucrativa devido ao custo das recompensas e outras despesas – mas a principal fonte de receita das transações com cartão de crédito são as taxas de intercâmbio.
As taxas de intercâmbio são pagas pelo banco do comerciante ao emissor do seu cartão de crédito. O comerciante geralmente cobre essa cobrança com a própria comissão do banco. No entanto, as taxas de intercâmbio são definidas pelas redes de cartões e variam dependendo do tipo de comerciante, do tipo de cartão utilizado e de outros fatores. Essas taxas geralmente são uma porcentagem da compra mais um valor de taxa fixa.
Outra taxa de processamento é a taxa de avaliação cobrada pelas redes de cartão de crédito pelo serviço de transação.
Como titular do cartão, você pode estar sujeito a taxas alternativas ao fazer uma compra. Algumas lojas ou vendedores on-line podem adicionar uma taxa de conveniência às compras com cartão de crédito, oferecer descontos à vista para clientes que não pagam com cartão ou definir um valor mínimo de compra para cartões de crédito.
As cobranças de juros são importantes para os emissores de cartão de crédito. De acordo com o mesmo relatório do Fed acima, a “função crédito” dos cartões de crédito (dos quais os juros são a principal fonte de rendimento) constitui 80% da rentabilidade dos cartões de crédito.
A maioria dos cartões de crédito tem APRs que variam dentro de um intervalo – por exemplo, entre 17,99% e 28,99% APR. Quando você for aprovado para um novo cartão, receberá uma TAEG contínua dentro desse intervalo. Como a TAEG é “variável”, seu emissor pode alterá-la com o tempo.
Seu histórico de crédito pode afetar sua taxa de juros, assim como as alterações na taxa de juros federal. As APRs não estão diretamente vinculadas à taxa de fundos federais, mas quando o Fed aumenta as taxas de juros, muitas vezes você verá as APRs dos emissores de cartão de crédito aumentarem também. Atualmente, a taxa média de juros do cartão de crédito para cartões com saldo rotativo é de 22,3% APR.
Uma das razões pelas quais os juros do cartão de crédito são tão caros é porque eles aumentam diariamente. A cada dia, seu saldo médio diário acumula juros à taxa de juros periódica diária. Isso pode levar a uma quantidade muito maior em pouco tempo.
Mesmo que as taxas de juros sejam limitadas a 10%, você ainda poderá pagar uma quantia significativa de juros sobre seus saldos. Se você tiver um saldo de cartão de crédito de $ 2.000 com APR de 10% e pagar $ 100 por mês em seu cartão, por exemplo, ainda pagará quase $ 200 em juros em 22 meses antes de pagar o saldo integralmente.
As taxas de juros podem representar uma grande parte da receita das empresas de cartão de crédito, mas outras taxas também podem aumentar.
Aqui estão algumas outras taxas comuns de cartão de crédito que você deve saber:
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Taxas anuais: As taxas anuais de cartão de crédito podem variar de menos de US$ 100 a mais de US$ 800. Esta é essencialmente uma taxa que você paga para manter o cartão e é a mais comum entre os cartões de crédito de recompensa. Se você pagar uma taxa anual, certifique-se de obter valor suficiente das recompensas e benefícios para cobrir os custos de cada ano.
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Taxas de transferência de saldo: Alguns cartões de crédito oferecem TAEG de 0% para transferências de saldo durante um período introdutório. Ao aproveitar uma oferta de transferência de saldo para saldar dívidas existentes, muitas vezes você terá que pagar uma taxa de transferência de saldo. Essa taxa fica entre 3% e 5% do saldo total transferido.
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Taxas de atraso no pagamento: Se você não pagar pelo menos o saldo mínimo até a data de vencimento de cada mês, o emissor do cartão poderá cobrar uma taxa de atraso. Alguns cartões isentam essas taxas, mas normalmente custam até US$ 40 por atraso no pagamento.
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Taxas de transação no exterior: Você poderá incorrer em uma taxa de transação estrangeira se usar seu cartão de crédito para fazer uma compra em outro país ou com um comerciante baseado no exterior. Muitos cartões de crédito para viagens isentam taxas de transação estrangeira, mas podem custar até 3% de cada compra internacional.
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Taxas de adiantamento de dinheiro: Os adiantamentos em dinheiro permitem que você peça dinheiro emprestado do limite de crédito do seu cartão de crédito. Ao sacar um adiantamento em dinheiro, você pagará uma taxa (geralmente 5% do adiantamento em dinheiro) e receberá um adiantamento em dinheiro, que pode ser superior ao saldo normal do seu cartão.
Uma das melhores maneiras de evitar taxas de cartão de crédito é pagar os saldos integralmente e dentro do prazo todos os meses. Ao pagar em dia, você não precisa se preocupar com taxas de atraso de pagamento ou multas, e pagar o saldo integral evitará o acúmulo de juros em sua conta. Melhor ainda, ajudará você a construir e manter uma ótima pontuação de crédito.
Se você já tem dívidas de cartão de crédito, considere usar um cartão de transferência de saldo para saldá-las. Muitos cartões de crédito para transferência de saldo alto têm períodos de APR de 0% que duram de 12 a 18 meses ou até mais. Se você puder trabalhar para pagar o saldo integralmente durante esse período (antes que o limite normal entre em vigor), você evitará totalmente a cobrança de juros.
No entanto, usar um cartão de transferência de saldo para saldar a dívida também é a forma como você incorre em uma taxa de transferência de saldo. Certifique-se de comparar diferentes opções de cartão para encontrar a taxa mais baixa que ainda ofereça um bom período introdutório.
Outros tipos de taxas dependerão de como seu cartão é usado. Se você viaja frequentemente para o exterior, por exemplo, e deseja usar seu cartão de crédito para compras, procure um cartão sem taxas de transação no exterior. Você pode economizar até 3% sempre que usar seu cartão internacionalmente.
