Para a maioria das pessoas, a Segurança Social é a base da sua reforma. De acordo com uma pesquisa de 2024 da Liga dos Idosos, os benefícios do programa administrado pelo governo representam mais da metade da renda total de 67% dos idosos. (1)
No entanto, se você faz parte do terço dos idosos com fontes substanciais de rendimento além da Segurança Social – talvez um plano 401(k) ou uma pensão corporativa tradicional – o seu maior desafio na reforma será como minimizar a sua carga fiscal.
Sem um plano sólido, você corre o risco de pagar impostos sobre todas as suas diferentes fontes de renda e pode até aumentar o risco de sobreviver ao seu capital.
Para reduzir este risco, esclareça as suas maiores prioridades de reforma e crie um plano para explorar diferentes fontes em sequência para minimizar os custos.
Antes de organizar suas fontes de renda, é importante deixar bem claro quais são suas prioridades na aposentadoria.
Por exemplo, 20% dos reformados afirmaram que a criação de uma herança ou legado financeiro é uma prioridade máxima, de acordo com um relatório de 2023 do TransAmerica Center for Retirement Studies. (2) Se essa também for sua prioridade, você deve sequenciar sua renda de diferentes fontes de uma forma que maximize o tamanho de suas economias pelo maior tempo possível. Isso pode significar menos receita inicial.
Por outro lado, alguns aposentados desejam maximizar a renda e as despesas com estilo de vida enquanto são jovens e saudáveis. O final dos 50 e o início dos 60 podem ser os chamados “anos de go-go”, onde você pode desfrutar de viagens e praticar hobbies que exigem um certo nível de condicionamento físico.
Os reformados inquiridos pela TransAmerica estavam mais preocupados com o seu estado de saúde que requer cuidados de longo prazo (35%) do que com viver das suas poupanças e investimentos (32%).
Se esta for a sua prioridade, poderá ter de organizar o seu rendimento de uma forma que lhe proporcione mais dinheiro antecipadamente, ao mesmo tempo que gere menores obrigações fiscais.
Depois de estabelecer claramente suas prioridades, você poderá trabalhar com um consultor financeiro para desenvolver uma estratégia abrangente para reivindicar renda de aposentadoria de várias fontes.
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Se o seu plano de aposentadoria inclui renda não apenas da Previdência Social, mas também de contas com vantagens fiscais, como IRAs tradicionais e planos 401 (k), bem como uma anuidade de benefício definido, você está em uma posição única.
De acordo com o Bureau of Labor Statistics, apenas 14% dos trabalhadores da indústria privada têm acesso a uma pensão tradicional. (3) Embora seja mais provável que beneficie deste benefício especial se for idoso ou funcionário público, a maioria dos trabalhadores não tem o luxo desta fonte adicional de rendimento na reforma.
Infelizmente, se você tiver essa fonte de renda garantida, ela pode facilmente se tornar uma fonte garantida de obrigações fiscais se você não planejar adequadamente os saques de suas contas a receber e da Previdência Social.
Com isso em mente, você pode construir as outras duas fontes de renda com base nas suas prioridades. Por exemplo, você pode decidir se aposentar mais cedo e reduzir seu 401(k) por meio de colheita com vantagens fiscais se sua prioridade for aproveitar os anos de trabalho de sua vida. Isso reduz a quantidade de distribuições mínimas exigidas que você deve realizar a partir dos 73 anos.
Uma sequência 401(k)-Pensão-Segurança Social deve permitir que você aproveite plenamente seus melhores anos de aposentadoria, ao mesmo tempo que minimiza os impostos mais tarde na vida, quando você depende de fontes de renda que não pode controlar.
Por outro lado, se a sua principal prioridade for maximizar o tamanho do seu patrimônio, você poderá receber sua pensão tradicional assim que se tornar elegível.
Dependendo da sua situação, isso pode colocá-lo em uma faixa de impostos mais baixa, permitindo que você converta estrategicamente seus saldos 401 (k) e IRA em Roth IRAs. Você também pode atrasar as reivindicações da Previdência Social para estender a janela dourada de conversões de Roth.
Esta primeira sequência de pensões deve permitir-lhe manter o seu dinheiro em valorização patrimonial durante o maior tempo possível para desfrutar de ganhos substanciais que podem ser transferidos para os seus entes queridos.
A sequência de seus saques depende de suas prioridades e estilo de vida na aposentadoria. Quando você tem múltiplas fontes de renda de aposentadoria, não há uma resposta certa sobre qual delas deve ser priorizada.
Mas a resposta errada é tomar estas decisões isoladamente. Cada decisão afeta suas outras fontes de renda e sua carga tributária geral. Portanto, considere todos como parte do mesmo ecossistema e planeje retiros estrategicamente.
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Liga da Terceira Idade (1); Centro Transamericano para Estudos de Aposentadoria (2); Bureau de Estatísticas Trabalhistas dos EUA (3).
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