Carlos convocou o show de Ramsay com uma confissão embaraçosa. Ele e a esposa estão na casa dos 50 anos, moram em Miami, têm dois filhos no ensino médio e um no final da faculdade. Em 2020, ficaram livres de dívidas: sem hipotecas, sem empréstimos, sem cartões de crédito. Então “o mundo se abriu novamente”, e ele e sua esposa ficaram com uma dívida de US$ 30.000 (1).
O regresso às dívidas não resultou de uma emergência, mas sim de uma série de melhorias no estilo de vida após o levantamento das restrições à pandemia. As viagens foram o maior gatilho. “As coisas começaram a se abrir depois do COVID e pensamos, gostaríamos de ir para cá, gostaríamos de ir para lá”, disse ele.
Essa mentalidade rapidamente se estendeu aos carros. O casal comprou veículos novos, incluindo carros para cada um dos filhos, um dos quais ainda tem dívidas de cerca de US$ 17 mil. Adicione um carro alugado e quase US$ 29.000 em saldos de cartão de crédito com juros zero, e o que começou como gastos comemorativos se transformou em uma reforma financeira completa.
Este não é o fim de Carlos. Ele disse que juntos ganham quase US$ 300 mil por ano. Mas o canto da sereia da aventura está soando em seus ouvidos. “O novo navio da Royal Caribbean vai atracar no próximo mês. E eu penso, ‘Oh, precisamos dar uma olhada!'”
Aqui está o que os apresentadores do The Ramsey Show têm a dizer e como qualquer pessoa com tendência para gastar pode quebrar o molde.
A situação de Carlos e sua esposa é conhecida por muitos generais. Após a pandemia, poupanças adicionais e procura reprimida, impulsionadas por uma sensação de que a vida é curta e o mercado de ações está em alta, incentivaram muitas pessoas deste grupo a gastar em itens de vida, como férias e melhorias nas suas casas e carros.
Especialistas e observadores chamaram esse surto de febre das viagens de “viagens de vingança” (2). Como Jeff Whitmore descreveu na Forbes, a viagem de vingança consiste em “retribuir e realizar aquela viagem que foi perdida por causa da pandemia global”.
Mas no final de 2023 e em 2024 e 2025, os hábitos de consumo começaram a divergir, reflectindo uma recuperação económica em forma de K. Enquanto os consumidores de baixos e médios rendimentos começaram a enfrentar os ventos contrários da inflação, das taxas de juro mais elevadas e do esgotamento das suas poupanças excedentárias, os consumidores ricos continuaram a gastar livremente.
O economista Mark Zandy analisou os números e afirmou que o crescimento contínuo da economia dos EUA é impulsionado por pessoas com rendimentos elevados, enquanto os 80% dos que ganham menos (aqueles que ganham 175.000 dólares por ano ou menos) estão simplesmente a acompanhar a inflação contínua (3). Grace Zomer, analista da Oxford Economics, afirma: “As famílias mais jovens e menos ricas enfrentam desafios contínuos, enquanto os consumidores mais velhos e as pessoas mais ricas impulsionam o crescimento global dos gastos” (4).
Carlos não parecia muito preocupado em voltar a se endividar, mas teve que admitir: “Não estou recebendo agora porque sou funcionário federal, mas minha esposa não. Mas pelo menos temos o cheque dela”. Isso disparou o alarme para os apresentadores de Ramsey, Rachel Cruz e John Deloney.
“Mas você perdeu duas lições poderosas”, disse John, “o que está faltando aqui é que sempre tem mais uma, sempre tem o dia seguinte à festa, não é? E entre esses dias depois da festa, você vive como se fosse a última festa que vai acontecer.” Gastar todo o seu dinheiro em uma festa sem um plano do que você fará no dia seguinte à festa é um erro.
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O sono de Carlos mostra como é fácil deixar as emoções prevalecerem sobre a matemática. Depois de atingir o estágio 7 do bebê, ele e sua família melhoraram seus carros, moradia e estilo de vida, convencidos de que uma renda de US$ 300.000 significava que estavam seguros. Jantares chiques, viagens e brinquedos tornaram-se normais. Na conversa, a equipa de Ramsey obriga-o a encarar os números e a admitir que a sua mentalidade de “nós merecemos” transformou o alto rendimento em alto risco.
Sua história reflete o que as pesquisas revelam sobre muitos americanos. As pessoas ficam ansiosas e envergonhadas com as suas dívidas, mas muitas vezes não fazem nada durante meses. O medo de abrir mão do conforto, o constrangimento com os erros do passado e o mito de que “de alguma forma vai dar certo” os mantêm presos. Carlos não é um vilão. Ele menciona que emoções como direito, negação e evitação podem silenciosamente levá-lo de volta às dívidas, a menos que você as combata com um plano claro.
“Dave sempre diz que as crianças fazem o que é bom”, diz Rachel. “Os adultos fazem um plano e o seguem.” João concorda. “A maior coisa que você pode dar à sua esposa é dizer: ‘Ei, pela primeira vez em nosso casamento, quero agir como adultos’.” A autodisciplina madura que levou Carlos e sua esposa a empregos bem remunerados e a nenhuma dívida em 2020 pode ser facilmente perdida se os hábitos de consumo voltarem à precariedade.
A história de advertência de Carlos não é isolada. O seu regresso ao endividamento, depois de quase ter atingido a linha de chegada, reflecte o que está a acontecer em todo o país. A dívida das famílias atingiu o nível mais alto de sempre, muitas famílias têm poucas ou nenhumas poupanças de emergência e os pagamentos em atraso estão a aumentar. Mesmo as pessoas com rendimentos elevados utilizam o crédito para financiar uma conta inesperada ou um alarde extra (5).
Sair das dívidas é apenas metade do trabalho. Estar no exterior exige o mesmo nível de foco e disciplina, mas se estende por anos em vez de meses. Um rendimento elevado não pode substituir um orçamento escrito, poupanças automáticas e barreiras de segurança que limitam o estilo de vida. A verdadeira medida do sucesso financeiro é a almofada entre a sua vida e o seu limite de crédito, não o valor do seu salário ou o código postal do seu contrato de arrendamento.
Fontes do artigo
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Destaques do programa de Ramsay (1); Forbes (2); @Markzandi (3); CBS Notícias (4); Fed de Nova York (5)
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