A administração Trump está a ser mais dura com os americanos com dívidas de empréstimos estudantis, e os mutuários estão a sentir isso de ambos os lados.
Por um lado, o Departamento de Educação dos EUA atacou os travões aos reembolsos baseados no rendimento (1). Só em agosto, foram indeferidos 327.955 pedidos, conforme ação judicial datada de 15 de dezembro (2). Para os mutuários que dependiam destes programas para limitar as suas contas mensais e eventualmente liquidar os saldos restantes, as consequências são imediatas: pagamentos mais elevados ou uma tolerância semelhante a um limbo, onde os juros continuam a acumular-se enquanto o alívio está fora de alcance.
Ao mesmo tempo, o governo prepara-se para reiniciar a esterilização salarial dos devedores inadimplentes já em janeiro (3). Milhões de pessoas já estão com seus empréstimos atrasados há mais de 270 dias, o que as coloca em risco de ver uma parte de seu salário confiscada após aviso prévio de 30 dias.
Na Internet, a frustração transborda. Um usuário do Reddit escreveu (4): “O meu custaria quase US $ 500 por mês e é literalmente impossível para mim pagar. Estou apenas rindo disso agora porque não há como pagar. Se eu tentasse, meus pais e eu estaríamos mortos antes mesmo de pagar um quarto do que devo. É uma piada.”
No entanto, uma surpreendente escotilha de fuga se abriu entre os parafusos de fixação. Há muito que os empréstimos estudantis são considerados quase impossíveis de liquidar através da falência – mas essa suposição pode estar desatualizada.
Os mutuários que procuram obter alívio da falência estão a ter sucesso a taxas que poucos acreditariam há apenas uma década. Uma análise do professor de direito da Universidade de Utah, Jason Iuliano (5), descobriu que os requerentes são agora capazes de saldar parte ou a totalidade das suas dívidas estudantis 87% das vezes através de falência, acima dos 61% em 2017, em grande parte devido a um processo legal simplificado introduzido há três anos.
“É incrivelmente alto quando você pensa na narrativa que é impossível desvendar”, disse Juliano O jornal New York Times (6). Suas descobertas foram publicadas este mês em Jornal Americano de Lei de FalênciasApós 15 anos de pesquisa.
A mudança ocorre num momento em que a pressão financeira sobre os mutuários continua a crescer. Um inquérito realizado pelo Institute for College Access and Success descobriu que 42% dos mutuários são forçados a escolher entre pagamentos de empréstimos estudantis e necessidades básicas, enquanto 20% estão inadimplentes ou já inadimplentes (7). Embora a administração Biden tenha cancelado 183,6 mil milhões de dólares em empréstimos a mais de 5 milhões de mutuários, os esforços mais amplos de perdão estagnaram (8).
Para um pequeno mas crescente número de mutuários, este cenário em mudança já está a proporcionar alívio. Amy Haudischel, uma enfermeira prática registada de 43 anos na Virgínia, teve recentemente mais de 78.000 dólares em empréstimos federais a estudantes cancelados devido à falência, muitos dos quais relacionados com uma escola com fins lucrativos para uma licenciatura que ela nunca concluiu (9).
Depois que seu marido sofreu sérios problemas médicos, incluindo um ataque cardíaco, o casal pediu falência em 2023. Com a ajuda de um advogado experiente em casos de empréstimos estudantis, Hudischel conseguiu prosseguir com a quitação, libertando sua família de dívidas que há muito bloqueavam sua capacidade de economizar para uma casa ou aposentadoria.
“Agora tenho liberdade financeira para perseguir meus sonhos de ter uma casa própria”, disse Haudischel O jornal New York Times. “Foi um processo assustador, mas valeu a pena apostar.”
Casos como o dela continuam raros, diz Juliano, em grande parte porque muitos mutuários e seus advogados ainda não entendem o quanto as probabilidades mudaram.
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O sistema de empréstimos estudantis parece cada vez mais instável e a incerteza está a levar mais pessoas a procurar ajuda.
“O nível de ansiedade entre os mutuários é realmente alto neste momento”, disse Latief New, advogado de Seattle O jornal New York Times. Lidou com mais de uma dúzia de casos de falência de empréstimos estudantis no âmbito do processo simplificado e disse que está a ouvir um número crescente de mutuários à procura de opções, incluindo muitos que se aproximam da reforma (9).
Neste ambiente, pode valer a pena reconsiderar a falência, mas apenas depois de ponderar as compensações. O arquivamento pode danificar significativamente o seu crédito (10), pode diminuir até 200 pontos da sua pontuação e dificultar a qualificação para empréstimos, habitação ou taxas de juros confortáveis nos próximos anos.
O efeito, porém, não é o mesmo para todos. Os mutuários que já estão atrasados nos pagamentos, enfrentando cobranças ou se recuperando de eventos como execução hipotecária ou execução hipotecária podem sofrer significativamente menos danos decorrentes do pedido de falência porque seu crédito já está danificado. Por outro lado, aqueles com crédito forte e poucos sinais negativos podem experimentar um declínio muito mais acentuado.
Antes de dar esse passo, os especialistas geralmente recomendam esgotar primeiro as outras opções. Isso pode incluir a revisão de todos os planos de reembolso disponíveis, considerando a consolidação ou refinanciamento e a busca de orientação de um advogado experiente em empréstimos estudantis ou de um conselheiro de crédito sem fins lucrativos para descobrir qual caminho faz mais sentido para sua situação.
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CNBC (1); ouvinte do tribunal (2); PBS (3, 8); reddit (4); SSRN (5); O jornal New York Times (6, 9); O Instituto para Acesso e Sucesso à Faculdade (7); Experiano (10)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
