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Estou me aproximando da aposentadoria e debatendo se devo contratar um consultor somente remunerado ou somente remunerado (AUM) para ajudar no planejamento da aposentadoria e consultoria de investimento contínua para um ativo no valor de US$ 4 a 5 milhões. Há uma grande diferença de custos entre os dois: o honorário contínuo será de cerca de US$ 8 mil por ano, enquanto o consultor cobra apenas cerca de US$ 35 mil. A taxa fixa é muito tentadora, mas não sei se terei o mesmo serviço?
-Dave
Para muitos investidores, as taxas estão entre os critérios mais importantes a considerar ao entrevistar potenciais consultores. Superficialmente, dois consultores podem parecer bastante semelhantes, mas seus honorários podem ser substancialmente diferentes. Como pode ser isso? Como você reconhece, Dave, muitas vezes tudo se resume ao nível de serviços que cada consultor oferece.
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Os consultores com honorários fixos e somente honorários (AUM) às vezes têm modelos de serviço diferentes, o que pode levar a uma variação considerável nas taxas anuais. Exploraremos o que significam essas duas estruturas de taxas, detalharemos algumas diferenças potenciais nos modelos de serviço entre os dois consultores e ofereceremos sugestões sobre como avaliar cada consultor.
Um consultor financeiro ouve um cliente potencial durante uma consulta gratuita.
Taxas fixas e taxas baseadas em ativos (ou AUM) são duas das estruturas de remuneração mais comuns para consultores. Conforme detalhado na pergunta, quando você trabalha com um consultor de honorários fixos, você paga uma quantia absoluta em dólares a cada ano pelos serviços do consultor – neste caso, US$ 8.000 por ano. O valor em dólares da comissão não muda dependendo de quanto dinheiro o consultor administra para você. Os pagamentos podem ser feitos em parcelas ou quando determinados marcos forem alcançados. Por exemplo, um consultor de honorários fixos pode exigir que você pague 50% adiantado e o restante depois de fornecer um plano financeiro.
Em contraste, os consultores que cobram apenas honorários cobram uma taxa percentual com base nos ativos sob gestão (AUM). Como resultado, o valor real em dólares das taxas pagas a cada ano dependerá do valor do seu portfólio gerenciado pelo consultor. Portanto, a taxa de US$ 35.000 que o consultor citou para você pode ser diferente no próximo ano, dependendo do desempenho do seu portfólio.
Como recebem mais quando os seus ativos crescem (e vice-versa) e não recebem comissões pela venda de produtos de investimento, considera-se que os consultores que recebem apenas comissões têm um alinhamento de interesses relativamente forte com os seus clientes. No entanto, também pode incentivar os consultores a gerir carteiras de forma demasiado agressiva ou demasiado conservadora, dependendo se dão prioridade ao crescimento ou à estabilidade das comissões.
Nas relações apenas com taxas, as taxas geralmente são pagas trimestralmente e deduzidas diretamente do saldo da carteira. Os consultores que cobram apenas honorários normalmente calculam a porcentagem de comissão usando um sistema escalonado ou escalonado – à medida que os ativos sob gestão aumentam, a comissão percentual geralmente diminui. (E se precisar de ajuda para encontrar um consultor com quem trabalhar, experimente a ferramenta gratuita de correspondência de ferramentas do SmartAsset.)
Embora fatores como experiência, certificações, tamanho da empresa e marca possam afetar os preços, a prestação de serviços provavelmente servirá como a principal diferença entre os dois consultores considerados. Vamos examinar algumas áreas-chave do “serviço” para avaliar e algumas perguntas que você pode fazer a si mesmo e a consultores em potencial.
Às vezes, os consultores de taxa fixa fornecem apenas um plano financeiro para você seguir. Isso significa que eles podem não administrar seus ativos diariamente. Se for esse o caso, como você administrará suas contas de investimento? A consultoria será terceirizada? Em caso afirmativo, que taxas adicionais estão envolvidas no contrato e como irá o consultor garantir que a estratégia de investimento corresponde ao plano que criou?
Se o consultor não terceirizar o gerenciamento de portfólio, você terá capacidade, interesse e capacidades para fazer isso sozinho? Dada a forma como as taxas são estruturadas com consultores que cobram apenas honorários, é provável que eles gerenciem seus investimentos diretamente. Ainda assim, é importante compreender o que estes serviços incluem e como a estratégia se alinha ao seu plano financeiro geral.
A administração e o planeamento imobiliário, que parecem ser fundamentais para a sua situação, tendem a ser complexos e devem ser consideradas múltiplas gerações. Embora nem sempre seja esse o caso, conjuntos de ativos maiores como o seu podem aumentar a complexidade dos serviços necessários para atender às suas necessidades. Você vai querer entender o quão bem equipado cada consultor está para ajudá-lo a lidar com as complexidades exclusivas da sua situação.
