SmartAsset e Yahoo Finance LLC podem ganhar comissão ou receita por meio de links no conteúdo abaixo.
Uma casa de repouso pode confiscar suas economias? E se o seu dinheiro estiver em um trust ou Roth IRA? Tanto para aposentados casados quanto solteiros, essas são questões importantes com respostas variadas.
Primeiro, a boa notícia: uma casa de repouso não pode ficar apenas com suas contas de aposentadoria ou poupanças. Na ausência de ação legal devido a uma conta não paga, você pode dividir seus bens como achar melhor. No entanto, terá de planear com antecedência para optimizar as suas finanças no final da vida, especialmente porque em alguns casos é possível que o governo possa confiscar bens após a morte para pagar as despesas do lar de idosos.
Os cuidados de longa duração, especialmente as estadias em lares de idosos, podem ser caros. As opções para cobrir esses custos incluem pagamento direto, seguro privado e Medicaid. Seus ativos, mesmo que estejam em um Roth IRA ou em certos tipos de trustes, podem afetar sua elegibilidade para um Roth IRA. Se precisar de ajuda para planejar suas necessidades de cuidados de longo prazo, considere trabalhar com um consultor financeiro.
Os cuidados de longo prazo, que podem incluir tudo, desde serviços de donas de casa e auxiliares de saúde ao domicílio até cuidados de longo prazo, são caros. Na verdade, o custo médio mensal de um quarto privado num lar de idosos nos EUA é estimado em 9.584 dólares em 2023, de acordo com a GenWorth, uma companhia de seguros que oferece cobertura de cuidados de longa duração. Espera-se que esses custos aumentem para quase US$ 13.000 por mês até 2033.
Isto está muito além do que a maioria das pessoas pode pagar com os seus rendimentos de pensões, e muitas vezes além do que o Seguro Nacional paga. É por isso que é importante planejar com antecedência, diz Alec F. Roth, Analista Financeiro Certificado (CFA) da DBR & Co.
“Tal como acontece com o planejamento imobiliário em geral, é útil ter essas conversas mais cedo ou mais tarde, especialmente antes que a saúde de uma pessoa mude e possa afetar sua capacidade de se assegurar adequadamente”, disse ele à SmartAsset. “Cinco a 10 anos antes da aposentadoria geralmente é um bom momento para discutir esse assunto. Um plano patrimonial forte definirá os termos dos cuidados na velhice, enquanto um bom plano financeiro abordará os cuidados de enfermagem e as despesas finais”.
O Medicare não cobrirá os custos de lares de idosos ou outras instalações. Em vez disso, normalmente, a melhor maneira de pagar cuidados de longo prazo pode ser através de um seguro de cuidados de longo prazo dedicado. Quanto antes você adquirir essa cobertura, mais barato ela será. Para uma pessoa saudável de 55 anos, você pode esperar pagar entre US$ 950 e US$ 1.500 por ano por essa cobertura, de acordo com a Associação Americana para Planejamento de Cuidados de Longo Prazo. Aos 65 anos, essas médias saltam entre US$ 1.700 e US$ 2.700 por ano. Portanto, prepare-se com antecedência.
Lembre-se de que um consultor financeiro pode orientá-lo sobre suas opções de pagamento de cuidados de longo prazo e pode até ajudá-lo a adquirir uma apólice de seguro.
Um beneficiário do Medicaid é levado por uma casa de repouso.
Se você não puder pagar um seguro de assistência de longo prazo, a próxima opção mais comum é o Medicaid – o programa governamental que oferece assistência médica a famílias de baixa renda. Embora a sua cobertura tenda a ser limitada, também paga lares de idosos. No entanto, é importante estar ciente de que, através do Programa de Recuperação de Ativos do Medicaid (MERP), os bens de alguém podem ser penhorados pelo governo para recuperar despesas de cuidados de longo prazo.
O Medicaid também tem limites rígidos de renda e ativos, e cada estado tem seus próprios requisitos de elegibilidade e escopo de cobertura. Por exemplo, em Nova York, sua renda não pode exceder US$ 1.677 por mês e seus ativos totais não podem exceder US$ 30.182. No entanto, o estado não contabiliza o seu IRA ou Roth IRA para esses ativos totais.
Observação: o Medicare, o plano de saúde para todos os americanos com mais de 65 anos, não paga instalações de cuidados de longo prazo.
Por outro lado, em Massachusetts, sua renda não pode exceder US$ 1.215 por mês e seus ativos totais não podem exceder US$ 2.000. Lá, o estado inclui o seu IRA entre os ativos totais.
