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Depois de atingir os 65 anos, há 70% de chance de você precisar de algum tipo de cuidado de longo prazo durante o resto da vida, de acordo com LongTermCare.gov (1).
Infelizmente, pagar por estes cuidados pode ser muito difícil: de acordo com SeniorLiving.org, o preço médio de um quarto semiprivado num lar de idosos era de 114.665 dólares por ano a partir de 2025 (2).
Digamos que sua mãe de 80 anos passou um mês no hospital e foi enviada para uma enfermaria especializada porque não consegue se virar sozinha.
No entanto, o seu seguro afirma que ela não precisa de cuidados e o lar de idosos quer levar todos os seus cheques da Segurança Social e da pensão para pagar as contas.
A casa de repouso pode aceitar esse dinheiro, mesmo que sua mãe tenha contas a pagar, dívidas que contraiu antes de ficar doente e uma casa que deseja manter depois de sair da casa de repouso?
Aqui está o que você precisa saber.
A primeira coisa a saber é que o Medicare é provavelmente a seguradora da sua mãe, uma vez que cobre a maioria dos americanos com 65 anos ou mais.
Se sua mãe escolheu um plano Medicare Advantage, ele será administrado por uma seguradora privada e deverá cobrir tudo o que o Medicare faz.
O Medicare nunca cobre cuidados de enfermagem de rotina (chamados cuidados de custódia) para aqueles que não conseguem realizar tarefas básicas da vida. O Medicare cobre cuidados de enfermagem qualificados por até 100 dias, mas apenas em circunstâncias limitadas, como quando você acaba de sair do hospital.
Dado que a sua mãe acabou de sair do hospital, poderá querer recorrer da recusa de cuidados de enfermagem qualificados. Se o médico ou cuidador achar que sua mãe precisa de cuidados profissionais, você deverá verificar se eles apoiarão seus esforços para entrar com um recurso do Medicare.
O Medicare tem informações sobre como você pode recorrer de uma negação para tentar obter cobertura.
Se o seu recurso não for bem-sucedido, sua mãe será considerada uma paciente remunerada de forma privada. Embora seus benefícios não sejam confiscados, ela será cobrada pelos cuidados de enfermagem e deverá pagar as contas. Os lares de idosos geralmente cobram antecipadamente, então ela terá que cobrir seus próprios custos para manter seu lugar.
Se sua mãe não puder pagar, a casa de repouso pode pedir que ela saia com “aviso razoável e adequado”, se ela não estiver em processo de inscrição no Medicare ou Medicaid.
O Medicaid paga por cuidados de longo prazo, mas deve ser elegível, o que significa que não pode ter bens ou recursos contáveis acima de US$ 2.000.
Assim que estiver no Medicaid, ela deverá enviar seus cheques da Previdência Social para a casa de repouso, menos um pequeno subsídio pessoal e outros prêmios de seguro que possa pagar.
Então, infelizmente, com base nas regras atuais, o lar de idosos pode ficar com quase todo o dinheiro da sua mãe se ela não se inscrever e conseguir que o Medicare cubra seus cuidados especializados, mas ela ainda precisa estar em casa.
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A melhor coisa a fazer para evitar isso é estar preparado para a perspectiva de entrar em uma casa de repouso, adquirindo um seguro de cuidados de longo prazo.
O seguro de cuidados de longa duração oferece cobertura para os custos de assistência ao domicílio, lares de idosos ou residência assistida.
Sem um planejamento adequado, pagar por cuidados de longo prazo pode esgotar seu fundo de aposentadoria. Em muitos casos, o fardo do pagamento dos cuidados recai frequentemente sobre os membros da família – o que pode prejudicar as suas finanças.
Ao considerar o seguro de cuidados de longo prazo, a GoldenCare oferece diferentes opções com base nas suas necessidades, incluindo vida híbrida ou anuidade com benefícios de cuidados de longo prazo, cuidados de curto prazo, cuidados de longo prazo, cuidados domiciliários, vida assistida e seguro tradicional de cuidados de longo prazo.
Você sempre pode optar por falar com um advogado mais velho para ajudá-lo a apelar de uma negação do Medicare ou ver o que pode ser feito para proteger os bens de sua mãe, mas o planejamento do lar de idosos geralmente precisa começar bem antes do momento em que os cuidados são necessários.
Se os cheques de pensão da sua mãe forem grandes o suficiente para cobrir a casa de repouso, e se você puder colocar os pagamentos da segunda dívida e da hipoteca dela em tolerância, essa pode ser sua melhor aposta se a situação for realmente temporária e ela quiser voltar para casa.
Se a casa de repouso for muito cara e ela não puder pagar as taxas, consultar um auxiliar de saúde domiciliar também pode ser uma opção.
Com regras tão rigorosas em torno dos cuidados de longa duração, é fundamental que os americanos mais velhos tenham uma forte almofada financeira para os seus últimos anos e os ajudem a gerir os custos dos cuidados de longa duração. É importante começar cedo, mas você também pode começar aos poucos.
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O fundo gera retornos em dinheiro através da cobrança de juros sobre os empréstimos e da distribuição de pagamentos mensais aos investidores.
Todos os empréstimos são garantidos por habitação residencial como garantia, portanto, mesmo que os mutuários não entrem em incumprimento, a propriedade subjacente pode ser vendida para manter a saúde do fundo.
Historicamente, o fundo de crédito privado pagou dividendos anuais de 8,1% aos investidores.
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LongTermCare.gov (1); SeniorLiving.org (2)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