Uma boa pergunta a fazer é: “Você pode descrever como e quando fará ajustes em nosso plano e portfólio (se você gerencia diretamente seus ativos)?” Da mesma forma: “O que influencia suas decisões como consultor e como equipe ao fazer esses ajustes?” Isso ajudará a informá-lo sobre como a equipe está estruturada e o que orienta seu processo de tomada de decisão.
Com qualquer consultor, você vai querer saber com que frequência ele se reunirá com você. Quantas reuniões você realiza com cada consultor por ano? Que produtos eles fornecem a você? Eles funcionam bem no aplicativo?
Em outras palavras, eles fornecem um plano e deixam para você a implementação de cada parte, ou eles fazem a maior parte do seguinte para você? No final do contato, eles estão sendo efetivamente usados como gerentes financeiros terceirizados de reserva? Quem é o principal ponto de contato e quanto apoio eles têm nos bastidores? Por fim, pergunte-se qual o nível de acessibilidade que você precisa e quanta ajuda você precisará para implementar, dado o nível de complexidade e personalização necessários para executar seu plano.
Ao pensar nas diferenças de serviços, lembre-se de mantê-las no contexto de seus objetivos de gestão de seu patrimônio. Você está procurando proteger e preservar o patrimônio para transferência para a próxima geração, gerar renda de aposentadoria ou financiar causas filantrópicas? Pode ser uma combinação de vários deles, mas qual consultor e estrutura de honorários melhor atingirão esses objetivos?
Se você determinar que o consultor bem remunerado fornece os serviços certos para suas necessidades e objetivos, os honorários poderão ser justificados. (E se você quiser expandir sua busca por um consultor financeiro, a ferramenta gratuita do SmartAsset pode combiná-lo com até três consultores fiduciários.)
Um homem conversa com um consultor financeiro durante uma reunião virtual.
No final, a escolha depende da sua preferência pessoal, que obviamente inclui taxas. Embora seja imperativo avaliar até que ponto os serviços de cada consultor atendem às suas necessidades, é igualmente importante considerar vários fatores subjetivos que influenciam a decisão. Como você se sentiu ao conhecê-los? Como você compararia o nível de confiança criado com cada consultor? Quais são suas motivações e elas atendem aos seus objetivos? Encontrar o ajuste certo tanto funcional quanto emocionalmente é essencial, pois relacionamentos de consultoria bem-sucedidos tendem a ser de natureza de longo prazo.
Um exercício útil para ajudar a organizar seus pensamentos e fazer uma escolha imparcial é anotar suas prioridades, atribuir pesos a cada item e pontuar cada item em uma escala de 1 a 3 ou 1 a 5. Você pode escolher um desempate se as pontuações ponderadas forem iguais. Este exercício pode ajudá-lo a permanecer objetivo e evitar tomar uma decisão motivada por fatores errados.
Há muitas coisas necessárias para encontrar um consultor financeiro. Você vai querer trabalhar com alguém que ofereça os serviços especializados de que você precisa, como planejamento educacional ou gestão de investimentos alternativos, por exemplo. Você também vai querer encontrar alguém que comunique claramente como funcionam suas taxas e quanto você pagará por seus serviços. Além disso, verifique o histórico legal e regulatório do consultor e/ou de sua empresa. As divulgações no registro de um consultor podem ser um sinal de alerta significativo, mas nem sempre. Para ajudá-lo a navegar nesse processo, criamos um guia completo sobre como encontrar e escolher um consultor financeiro.
Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com consultores financeiros avaliados que atendem sua área, e você pode fazer uma ligação introdutória gratuita com o consultor certo para decidir qual deles você acha que é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.
Mantenha um fundo de emergência à mão caso você tenha despesas inesperadas. Um fundo de emergência deve ser líquido – numa conta que não corre risco de flutuações significativas, como o mercado de ações. A desvantagem é que o valor do dinheiro líquido pode ser corroído pela inflação. Mas uma conta com juros altos permite que você ganhe juros compostos. Compare contas de poupança desses bancos.
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Jeremy Soshak, CFP®, Ele é colunista de planejamento financeiro da SmartAsset e responde às perguntas dos leitores sobre finanças pessoais. Tem alguma pergunta que deseja que seja respondida? Envie um e-mail para AskAnAdvisor@smartasset.com e poderei responder sua pergunta em uma coluna futura.
Jeremy é consultor financeiro e chefe de desenvolvimento de negócios na DBR & CO. Recursos adicionais do autor podem ser encontrados em dbroot. com.
Observe que Jeremy não é participante do SmartAsset AMP, nem é funcionário da SmartAsset e foi remunerado por este artigo.Algumas das perguntas enviadas pelo leitor são editadas para maior clareza ou brevidade.
A postagem perguntava a um consultor: Estou contratando um consultor para administrar meu patrimônio de US$ 4 a 5 milhões. Devo escolher uma taxa fixa de US$ 8.000 em vez de uma taxa baseada na propriedade de US$ 35,00? apareceu primeiro em SmartReads por SmartAsset.
