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Com um Roth IRA, você contribui com dinheiro sem obter incentivos fiscais antecipados (ao contrário de um IRA tradicional, que oferece uma dedução fiscal no ano em que você contribui). O benefício fiscal vem depois: você pode sacar seu dinheiro sem impostos na aposentadoria.
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O ideal é que você mantenha seu dinheiro de uma só vez até se aposentar. Se você retirar quaisquer rendimentos de investimento antes dos 59 anos e meio, deverá pagar uma multa de 10% mais imposto de renda sobre essa retirada. Mas você pode sacar suas contribuições do Roth IRA – ou seja, o dinheiro que investiu – a qualquer momento, sem multas ou impostos.
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Quase qualquer pessoa que ganha dinheiro com o trabalho – isto é, tem “renda auferida” – pode contribuir para um Roth IRA, mas existem limites de renda que impedem pessoas com renda maior de abrir e contribuir para um Roth IRA.
A razão pela qual os Roth IRAs são populares é que todo o dinheiro que você saca na aposentadoria sai isento de impostos. Isso significa que você pode sacar todos os retornos de investimento que obteve durante os anos em que economizou e investiu sem impostos na aposentadoria. Você deposita o dinheiro que ganha no trabalho, aumenta o dinheiro investindo-o e, em seguida, retira-o na aposentadoria (com 59 anos e meio ou mais), isento de impostos para sempre.
Toda a parte de “isenção de impostos para sempre”? Isso é o que chama a atenção. Mas um Roth IRA também oferece outros benefícios:
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Você pode sacar suas contribuições a qualquer momento, sem impostos (porque já pagou impostos sobre elas) e pode usar o dinheiro por qualquer motivo. O ideal é que você deixe o dinheiro para a sua aposentadoria, mas, em poucas palavras, esse recurso pode ser útil.
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Se você abrir seu Roth IRA em uma corretora on-line, poderá investir em investimentos de alto rendimento, como ações, fundos mútuos e ETFs, onde poderá ganhar muito mais do que em uma conta bancária tradicional.
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Se você retirar os ganhos do seu investimento antecipadamente, poderá sofrer imposto de renda e uma multa de 10% sobre o dinheiro que retirar. No entanto, em alguns casos – por exemplo, se utilizar o dinheiro para despesas de educação qualificadas – pode evitar a penalização (embora não o imposto sobre o rendimento).
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Roth IRAs são úteis se houver expectativa de rolagem da conta, porque seus beneficiários não deverão pagar impostos. Além disso, você nunca é velho demais para investir em um Roth IRA, então você pode guardar dinheiro lá por toda a vida, desde que sua renda permaneça abaixo dos limites (mais sobre os abaixo), e você nunca enfrentará distribuições mínimas exigidas com um Roth (embora seus beneficiários enfrentem um limite de tempo para sacar o dinheiro). Saiba mais sobre as regras para IRAs herdados.
Saiba mais: Os melhores investimentos Roth IRA para maximizar sua aposentadoria
ductilidade: Você pode sacar todas as contribuições e rendimentos isentos de impostos na aposentadoria (59 anos e meio ou mais), com uma condição: cinco anos devem ter se passado desde sua primeira contribuição Roth IRA, e o relógio começa em 1º de janeiro do ano em que você a fez. É importante lembrar a regra dos cinco anos, e isso significa que você precisa planejar com um pouco de antecedência.
Limites de doação:
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Em 2026, você pode contribuir com até US$ 7.500 para seu Roth IRA, acima dos US$ 7.000 em 2025. Se você tiver 50 anos ou mais, poderá contribuir com US$ 1.100 adicionais em 2026, acima dos US$ 1.000 em 2025.
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Você pode contribuir para o seu Roth IRA até o prazo final do imposto de 15 de abril daquele ano. Por exemplo, você pode alocar US$ 7.000 “para o ano de 2025” até 15 de abril de 2026, mesmo que também contribua com US$ 7.500 “para o ano de 2026” naquele ano. (Observação: estes são os valores máximos com os quais você pode contribuir em cada ano.)
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Uma ressalva: a contribuição máxima deve ser o menor dos limites de contribuição acima ou da sua renda. Se seus ganhos totais de trabalho forem, digamos, US$ 6.000 em 2026, essa será sua contribuição máxima para Roth IRA.
Encarnações: Um Roth IRA é uma ótima opção de rollover se você tiver um Roth 401(k). Você pode transferir o dinheiro da conta patrocinada pelo empregador para um Roth IRA mantido por uma corretora, por exemplo, e poder investir no que quiser, não apenas nos fundos disponíveis no 401 (k). O dinheiro em um Roth 401 (k) deve ser transferido para um Roth IRA sem criar obrigações fiscais, mas qualquer correspondência do empregador feita em um 401 (k) tradicional estará sujeita a impostos se transferida para um Roth IRA.
