A geração Millennial não teve a trajetória financeira mais tranquila e muitos ainda não têm certeza se estão economizando o suficiente para a aposentadoria. Com elevados saldos de empréstimos estudantis, elevados custos de habitação e uma série de perturbações financeiras ao longo da sua vida profissional, não é de admirar que esta geração tenha dificuldade em identificar um objectivo de poupança realista.
Os planeadores dizem que os millennials precisam de estruturas que sejam suficientemente simples para pagar, mas suficientemente flexíveis para se ajustarem à medida que os seus rendimentos aumentam. Veja o quanto eles aconselham seus clientes da geração Y a economizar para a aposentadoria – e como permanecer no caminho certo mesmo quando a vida fica complicada.
Os especialistas concordam que os millennials devem poupar de forma consistente, mas as atitudes podem mudar. Christopher Stroup, CFP e proprietário da Silicon Beach Financial, incentiva os millennials a pouparem 15% a 20% do seu rendimento bruto para a reforma. “É simples, realista e durável através de mudanças de carreira e ciclos de mercado”, disse ele.
Jay Zygmont, CFP e fundador do Childfree Trust, no entanto, concentra-se menos nos valores percentuais de poupança, que “não refletem considerações pessoais”, e em vez disso usa “marcos”. Economizar para atingir metas marcantes torna mais fácil economizar. Priorize primeiro o pagamento de dívidas e a construção de um fundo de emergência, para então poder fazer contribuições regulares e consistentes, acrescentou.
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As métricas ajudam os millennials a avaliar se estão no caminho certo, mesmo quando a renda flutua. “Eu geralmente recomendo buscar um de (seu) salário anual aos 30 anos, duas vezes aos 35 e três vezes aos 40”, disse Stroup.
Zygmunt está mais preocupado com o fato de a geração do milênio sair das dívidas primeiro, mas uma vez feito isso, de preferência aos 30 anos, “você deveria estar maximizando seus 401 (k) s” aos 40 anos. Ambas as abordagens reconhecem que a poupança para a reforma nos primeiros anos pode ser limitada pelo endividamento e pela instabilidade, mas é importante atingir um determinado limiar na meia-idade.
Embora as regras gerais forneçam aos millennials um ponto de partida, estes planeadores têm abordagens ligeiramente diferentes. Stroup planeja retroativamente o estilo de vida preferido do cliente e calcula uma taxa de retirada de 3,5% a 4% na aposentadoria. Zygmont usa “simulações de Monte Carlo” que executam muitos resultados diferentes para contabilizar impostos, necessidades de cuidados de longo prazo e outras variáveis. Os gastos pessoais, e não a renda, são, em última análise, o que determina a verdadeira meta de poupança, disse ele.
Para os millennials que se sentem atrasados, os dois planeadores enfatizaram que a solução é a recalibração estratégica, e não a vergonha. Zygmunt garantiu: “Qualquer pessoa que sinta que está atrás ou que começou tarde deve dar-se um pouco de graça”.
No entanto, a graça não é suficiente para se aposentar, por isso, no final das contas, adotar um plano de poupança inteligente é fundamental. Isto pode significar aumentar temporariamente as poupanças para 20% a 25%, desviar bónus ou compensações para capital próprio, ou prolongar ligeiramente os anos de trabalho. “Esses ajustes medidos os ajudam a reconstruir o ímpeto sem prejudicar o fluxo de caixa”, disse Stroup.
Dado que os millennials enfrentam custos de vida mais elevados, os dois planeadores sublinharam que mesmo as contribuições reduzidas serão de grande ajuda. A consistência é mais importante do que uma quantia definida se você não tiver muito o que investir.
Durante as temporadas de alto gasto, até mesmo contribuir o suficiente para conseguir a correspondência do empregador é melhor do que nada até que sua renda aumente, observou Stroup. “Os altos custos fixos significam que nos concentramos em manter as doações consistentes, mesmo que sejam inferiores ao ideal”, disse Stroup.
No entanto, também pode exigir uma análise mais detalhada das suas despesas e uma alteração do seu orçamento. Zygmunt disse: “Se você vive de salário em salário, algo precisa mudar, o que muitas vezes significa pagar dívidas como prioridade ou mudar para uma área com custo de vida mais baixo”.
Ambos os planejadores concordam em um ponto inegociável: nunca deixe o dinheiro do empregador na mesa. Se os millennials não puderem poupar mais, os aumentos incrementais relacionados com atualizações ou automação podem ajudá-los a avançar sem um choque orçamental.
“O mínimo é o que capta a correspondência total para o empregador, porque é essencialmente um retorno garantido”, disse Stroup.
Stroup vê muitos millennials presumindo que poderão recuperar o atraso mais tarde ou esperar pelo momento perfeito, mas isso é um erro. Acho que o maior equívoco é que você tem que se aposentar aos 65 anos (o que não é uma idade mágica), insistiu Zygmunt.
Stroup disse que vê as pessoas presumirem que podem “economizar mais depois” quando as despesas, especialmente com saúde, aumentam com a idade.
A droga enfatiza a consistência e o planejamento de longo prazo – sem cronometrar os mercados ou esperar por uma vida mais fácil.
Expectativas de vida mais longas e custos de cuidados de longo prazo significam que os millennials precisarão planejar mais anos de aposentadoria do que seus pais. “Muitos millennials provavelmente viverão até os 90 anos, então planejar a aposentadoria de 30 anos é cada vez mais normal”, disse Stroup. Isto requer maiores poupanças mais cedo e estratégias de investimento mais fortes.
Zygmont enfatizou que você não está pronto para se aposentar até que tenha um plano de cuidados de longo prazo, seja pagando você mesmo ou comprando um seguro de cuidados de longo prazo.
Não importa onde a geração millennials comece, os planejadores concordam que hábitos sólidos e estratégias personalizadas são o que, em última análise, torna realidade as metas de aposentadoria de longo prazo.
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Este artigo foi publicado originalmente em GOBankingRates.com: Planejadores de aposentadoria: veja quanto eu digo aos meus clientes da geração Y para economizarem para a aposentadoria
