-
A TAEG reflete o custo total anual de um empréstimo pessoal, incluindo taxas e juros.
-
Muitos credores listam suas TAEGs on-line para facilitar a comparação antes da inscrição.
-
Sua TAEG será baseada em sua pontuação de crédito, renda e outros fatores financeiros.
A taxa percentual anual, ou TAEG, sobre um empréstimo pessoal reflete o custo total do empréstimo de dinheiro. Ele combina a taxa de empréstimo pessoal oferecida a você com taxas adicionais cobradas pelo credor, como taxas de estabelecimento.
A TAEG de um empréstimo é um dos fatores mais importantes ao comparar ofertas de empréstimos pessoais de vários credores. Se houver uma diferença significativa entre a taxa e a TAEG cotada, é um sinal de que as taxas do credor podem ser caras. A TAEG varia muito dependendo do credor que você escolher, do valor emprestado, de sua pontuação de crédito e do prazo de reembolso.
Para calcular sua TAEG, o credor começa com a taxa de juros que está disposto a oferecer e adiciona quaisquer encargos financeiros aplicáveis. Geralmente incluem taxas de originação e taxas de administração, que geralmente representam uma porcentagem do valor do empréstimo.
Muitos credores listam sua TAEG online. Certifique-se de ler as letras miúdas para entender as taxas que serão cobradas.
Se você mesmo quiser cortar os números, siga estas etapas:
-
Expresse sua taxa de juros como decimal (divida por 100)
-
Multiplique sua taxa pelo valor principal que você pediu emprestado
-
Multiplique esse número pelo termo (em anos)
-
Adicione as taxas de empréstimo
-
Divida esse número pelo valor do empréstimo
-
Divida esse número pelo número de dias do prazo do seu empréstimo
-
Multiplique por 365
-
Multiplique por 100 para obter sua TAEG
Taxa de juros até abril por exemplo
Digamos que você tenha feito um empréstimo pessoal de $ 15.000 com taxa de juros de 13%, prazo de três anos e taxa de originação de 9,99%. A taxa de originação é calculada como uma porcentagem do valor do empréstimo e, nesse caso, o credor deduzirá US$ 1.498,50 em taxas do produto do empréstimo para cobrir a taxa.
Usando as etapas descritas acima, veja como calcular sua TAEG:
-
Taxa de juros em decimal: 0,13
-
0,13 x US$ 15.000 = US$ 1.950
-
US$ 1.950 x 3 = US$ 5.850
-
US$ 5.850 + US$ 1.498,50 = US$ 7.348,50
-
US$ 7.348,50 / US$ 15.000 = 0,4899
-
0,4899 / 1.095 (dias) = 0,000447397
-
0,000447397 x 365 = 0,1633
-
0,1633 x 100 = 16,33
Portanto, mesmo que a sua taxa de juros seja de apenas 13%, o custo real do seu empréstimo (considerando o custo da taxa de originação) é 16,33% TAEG.
A principal diferença entre a TAEG e os juros é que a TAEG leva em consideração todos os custos do seu empréstimo, enquanto os juros não. Quando os credores exibem uma taxa de juros, ela reflete apenas a porcentagem que cobram mensalmente sobre o valor emprestado.
Em contraste, a TAEG é uma combinação de juros mais custos adicionais. Foi concebido para mostrar aos consumidores e reguladores o custo total do empréstimo, incluindo quaisquer taxas aplicáveis.
Comparar APRs é a melhor maneira de avaliar se você está realmente conseguindo o melhor negócio em um empréstimo pessoal. Se a tarifa oferecida a você for significativamente menor do que em abril, você pagará taxas antecipadas mais altas. As taxas de originação de empréstimos pessoais podem ser superiores a 10% do valor do empréstimo e deduzidas dos fundos do empréstimo.
|
O que você precisa saber sobre APRs
|
O que você deve saber sobre taxas de juros
|
|
Isso reflete o custo total do seu empréstimo, incluindo taxas e taxas
|
Reflete apenas os juros que você pagará
|
|
APR não é usado para calcular seu pagamento mensal
|
Seus juros podem ser simples ou compostos e determinam seu pagamento mensal
|
|
Os custos relacionados à APR geralmente são deduzidos antecipadamente do valor do empréstimo
|
Os juros relacionados ao seu empréstimo são cobrados de acordo com um cronograma de pagamento definido até que o saldo do empréstimo seja pago integralmente
|
Se um credor não cobrar taxas adicionais, a TAEG será igual à taxa de juros. Empréstimos gratuitos são menos comuns – é mais provável que você os obtenha com uma excelente pontuação de crédito.
Dica bancária
Alguns credores podem usar APR e taxas de juros alternadas. Isso pode ser um sinal de alerta de que você está lidando com um credor predatório. As leis federais de empréstimos exigem que os credores declarem claramente a TAEG e as taxas de juros nas divulgações. Fique atento às alterações de última hora em sua TAEG antes de assinar – isso pode ser um sinal de que taxas de última hora estão sendo adicionadas ao seu empréstimo.
A TAEG de um bom empréstimo pessoal geralmente está abaixo da média nacional. Mas para se qualificar para isso, você provavelmente precisará de uma pontuação de crédito acima de 670 e de uma fonte de renda estável – ou de um parceiro com crédito que atenda a esses requisitos.
Uma garantia de TAEG baixa pode economizar milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo. Por exemplo, se você pedir emprestado $ 10.000 por cinco anos, pagará mais de $ 3.000 a menos com uma TAEG de 8% versus uma TAEG de 18%.
|
abril
|
Pagamento mensal
|
Custos totais de juros
|
|
8%
|
US$ 203
|
US$ 2.166
|
|
13%
|
228 dólares
|
US$ 3.652
|
|
18%
|
254 dólares
|
US$ 5.236
|
Dica bancária
Use a calculadora de empréstimo pessoal para entender os custos mensais e gerais do empréstimo.
De acordo com dados do Bankrate, a TAEG média para um empréstimo pessoal era de 12,19% em 14 de janeiro de 2026, a TAEG para empréstimos pessoais pode variar de cerca de 7% a 36%.
Quando a Reserva Federal toma decisões sobre a taxa do Fed, preste atenção às alterações na taxa publicadas online – a taxa pode cair se o Fed reduzir a sua taxa. Como sempre, você precisará de um crédito excelente para se qualificar para as taxas mais baixas. Verifique a TAEG para ter certeza de que essas taxas baixas não acarretam taxas altas.
“Crédito ruim” geralmente significa Pontuação de crédito abaixo de 580Embora alguns credores considerem qualquer valor abaixo de 600 como subprime. Os mutuários com crédito ruim enfrentam uma TAEG mais alta para compensar o risco do credor – às vezes até 36%. Você também pode obter um valor de empréstimo mais baixo e um prazo de reembolso mais curto se tiver crédito ruim.
Um empréstimo pessoal com crédito ruim pode ser muito caro. Continuando com o exemplo acima, vejamos aquele empréstimo de cinco anos de US$ 10.000 através das lentes do crédito. Um mutuário com bom crédito pode receber uma taxa de juros próxima da média nacional (13%), enquanto um mutuário com mau crédito deverá receber uma taxa de juros próxima de 30%.
|
abril
|
Pagamento mensal
|
Custos totais de juros
|
|
13%
|
228 dólares
|
US$ 3.652
|
|
30%
|
324 dólares
|
US$ 9.412
|
Uma TAEG mais alta aumenta drasticamente os pagamentos mensais e os custos gerais de juros. Se o seu crédito precisar de melhorias, compare ou considere várias ofertas de empréstimos para crédito ruim Melhorando seu crédito antes do empréstimo.
Compreender o que afeta sua TAEG pode ajudá-lo a garantir melhores condições de empréstimo:
-
Pontuação de crédito: Este número de três dígitos representa o seu histórico de gestão de crédito. Uma pontuação mais elevada ilustra um histórico de utilização responsável do crédito e é a chave para obter lucros mais baixos.
-
Índices de renda e DTI: Renda estável e baixa Relação dívida / rendimento Tranquilize os credores de que você pode pagar o valor do empréstimo e que isso geralmente resultará em taxas melhores.
-
Período do empréstimo: Prazos de reembolso mais curtos geralmente vêm com TAEGs mais baixas, embora os pagamentos mensais sejam mais altos porque o reembolso é distribuído por menos meses. Geralmente, é aconselhável escolher o período de reembolso mais curto que você possa pagar razoavelmente.
-
Garantia: Empréstimos pessoais garantidos apoiados por ativos, como poupanças ou investimentos. Como o credor pode executar a hipoteca se você deixar de pagar o empréstimo, o risco do credor é reduzido – como resultado, os empréstimos garantidos geralmente têm taxas mais baixas.
-
Política do credor: Cada credor define as suas próprias taxas e requisitos de elegibilidade, determinados, entre outras coisas, pela sua apetência pelo risco.
Ao comparar empréstimos pessoais, certifique-se de dar uma olhada nos empréstimos. Não seria exacto, por exemplo, comparar a TAEG de um empréstimo com a taxa de juro de outro empréstimo.
A TAEG pode ajudá-lo a descobrir quanto custará o seu empréstimo, mas é apenas um dos muitos fatores a serem considerados ao procurar um empréstimo pessoal.
-
Período do empréstimo: Sua TAEG será baseada (em parte) na duração do período de reembolso. Taxas mais baixas geralmente são oferecidas para prazos mais curtos.
-
Tarifas: As taxas do credor variam, mas muitos cobram taxas de originação entre 1% e 12%. Taxas de atraso e multas por pré-pagamento não estão incluídas na TAEG, mas podem afetar os custos totais vendidos.
-
Elegibilidade: Os credores podem definir critérios de elegibilidade, incluindo restrições sobre se você pode adicionar um parceiro ou co-mutuário. Alguns credores só fazem negócios em determinados países. Outros oferecem empréstimos pessoais apenas para fins específicos, como consolidação de dívidas.
-
Recursos adicionais: Considere outros recursos que podem tornar sua experiência de empréstimo mais tranquila. Isso pode incluir inscrições on-line fáceis, ferramentas de pré-qualificação, uma variedade de horários de atendimento ao cliente, descontos e proteção contra desemprego.
Ao escolher qualquer tipo de empréstimo pessoal, verifique a TAEG e a taxa de juros. Conhecer a TAEG pode evitar que você pague taxas exorbitantes de empréstimos pessoais, para que você aproveite ao máximo o dinheiro emprestado.
Um bom crédito, um baixo índice de DTI e uma fonte de renda estável podem ajudá-lo a garantir uma TAEG baixa. Se você tiver um crédito menos que perfeito, considere solicitar um co-mutuário ou fiador.
