O Conselho Nacional sobre o Envelhecimento (NCOA) estima que 45% dos adultos mais velhos não têm rendimentos para sustentar as suas necessidades. (1) Com o custo médio da habitação assistida de 5.190 dólares por mês, (2) muitos idosos estão em dificuldades – e dependem do apoio das suas famílias.
Imagine David, 55 anos, tentando cuidar de seu pai, Frank, 83 anos. Embora Frank tenha vivido de forma independente até agora, sua saúde piorou nos últimos meses e seu médico diz que ele provavelmente precisará de cuidados especializados – a um custo de cerca de US$ 7.500 por mês.
No papel, Frank está em uma posição financeira sólida para lidar com os obstáculos da vida. Ele recebe US$ 4.000 por mês da Previdência Social e uma pensão, e possui uma pequena fazenda no valor de US$ 300.000 com dívida zero. Mas mesmo nessa posição “boa”, há uma lacuna de US$ 3.500 a ser preenchida que pode rapidamente crescer como uma bola de neve.
David ama seu pai e quer que ele receba os melhores cuidados imagináveis, mas não tem certeza de como isso é possível. Aqui está nosso conselho para lidar com os custos de vida assistida e cuidados a idosos.
Depois de analisar os números, a estratégia mais óbvia é vender a casa de Frank. O dinheiro da venda de uma casa é a forma mais realista de cobrir o déficit mensal nos próximos anos.
No entanto, isso não significa que colocar US$ 300.000 em uma conta corrente seja o fim da história.
Para estar seguro, David pode considerar investir os US$ 300.000 em uma anuidade única que começa imediatamente a pagar a renda mensal. Planos como uma anuidade imediata de prêmio único (SPIA) podem fornecer um fluxo de caixa mais consistente para o resto da vida de Frank.
Se Frank tiver outras contas de aposentadoria (por exemplo, um IRA), você também poderá converter alguns ou todos esses fundos em uma anuidade imediata.
Mas digamos que Frank não esteja pronto para vender agora. Existe outra maneira de aproveitar o valor da sua casa enquanto ainda mora na casa por meio de um empréstimo hipotecário reverso. Embora não seja para todos, uma hipoteca reversa realmente ganha tempo antes de fazer uma mudança permanente.
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E há também o Medicaid, que pode não estar tão fora de alcance quanto David pensa.
As regras do Medicaid variam em cada estado, mas certos bens, como propriedades, não são considerados elegíveis. O truque é descobrir como “gastar” legalmente os activos, utilizando os fundos para pagar despesas legítimas de cuidados até ser elegível para cobertura.
Um advogado mais velho pode ajudar neste caso a proteger os bens de Frank, mantendo a conformidade.
Depois de considerar todas essas opções, digamos que David ainda se sinta emocionalmente obrigado a usar suas próprias economias. está errado
Embora isto seja compreensível do ponto de vista emocional, muitas vezes não é uma medida financeira sábia.
Apoiar os pais nem sempre significa pagar suas contas, especialmente se isso o deixar endividado. Em vez disso, David deveria concentrar-se noutras opções, como gerir a logística, ajudar com a papelada e garantir que a qualidade dos cuidados continua elevada.
Esta situação hipotética destaca uma experiência difícil, mas comum, para as famílias americanas modernas: mesmo quando você faz tudo certo financeiramente, envelhecer pode custar mais do que o esperado.
Além disso, os cuidados de longo prazo não podem ser deixados de lado, uma vez que a longevidade se torna a norma. A esperança média de vida nos EUA é agora de 78,4 anos, (3) e muitos idosos planeiam viver 30 anos para se reformarem.
Abrir uma conta poupança de saúde (HSA) ou adquirir um seguro de cuidados de longo prazo aos 50 ou 60 anos pode abrir a liquidez necessária durante grandes eventos da vida. No mínimo, a análise antecipada dos números pode proporcionar clareza sobre as opções disponíveis no caso de uma transição significativa relacionada com a saúde.
As conversas sobre envelhecimento e finanças podem ser delicadas, mas é melhor discuti-las com boa saúde do que esperar por uma crise total.
Para filhos adultos, estabeleça limites financeiros realistas e firmes antes de contribuir para o cuidado dos pais. Pode parecer frio, mas ajudar os pais não significa sacrificar sua segurança financeira – e suas economias para a aposentadoria.
E se a gestão do dinheiro parecer muito complicada, talvez seja hora de consultar um consultor financeiro para obter uma perspectiva clara.
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Conselho Nacional sobre Envelhecimento (NCOA) (1); Lugar para Mãe (2); Peterson-KFF (3).
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
