Se você se encontrar na posição nada invejável de economizar mais do que o necessário para a aposentadoria, vá em frente e dê tapinhas nas costas. Mas também, você pode querer saber onde investir esses fundos para que continuem a obter o máximo retorno.
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Quer você planeje deixar uma herança ou fazer uma contribuição filantrópica, você vai querer ter certeza de que seu dinheiro renderá juros – mas da maneira menos arriscada possível. Aqui estão oito opções de investimento seguras para poupanças extras para a aposentadoria, de acordo com especialistas financeiros.
Ter muitas economias é um bom problema, mas antes de colocar seus fundos extras em qualquer lugar, você precisa escolher se deseja investir em uma conta tributável ou em uma conta protegida por impostos. De acordo com Michael Fink, CFP e professor de gestão de fortunas no American College of Financial Services, isto determinará que tipo de investimento seguro é mais atraente.
“Se você ainda está trabalhando antes de se aposentar e está em uma faixa de impostos relativamente alta, precisa se lembrar que tudo o que você ganha em um CD ou em uma conta poupança de alto rendimento (HYSA) será tributado de acordo com sua renda normal taxa sobre o último dólar de seus ganhos (naquele ano)”, disse ele.
Isto é importante porque você ganha impostos extras para cada mil dólares adicionados à sua renda, a uma taxa de imposto relativamente alta – especialmente quando você adiciona impostos estaduais.
“Não é incomum que as pessoas estejam na faixa federal de 24% e na faixa estadual de 6%. Então, em vez de ganhar 5%, você está na verdade ganhando 3,5% porque está pagando 30% em impostos”, diz Fink.
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Para compensar os impostos, Fink recomenda colocar o máximo possível em contas de proteção fiscal, como a 401(k). Isso inclui contribuições de atualização antes de você se aposentar.
“Lembre-se de que depois dos 50 anos, você pode colocar mais dinheiro em sua conta protegida por impostos a cada ano. Portanto, considere economizar mais.”
De acordo com Christopher Stroup, CFP e proprietário da Silicon Beach Financial, poucos investimentos são mais seguros do que uma conta poupança de alto rendimento. “Para obter dinheiro extra, estas contas oferecem rendimentos competitivos que superam a inflação, o que pode ser uma força silenciosa que corrói o seu poder de compra na reforma”, disse ele.
As contas de poupança tradicionais podem não pagar nada pelo dinheiro suado, enquanto algumas contas de poupança de alto rendimento oferecem taxas próximas de 5%. “Essas contas também são seguradas pelo FDIC até US$ 250.000 por beneficiário, portanto, se você tiver muitos fundos extras, esta pode ser uma ótima opção para estacionar esse dinheiro com sabedoria”, explicou Stroup.
Outra opção, as ações da Stroup, é administrar uma escada de CD, uma estratégia financeira composta por certificados de depósito com prazos e taxas variados.
“Depois que um CD vence, você pode renová-lo para manter a escada ou liquidar o CD para ter acesso ao seu dinheiro sem penalidades”, disse ele. “Essa abordagem permite que você aproveite a segurança de retornos constantes ao longo da vida da escada do CD, para que possa aproveitar os fundos quando incorrer em uma despesa inesperada mais tarde na vida.”
Se você tiver uma conta patrocinada pelo empregador, como 401 (k) ou IRA, Finke recomenda que você obtenha fundos de títulos de curto prazo ou fundos de letras do Tesouro (T-bill) suficientes, pois são muito menos arriscados, em comparação com um HYSA.
“Acho que a Vanguard está pagando talvez 4,7% ou 4,8% por um fundo de títulos de curto prazo. Portanto, é uma boa oportunidade para economizar em um investimento relativamente seguro dentro de uma conta de empregador protegida por impostos”, diz Fink.
Outra coisa a considerar é um vínculo I. Cada um pode colocar até US$ 10.000 por cônjuge por ano nesses títulos. Você pode comprar diretamente através do governo em TreasuryDirect.gov. E você não precisa pagar impostos sobre os juros até vendê-los.
“Então, em certo sentido, é como uma forma de poupança com impostos diferidos e protegida contra a inflação”, disse ele.
Enquanto estiver em TreasuryDirect.gov, certifique-se de verificar as taxas de letras do Tesouro.
“São quaisquer títulos do Tesouro com vencimento inferior a um ano e as taxas são bastante altas. Portanto, ainda estamos perto dos 5% que você pode obter se simplesmente recorrer ao governo e investir diretamente em títulos do Tesouro”, aconselha Fink.
Melhor ainda, você acabará pagando impostos federais sobre qualquer renda que obtiver com eles, mas não pagará impostos estaduais sobre eles. “Portanto, pode ser uma forma mais eficiente de poupar do que, digamos, uma poupança de alto rendimento ou uma poupança”, disse ele.
MYGAs são anuais garantidos, assim como os CDs. “Eles não são segurados pelo FDIC, mas você pode comprá-los de seguradoras de alto nível que existem há 200 anos e não precisa pagar impostos novamente até retirar o dinheiro”, diz Fink.
Por exemplo, digamos que você tem 62 anos e está comprando um MYGA de 5 anos. Ele pode render 5% de juros pelos próximos cinco anos e você só retira quando pagar imposto sobre os juros. A essa altura, você poderá estar em uma faixa de imposto marginal mais baixa após a aposentadoria.
“Isso lhe dá flexibilidade para decidir quando deseja realizar e pagar impostos sobre esses ganhos”, diz Fink.
Um dos lugares mais seguros para investir dinheiro extra é em fundos do mercado monetário, disse Stroup. Não são apenas investimentos estáveis e de baixo risco que investem principalmente em instrumentos de dívida de curto prazo e CDs, mas também permitem liquidez como um HYSA ou mesmo uma conta corrente.
“Embora os retornos sejam relativamente modestos, oferecem rendimentos mais elevados do que as contas de poupança”, disse ele.
Uma última opção, sugere Fink, é “comprar renda futura” com uma anuidade de renda diferida (DIA) que permite que você receba US$ 100 mil hoje e ganhe cerca de US$ 10 mil em cinco anos, o que durará o resto da vida.
“A vantagem é que, em primeiro lugar, você obtém uma renda vitalícia, o que é melhor do que a Previdência Social. E, em segundo lugar, os ganhos que você obtém em uma anuidade não são tributados até que sejam recebidos como renda. Portanto, pode ser uma alternativa fiscalmente eficiente a algo como um CD que também oferece renda vitalícia.”
Uma ou mais dessas opções podem deixar você não apenas com uma aposentadoria sólida, mas também com um legado financeiro.
Caitlin Moorhead contribuiu com reportagens para este artigo.
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Este artigo foi publicado originalmente em GOBankingRates.com: 8 maneiras mais seguras de investir seu dinheiro se você estiver economizando mais para a aposentadoria
