A dívida consegue governar silenciosamente sua vida financeira. Isso pode pressionar seu orçamento, fazendo com que outras metas (como economizar e investir) pareçam mais difíceis do que o necessário.
Felizmente, janeiro pode ser um ótimo momento para redefinir seus hábitos financeiros e fazer progressos significativos no pagamento de suas dívidas. Mesmo pequenas mudanças no início do ano podem levar a progressos significativos no início do próximo mês de dezembro.
Conversamos com especialistas financeiros sobre maneiras práticas de saldar dívidas antecipadamente e evitar carregá-las até 2026. Aqui está o que eles disseram.
Se você deseja que 2026 seja o ano em que finalmente mudará as coisas, precisará de um plano que seja realista, repetível e durável o suficiente para funcionar mesmo depois que sua motivação desaparecer.
Antes de começar a pagar sua dívida, é útil, especialmente se já faz algum tempo, diz Melissa Cox, CFP da Future Focused Wealth em Dallas.
“Você não pode consertar o que não sabe, e detectar erros antecipadamente pode economizar milhares de dólares”, diz Cox.
Obter seu relatório de crédito no início do ano ajuda você a:
-
Detecte erros que podem custar-lhe dinheiro.
-
Identifique contas que você esqueceu.
-
Dê uma ideia de quanta dívida você realmente tem.
-
Identifique todas as notas que estão atualmente na pilha.
Você pode solicitar um relatório de crédito gratuito de qualquer agência importante – Equifax, Experian e TransUnion – em
Ao revisar seus relatórios, procure sinais de alerta, como contas que você não reconhece, saldos incorretos, atrasos nos pagamentos que nunca aconteceram ou contas fechadas marcadas como abertas.
“Certifique-se de que todas as faturas estejam corretas, especialmente se você mudou de credor, mudou ou consolidou”, diz Cox. Recorrer aos erros não eliminará a dívida real, mas pode – o que, por sua vez, pode desbloquear taxas de juro mais baixas.
Leia mais:
Rastrear seus gastos pode ajudar a esclarecer comportamentos que você mudou, como aquela assinatura de US$ 12 que você esqueceu ou suas compras de alimentos que estão competindo rapidamente com o pagamento do aluguel.
Ao monitorar suas despesas, você notará rapidamente o surgimento de padrões. “Isso mudará naturalmente seus hábitos de consumo, porque você sabe que terá que rastreá-los em algum lugar”, diz Joe Conroy, CFP e proprietário da Harford Retirement Planners em Bel Air, Maryland.
Essa consciência pode ajudar a mudar seu comportamento sem se forçar a aderir a regras orçamentárias particularmente rígidas. O rastreamento é importante se você está tentando reduzir sua dívida, porque você investe em cada dólar extra. Se o seu dinheiro está vazando para todos os lados, o pagamento da sua dívida se torna um alvo móvel, não importa o quão motivado você se sinta.
“Quando você não controla o que gasta, você sempre gasta mais do que pensa”, diz Conroy. Use o , um ou até mesmo as ferramentas integradas do seu banco para começar a monitorar seus gastos, caso ainda não o tenha feito.
Leia mais:
Inscrever-se para pagamentos automáticos é uma das maneiras mais simples de garantir que você continue progredindo na redução de sua dívida – especialmente se você planeja pagar mais do que o pagamento mínimo. Também reduz a chance de atrasos nos pagamentos, o que protege sua pontuação de crédito e ajuda a evitar taxas.
“A automação garante que o básico seja coberto”, diz Cox. “Em seguida, integre manualmente os pagamentos adicionais quando você puder ser direcionado e direcionado.”
Se você está tentando descobrir quanto de sua renda deve ser dedicado à dívida a cada mês, considere a regra orçamentária 50/30/20. Isso aloca 50% de sua renda (pense em custos de moradia e mercearia), 30% para itens não essenciais e 20% para poupança ou pagamento de dívidas.
Se a eliminação da dívida for uma prioridade máxima em 2026, você poderá alocar 20% completos para pagar seus saldos. Alternativamente, você pode adotar uma abordagem dupla, investindo 10% em dívidas e 10% em poupanças. De qualquer forma, o valor de referência de 20% pode ser um bom ponto de partida para decidir o valor do pagamento do empréstimo para aquisição de automóveis, embora o orçamento de cada pessoa seja diferente.
Leia mais:
Às vezes podemos ser nossos piores inimigos quando se trata de saldar dívidas, diz Nate Baim, CFP e membro fundador da Pursuit Planning and Investments em Portland, Oregon. Se o seu diálogo interno soar como “Sou ruim com dinheiro” ou “Já estraguei tudo”, é mais provável que você desista quando o progresso diminuir.
“Vejo muitas pessoas a remoer o passado, o que muitas vezes as impede de trabalhar de forma consistente para reduzir as suas dívidas e aumentar as suas poupanças”, diz Baim. Em vez disso, ele recomenda focar em ganhos alcançáveis desde o início, como pagar um pequeno empréstimo ou usar pontos de cartão de crédito para reduzir seu saldo existente. Isso ajuda a criar confiança e impulso – ambos os quais mantêm você no jogo por tempo suficiente para ver resultados reais.
“Essas vitórias iniciais e fáceis podem ajudá-lo a passar de uma sensação de opressão a uma sensação de poder”, diz Baim.
Leia mais:
O início de um novo ano pode ser um ótimo momento para repor despesas. Durante um congelamento de gastos, você corta temporariamente despesas não essenciais – coisas como comer fora, compras por impulso, upgrades e “o que é bom ter” – e canaliza esse dinheiro para dívidas com juros altos.
Lembre-se de que você não está dizendo “nunca mais”, mas sim “agora não”.
“Às vezes, só precisamos de uma redefinição do estilo de vida para nos lembrarmos do que realmente valorizamos versus o que se tornou uma despesa automática”, diz Cox.
Durante o congelamento:
-
Continue a pagar por itens essenciais, como moradia, serviços públicos, mantimentos e transporte.
-
Suspenda os gastos discricionários sempre que possível.
-
Redirecione cada dólar economizado para dívidas.
Mesmo um congelamento modesto de Janeiro a Março pode libertar centenas ou milhares de dólares. Mais importante ainda, pode ajudar a quebrar maus hábitos financeiros. Quando abril chegar, reintroduza os gastos com intenção – com prioridades mais claras e menos dívidas pesando sobre você.
Leia mais:
