“O marido dela também tinha problemas de saúde mental, então ela não podia contar com ele.” (O assunto da foto é uma modelo.) – Getty Images/iStockphoto
Você pode trabalhar com salário mínimo e se aposentar com US$ 2 milhões?
Um leitor cavalheiro fez esta pergunta: “Lemos sobre algumas pessoas que ganharam seis dígitos durante a vida. Meu amigo taiwanês se mudou para cá, não sabia ler nem escrever inglês, casou-se com um soldado americano, mudou-se para o Texas, trabalhou no Walmart por um salário mínimo – trabalhou por quase 60 anos – e seu marido só se aposentou há 8 anos, porque seu marido comprou ações por apenas 8 dólares. O portfólio é de cerca de US $ 2 milhões. Ele é um filho deficiente. mora com ele, então ela não pode confiar nele. É possível ela fez isso com o dinheiro inicial do marido e, sim, é possível que ela tenha feito isso sem ele
Viver de salário em salário significa coisas diferentes para pessoas diferentes. Para alguém que ganha US $ 100.000 ou US $ 200.000 por ano e vive de salário em salário, provavelmente está equilibrando suas contas (rigidamente) todos os meses porque também está contribuindo com 6% de seu salário para o 401 (k) ou IRA; 30% no pagamento da hipoteca (em substituição da renda) para que beneficiem da valorização do seu imóvel ao longo da vida da hipoteca; E milhares de dólares em planos universitários 529 com vantagens fiscais para seus filhos – além de custos mensais de alimentação, transporte, férias, academia e serviços públicos.
À medida que os americanos tentam navegar (ou esperar) para sair da actual “crise de acessibilidade”, os trabalhadores com rendimentos de seis dígitos representam uma parcela muito maior dos gastos dos consumidores. Na verdade, os 10% dos maiores assalariados – famílias que ganham cerca de 250.000 dólares por ano ou mais – obtiveram enormes ganhos nos últimos anos graças ao mercado altista prolongado e ao crescimento dos seus bens imobiliários e outros activos. Representam cerca de 50% de todos os gastos, contra 36% há três décadas, segundo dados da Moody’s Analytics publicados pelo The Wall Street Journal.
Considerando o que seus amigos taiwaneses dizem sobre seu primeiro ano e sobre não poder contar com seu marido para reforçar sua segurança financeira, se ela não tivesse uma família rica como rede de segurança social, um deslize rosa do Walmart WMT por estar na rua teria sido isso. Além do mais, ele pode estar enviando dinheiro para sua própria família. É disso que é feito o sonho americano, mas mesmo os imigrantes de primeira geração têm barreiras linguísticas que podem limitar as suas perspectivas de carreira.
Então, como ele fez isso? Um centavo de cada vez e muito suor, sacrifício, paciência, resistência e, talvez, o plano de compra de ações dos associados da empresa envolvido. Se ele o retirar aos 20 anos e poupar 200 dólares por mês durante 60 anos e investir esse dinheiro lentamente a taxas compostas (onde tanto os juros como o capital aumentam à medida que as ações sobem) e um retorno simples de longo prazo do mercado de ações de 7% após a inflação, ele terá pouco mais de 2 milhões de dólares após 60 anos. É mais do que parece. Aqui está o segredo: mais de 90% do dinheiro que ele ganha vem de juros compostos.
Claro, este é o resultado de um teste de laboratório. Não sabemos muito sobre suas circunstâncias e seu destino estava a caminho. Se ele ou ela ganhar o atual salário mínimo federal de US$ 1.160 por mês, será quase impossível economizar consistentemente US$ 200 ou mais enquanto cobre despesas básicas de vida, como alimentação, serviços públicos, transporte, roupas, etc., por mais de 62 anos. Se o marido dela estiver recebendo Invalidez da Previdência Social e/ou ela puder ajudar outras famílias, por exemplo, isso ajudará a investir mais rápido. Arado A maioria dos consultores financeiros recomenda economizar pelo menos 20% de sua renda (US$ 232 neste caso).
Aqueles que começaram a investir no mercado de ações nas décadas de 1960 e 1970 também desfrutaram de retornos espetaculares (isto é, percentuais de dois dígitos). Uma casa mediana de US$ 50.000 na Califórnia na década de 1970 poderia facilmente valer US$ 500.000 hoje. Os dois proprietários acrescentariam centenas de milhares de dólares ao patrimônio líquido de um amigo leitor sem o salário do Walmart. Ser capaz de subir cedo na carreira imobiliária pode ser o maior impulsionador da independência financeira mais tarde na vida.