Existem duas restrições principais sobre quem pode abrir um Roth IRA:
Renda obtida: Você deve ter obtido renda para contribuir para um Roth IRA.
Em contraste, o IRA conjugal é uma exceção à exigência de renda. Se seu cônjuge não estiver empregado, você e seu cônjuge podem contribuir cada um para seus próprios Roth IRAs, desde que suas contribuições, se combinadas, não excedam sua renda anual total. Por exemplo, se você ganhar, digamos, US$ 50.000 este ano, poderá contribuir com US$ 7.500 para seu Roth IRA e seu cônjuge poderá contribuir com US$ 7.500 para seu Roth IRA.
Limites de renda: Se você ganhar mais do que os limites de renda do Roth IRA, não poderá contribuir diretamente. Abaixo estão os limites de renda para 2026:
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Os contribuintes individuais, bem como os contribuintes chefes de família, podem contribuir para um Roth IRA se sua renda bruta ajustada for inferior a US$ 153.000 em 2026. Eles podem contribuir com uma quantia reduzida (ou seja, menos de US$ 7.500) se sua renda estiver entre US$ 153.000 e US$ 168.000. Quando a renda atingir US$ 168.000 ou mais, os solteiros e chefes de família não poderão contribuir para um Roth IRA.
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Os contribuintes casados que declaram em conjunto podem contribuir se o seu rendimento bruto ajustado for inferior a $242.000 em 2026. Eles podem contribuir com um montante reduzido (menos de $7.500) se o seu rendimento estiver entre $242.000 e $252.000. Se a renda for superior a US$ 252.000, eles estão proibidos de contribuir para um Roth IRA.
Os limites de renda são ajustados pela inflação todos os anos. Para obter mais detalhes, incluindo limites de renda para 2025, consulte nossa história sobre Roth IRA e limites de renda tradicionais do IRA.
Tenha em mente que se você ganhar acima desses valores, ainda poderá abrir um Roth IRA, mas o caminho é um pouco mais indireto – você terá que usar um Roth IRA backdoor.
Saiba mais: Melhores Roth IRAs para 2026
O outro tipo principal de conta de aposentadoria individual é o IRA tradicional e também pode ser um valioso veículo de poupança para a aposentadoria. Ao contrário de um Roth IRA, o IRA tradicional permite que você faça contribuições antes dos impostos, o que significa que você obtém uma redução de impostos a cada ano que contribui, desde que seja elegível para deduzir sua contribuição do IRA. Depois de começar a sacar o dinheiro na aposentadoria (com 59 anos e meio ou mais), você deverá imposto de renda sobre quaisquer saques.
Não há limite de renda para abrir e contribuir para um IRA tradicional: qualquer pessoa com renda pode fazê-lo. Mas para obter uma dedução fiscal para suas contribuições tradicionais do IRA, os limites de renda entram em jogo apenas Se você (ou seu parceiro, se for casado) tiver um plano de aposentadoria no trabalho.
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Se você (e seu parceiro) não faça Você tem um plano de aposentadoria no trabalho e, se tiver renda, pode contribuir para um IRA tradicional e obter uma dedução fiscal por suas contribuições – não importa qual seja sua renda.
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Se você (ou seu parceiro) há plano de aposentadoria no trabalho, portanto, sua capacidade de deduzir suas contribuições dependerá de seu nível de renda. Leia mais sobre os limites de renda tradicionais do IRA.
Saiba mais: Roth IRA vs IRA tradicional: o que é melhor para você?
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Quanto posso ganhar em um Roth IRA?
O que você ganha em um Roth IRA depende do que você investe nele. Uma conta com um dos melhores corretores para Roth IRAs permitirá que você compre uma variedade de títulos, desde opções de baixo risco e baixo retorno, como títulos, até opções de alto risco e alto retorno, como ações individuais, fundos mútuos e ETFs. Com o tempo, uma carteira diversificada de ações superou a inflação e tornou muitos investidores milionários.
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É melhor contribuir para um 401 (k) ou um Roth IRA?
Os consultores de aposentadoria costumam dizer aos clientes para investirem em seu 401 (k) antes de recorrerem ao Roth IRA. Isso ocorre porque muitos planos 401 (k) oferecem ao empregador uma equiparação nas contribuições, oferecendo dinheiro grátis apenas para poupanças para a aposentadoria, geralmente 3% do salário de um funcionário a cada ano. Depois que os funcionários tiverem arrecadado todo esse dinheiro sobrando, a melhor estratégia é recorrer a um Roth IRA e maximizá-lo, antes de voltar para o 401(k) novamente.
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Você pode perder dinheiro em um Roth IRA?
O desempenho de um Roth IRA depende de seus investimentos. Qualquer investimento baseado no mercado, como ações e títulos, pode perder dinheiro. No entanto, as contas de corretagem também permitem que você invista em alguns dos tipos de investimentos mais seguros, como os melhores fundos do mercado monetário.