Lembre-se de que se você tiver um IRA, precisará realizar as distribuições mínimas exigidas (RMDs) até os 73 anos. Essas retiradas contarão como seu limite de renda anual. Os Roth IRAs, por outro lado, não estão sujeitos a RMDs, mas os estados podem contar a carteira entre os seus ativos totais, como faz Massachusetts. Mas se precisar de ajuda para calcular seu RMD ou gerenciar seus ativos Roth, considere conversar com um consultor financeiro.
Se o seu patrimônio exceder esses limites, talvez você precise gastar quase todo ele para se qualificar para a cobertura. Mais uma vez, existem formas de preservar os seus bens se precisar do Medicaid para cobrir as despesas do seu lar de idosos.
“Os investimentos tradicionais podem ser vulneráveis a estas ameaças financeiras, e é precisamente por isso que precisamos de explorar caminhos alternativos”, disse Dutch Mendenhall, CEO da RAD Diversified e autor de Money Shackles.
Você pode transferir seu dinheiro para ativos que o programa Medicaid do seu estado não considera nos limites de elegibilidade. Além de um Roth IRA que pode proteger seus ativos do Medicaid, muitas famílias estão procurando colocar seu dinheiro em um fundo fiduciário. Fazer isso pode reduzir sua riqueza no papel, tornando-o potencialmente menos elegível para a cobertura do Medicaid.
“Usar um trust, como um trust irrevogável, é uma arma tremenda em seu arsenal para proteger seus ativos do apetite voraz dos custos de cuidados de longo prazo”, disse Mendenhall.
“Colocar seus ativos em um trust irrevogável efetivamente os remove de sua propriedade, tornando-os menos suscetíveis de serem contados como parte de seus ativos financeiros durante as determinações de elegibilidade do Medicaid”, acrescentou. “Essa separação pode mudar o jogo, preservando sua riqueza.”
Mas apenas uma confiança irrevogável funcionará para a qualificação do Medicaid. Ativos em um trust revogável, ou seja, aquele que você pode alterar ou cancelar enquanto ainda está vivo, ainda contam como riqueza total da família.
O veículo típico para isso é um tipo de fideicomisso irrevogável conhecido como fideicomisso de proteção de ativos do Medicaid.
Observe que geralmente há um período de “retrospectiva” durante o qual o Medicaid considera suas transações financeiras em preparação para sua solicitação de cuidados de longo prazo. Os ativos que você transfere para o trust podem estar sujeitos a esse teste, portanto, planejar com antecedência é fundamental. A maioria dos países, se não todos, olha para trás cinco anos.
E se precisar de ajuda para estabelecer um trust ou decidir que tipo de estabelecimento, encontre um consultor financeiro com experiência em planejamento imobiliário.
O seguro de cuidados de longo prazo é uma forma de pagar estadias dispendiosas em lares de idosos.
Esta é uma resposta complicada para a complicada questão de saber se uma casa de repouso pode levar suas economias. Embora os lares de idosos não possam confiscar os seus bens, os custos destes cuidados são elevados e podem esgotar rapidamente as suas poupanças. Os especialistas recomendam a preparação para estes custos através de investimentos diversificados, activos rentáveis e seguros de cuidados de longo prazo. Se isso não for uma opção, usar um depósito para se qualificar para o Medicaid pode ser uma forma potencial de obter cobertura. Mas os detalhes variam de acordo com sua situação pessoal, seus bens e o estado em que você mora.
Embora não tenhamos tido tempo para explorar completamente o tópico aqui, algumas outras opções para proteger seus ativos do Medicaid podem incluir anuidades, testamentos em vida e até mesmo sua própria casa.
Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com consultores financeiros avaliados que atendem sua área, e você pode fazer uma ligação introdutória gratuita com o consultor certo para decidir qual deles você acha que é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.
Mantenha um fundo de emergência à mão caso você tenha despesas inesperadas. Um fundo de emergência deve ser líquido – numa conta que não corre risco de flutuações significativas, como o mercado de ações. A desvantagem é que o valor do dinheiro líquido pode ser corroído pela inflação. Mas uma conta com juros altos permite que você ganhe juros compostos. Compare contas de poupança desses bancos.
Você é um consultor financeiro e deseja expandir seus negócios? O SmartAsset AMP ajuda os consultores a se conectarem com leads e oferece soluções de automação de marketing para que você possa passar mais tempo convertendo. Saiba mais sobre o SmartAsset AMP.
A postagem Uma casa de repouso pode levar nossos bens? Temos um IRA de $ 500.000 e um fundo para nos proteger apareceu primeiro no SmartReads da SmartAsset.