Aqui está o segredo: mais de 90% do dinheiro que ele ganha vem de juros compostos. – Ilustração de observação de mercado
Peter C. Earle, diretor de economia e liberdade económica e investigador sénior do Instituto Americano para Assuntos Económicos, tem algumas reflexões ponderadas sobre o salário mínimo. “Em sua essência, uma lei de salário mínimo estabelece um piso juridicamente vinculativo para os salários, o que significa que os empregadores não podem pagar aos trabalhadores abaixo de uma determinada taxa horária”, escreveu ele. “Alguns empregadores podem estar isentos das leis de salário mínimo, como as pequenas empresas com menos de um certo número de empregados, aquelas que empregam trabalhadores sazonais ou agrícolas e empresas familiares que empregam apenas parentes próximos”.
Esta senhora taiwanesa pode ter começado ganhando um salário mínimo no Walmart, mas aposto que sua experiência e o aprimoramento de suas habilidades no idioma permitirão que ela melhore, aprofunde sua educação e/ou encontre um cargo com melhor remuneração. Ou ele mudou para um novo setor. Os multimilionários – são sempre os multimilionários que fazem com que tudo pareça fácil – às vezes gostam de aconselhar os trabalhadores com baixos salários a sonharem para além dos seus turnos. Além do seu rendimento primário, recomendam atividades paralelas e/ou os seus próprios negócios, dividendos, rendimentos de aluguer, ganhos de capital em investimentos, etc.
O salário mínimo pode mantê-lo na pobreza, já que o Walmart é um dos principais beneficiários de ajuda federal na forma de Medicaid e vale-refeição. “O objetivo, como comumente afirmado, é garantir que mesmo os empregos com salários mais baixos proporcionem um padrão de vida básico”, acrescentou Earle. “Um salário mínimo não funciona no vácuo. Mas os seus efeitos dependem de condições económicas mais amplas, da dinâmica do mercado de trabalho e do poder de negociação relativo dos empregadores e dos empregados. Quando um salário mínimo é fixado acima da taxa de equilíbrio do mercado – o salário a que a oferta e a procura de trabalho se equilibram naturalmente – pode inadvertidamente reduzir as oportunidades de emprego e reduzir as oportunidades de auto-emprego.”
A mulher de 2 milhões de dólares é um milagre da dignidade humana e da perseverança. “Um dos efeitos mais preocupantes dos salários mínimos mais elevados é o seu impacto desproporcional sobre os trabalhadores marginais – aqueles com menos experiência, níveis de qualificação mais baixos ou maiores barreiras ao emprego”, acrescenta Earle. “As pessoas com educação limitada são muitas vezes as que mais lutam para garantir empregos com níveis salariais mais elevados, uma vez que os empregadores dão prioridade à contratação de trabalhadores mais experientes ou altamente qualificados. Isto pode criar desvantagens económicas a longo prazo, uma vez que os candidatos a emprego podem não adquirir a experiência necessária para progredir na carreira.”
A riqueza também é relativa. Os americanos acreditam que são necessários 839 mil dólares para estar “financeiramente confortáveis”, de acordo com o SCHW de Charles Schwab, acima dos 778 mil dólares do ano passado. Esse número foi de US$ 2 milhões, mais ou menos algumas centenas de milhares de dólares, nos últimos cinco anos. Os entrevistados citaram os efeitos da inflação, uma economia fraca e impostos elevados como razões pelas quais acreditam que é preciso mais para se sentirem ricos. As elevadas taxas de juro e o seu impacto na capacidade de contrair empréstimos tiveram os seus efeitos. (Como o amigo do leitor lhe dirá, a taxa de hipoteca de 30 anos ultrapassava os 16% no início da década de 1980; está acima dos 6% agora).
Cerca de 25 milhões de famílias nos Estados Unidos ganham menos de US$ 30.000 por ano. O salário mínimo, para que conste, é de cerca de US$ 15.000 por ano. A percentagem de adultos norte-americanos que vivem em agregados familiares de classe média diminuiu nas últimas cinco décadas, de 51% em 2023 para 61% no início da década de 1970. A inflação desempenha claramente um papel importante na definição da riqueza, especialmente quando se trata de habitação. O preço médio de uma casa nos EUA é de US$ 363.932, inalterado em relação ao ano passado, de acordo com Zillow. Na Califórnia, porém, são US$ 763.288. Na cidade de Nova York, são US$ 806.834. A construção de riqueza é auxiliada pela longevidade e pela diversificação.
Ah, e mais uma coisa. Sua amiga taiwanesa poderia ter conseguido um inquilino para ela pagar o aluguel e, eu acho, evitado acumular dívidas no cartão de crédito enquanto criava sua família. Ela evita essas armadilhas trabalhando horas extras e contando com sua comunidade de imigrantes para cuidar dos filhos e outras responsabilidades domésticas. Ele fez isso sozinho, mas provavelmente não fez isso sozinho. Amigos, vizinhos, parentes e aquelas pequenas recompensas diárias fizeram dela o exemplo que ela agora dá para nós.
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