As contas do mercado monetário (MMAs) podem ser um ótimo lugar para guardar seu dinheiro se você estiver procurando uma taxa de juros relativamente alta, juntamente com liquidez e flexibilidade. Ao contrário das contas de poupança tradicionais, os MMAs normalmente oferecem um retorno melhor e também podem fornecer privilégios para emissão de cheques e acesso a cartões de débito. Isso torna essas contas ideais para economias de longo prazo que você deseja aumentar ao longo do tempo, mas que ainda pode acessar quando necessário para determinadas compras ou contas.
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A taxa de juro média nacional para contas do mercado monetário é de apenas 0,39%, de acordo com o FDIC. No entanto, as melhores taxas de contas do mercado monetário muitas vezes pagam mais de 4% APY – semelhantes às taxas oferecidas em contas de poupança de alto rendimento.
Abaixo está uma olhada nas taxas mais altas de contas bancárias atuais:
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As taxas das contas do mercado monetário mudaram significativamente nos últimos anos, principalmente devido a alterações na taxa de juro alvo da Reserva Federal, conhecida como taxa de fundos federais.
Após a crise financeira de 2008, por exemplo, as taxas de juro foram mantidas extremamente baixas para estimular a economia. O Fed reduziu a taxa dos fundos federais para perto de zero, levando a taxas MMA muito baixas. Durante este período, as taxas das contas do mercado monetário situaram-se normalmente em torno de 0,10% a 0,50%, com muitas contas oferecendo taxas no limite inferior desta faixa.
Eventualmente, o Fed começou a aumentar gradualmente as taxas de juros à medida que a economia melhorava. Isto levou a retornos mais elevados em produtos de poupança, incluindo MMAs. No entanto, em 2020, a pandemia de COVID-19 levou a uma recessão breve mas acentuada, e a Fed reduziu novamente a sua taxa de referência para perto de zero para combater as consequências económicas. Isso resultou em um declínio acentuado nas aulas de MMA.
Mas a partir de 2022, o Fed iniciou uma série de aumentos agressivos das taxas para combater a inflação. Isto levou a taxas de depósito historicamente altas em todos os níveis. No final de 2023, as taxas das contas do mercado monetário aumentaram significativamente, com muitas contas oferecendo 4,00% ou mais.
Até 2024, as taxas de juros do MMA permaneceram altas e foram encontradas contas que pagavam bem mais de 5% APY.
Hoje, as taxas de juro permanecem elevadas face aos padrões históricos, embora apresentem uma tendência descendente constante após a redução gradual da Fed no final de 2024 e os seus três cortes de taxas em 2025. Hoje, os bancos online e as cooperativas de crédito tendem a oferecer as taxas mais elevadas.
Ao comparar contas do mercado monetário, é importante olhar além da taxa de juros. Outros fatores, como requisitos de saldo mínimo, taxas e limites de saque, podem afetar o valor total que você recebe da conta.
Por exemplo, é comum que as contas do mercado monetário exijam um grande saldo mínimo para obter a taxa publicada mais alta – até US$ 5.000 ou mais em alguns casos. Outras contas podem cobrar taxas de manutenção mensais que podem prejudicar seus ganhos de juros.
No entanto, existem vários MMAs disponíveis que oferecem taxas competitivas sem quaisquer requisitos de saldo, taxas ou outras restrições. É por isso que é importante pesquisar e comparar contas antes de tomar uma decisão.
Além disso, certifique-se de que a conta escolhida seja segurada pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou pela National Credit Union Administration (NCUA), que garante depósitos de até US$ 250.000 por instituição, por depositante. A maioria das contas do mercado monetário são seguradas pelo governo federal, mas é importante verificar novamente no raro caso de a instituição financeira falhar.
Leia mais: As contas do mercado monetário são seguras?
Hoje, as taxas das contas do mercado monetário ainda são bastante elevadas em termos históricos. As melhores contas oferecem mais de 4% APY, com a taxa mais alta atualmente disponível de 4,1% APY.
A quantia de $ 10.000 ganha na conta do mercado monetário depende da taxa percentual anual de retorno (APY) que a conta oferece, bem como de quanto tempo você mantém seu dinheiro na conta. Digamos que você opte por depositar $ 10.000 em uma conta do mercado monetário que rende 4% APY com juros mensais. Após um ano, você terá ganho $ 407,44 em juros, totalizando um saldo total de $ 10.407,44.
As contas do mercado monetário são geralmente opções de poupança seguras e flexíveis, mas, como qualquer outro produto financeiro, também apresentam algumas desvantagens.
Por exemplo, alguns MMAs exigem um saldo mínimo elevado para abrir a conta ou para ganhar o APY anunciado. A não manutenção do saldo mínimo pode resultar em multas ou redução das taxas de juros. Além disso, as taxas do mercado monetário são variáveis, o que significa que podem mudar a qualquer momento, a critério do banco. Se as taxas de juros caírem, o APY da sua conta também cairá, o que pode tornar os ganhos futuros imprevisíveis em comparação com produtos de taxa fixa, como CDs.
