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Durante décadas, os aposentados seguiram a diretriz de retirar 4% de sua carteira a cada ano na aposentadoria. Esta taxa máxima de retirada é considerada um método seguro de prolongar a renda da aposentadoria por 30 anos ou mais.
No entanto, dada a imprevisibilidade da economia, a regra dos 4% é considerada ultrapassada – e os especialistas financeiros têm novas recomendações para o público com mais de 65 anos.
Uma das grandes vantagens da regra é a sua simplicidade, mas simples nem sempre significa melhor. E agora, a equipe da Vanguard introduziu duas novas estratégias para desafiar a regra dos 4% (1).
Veja como eles podem ajudá-lo a definir metas financeiras mais realistas para a aposentadoria.
Ao contrário da regra simples dos 4%, a estratégia de balde do Vanguard recomenda dividir seus ativos em diferentes categorias com base em quando você espera gastar o dinheiro.
Por exemplo, você pode criar um balde de “curto prazo extra” que inclua sua conta corrente e economias de emergência que podem ser utilizadas para despesas mensais de subsistência. Outro escalão de médio prazo pode ser reservado em títulos de rendimento fixo relativamente seguros para satisfazer necessidades de despesa – como a renovação de casas – durante os próximos dois a três anos.
Você também pode usar contas especiais com vantagens fiscais, como uma conta poupança de saúde, para criar um grupo separado para despesas médicas. Finalmente, você pode implantar o restante de seus ativos em investimentos de longo prazo, como ações ou imóveis, para aumentar ao longo do tempo.
Essa abordagem de longo prazo para sua aposentadoria cria um gradiente financeiro baseado em suas necessidades.
Ao dividir seus ativos em diferentes categorias, você pode ajustar o perfil de risco-retorno de cada uma para corresponder ao cronograma de gastos esperado. Você também pode adaptá-los para atender às suas necessidades específicas de gastos e estilo de vida – por exemplo, se você sabe que está enfrentando grandes problemas de saúde no curto prazo, pode direcionar uma parte maior de sua riqueza para esta categoria. Também pode ser uma boa ideia considerar o histórico médico de sua família e planejar adequadamente.
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Com a abordagem do balde, você precisará de veículos de poupança específicos para maximizar seus retornos e manter seu dinheiro crescendo. Para o seu segmento de curto prazo, você pode considerar uma conta poupança de alto rendimento que ofereça acesso total ao seu dinheiro em todos os momentos.
A liquidez é uma parte essencial para poder responder rapidamente a uma crise com toda a sua solidez financeira.
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A conta Wealthfront Cash oferece um APY variável básico de 3,50%, mas novos clientes podem obter um aumento de 0,65% durante os primeiros três meses para um APY total de 4,15% fornecido pelos bancos do programa sobre seu dinheiro não investido. Isto representa mais de dez vezes a taxa nacional de poupança para depósitos, de acordo com o relatório de Novembro da FDIC.
Sem saldos mínimos ou taxas de conta, bem como saques 24 horas por dia, 7 dias por semana e transferências bancárias locais gratuitas, você pode garantir que seus fundos permaneçam acessíveis em todos os momentos. Além disso, os saldos das contas Wealthfront Cash de até US$ 8 milhões são segurados pelo FDIC.
Se quiser fazer compras primeiro, você também pode conferir algumas das melhores contas de alto rendimento de 2025 para avaliar suas opções e começar a construir seu fundo de emergência com o banco de sua escolha.
Mas que tal fazer seu dinheiro crescer no longo prazo? É aqui que geralmente entra o investimento em ações e títulos, muitas vezes com algo estável como um ETF ou fundo de índice.
A regra geral é optar por uma divisão 60/40 entre ações e títulos. Contudo, a sabedoria moderna em matéria de investimento está a mudar – em parte devido à incerteza do mercado – no sentido de incluir alguns activos alternativos na mistura. Os ativos alternativos cobrem um grande número de investimentos potenciais, desde criptomoedas até private equity e arte.
No entanto, um dos ativos alternativos mais comuns, e no qual você já pode estar investindo sem perceber totalmente, são os imóveis. Optar por desenvolver seu patrimônio nesse mercado pode ser uma boa forma de os aposentados apostarem no crescimento no longo prazo, mas não precisa ser por meio de hipoteca.
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Cada ativo passa por um processo de testes, que exige retorno mínimo de 12% mesmo em cenários negativos. As listagens geralmente se esgotam em menos de três horas, com investimentos normalmente variando de US$ 15.000 a US$ 40.000 por propriedade.
Para começar, cadastre-se em uma conta e navegue pelas propriedades disponíveis. Depois de verificar suas informações com a equipe, você poderá investir como um carneiro com apenas alguns cliques.
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Apoiado por investidores de classe mundial, incluindo Jeff Bezos, Chegou permite que você invista em ações de imóveis para férias e aluguel, ganhando um fluxo de renda passivo sem o trabalho extra envolvido em possuir seu próprio imóvel para alugar.
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A abordagem do balde é mais sutil do que a regra aceita dos 4%. Isso significa que é necessário mais planejamento – e possivelmente a assistência de um consultor financeiro – para garantir que você não esgote suas economias para a aposentadoria.
Outra alternativa à regra dos 4% é o plano de gastos dinâmico. Em vez de simplesmente presumir que você gastará 4% de seus ativos a cada ano na aposentadoria, essa estratégia envolve definir um orçamento anual com base em quanto seus ativos ganharam no ano anterior, quanta inflação você espera e em que deseja gastar dinheiro no próximo ano.
Portanto, se o valor do seu portfólio aumentou 8% no ano passado e a inflação foi de 2%, você pode fazer um orçamento para gastar 6% ou menos este ano. Você também pode precisar definir um piso anual de gastos se o mercado de ações retornar 0% ou menos em um determinado ano. Por exemplo, você pode definir um orçamento fixo de US$ 40.000 para cada ano de baixa no mercado de ações.
Por outras palavras, não se está a confiar numa estimativa média dos retornos do mercado de ações ao longo das últimas décadas. Em vez disso, você define uma meta clara de quanto deseja gastar a cada ano com base nos retornos reais e na inflação experimentada nos últimos 12 meses.
Para definir essa meta e acompanhar seus gastos anuais projetados, você precisará de uma maneira confiável de administrar seu dinheiro em minutos.
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A vantagem da estratégia de gastos dinâmicos é que ela se adapta à sua economia e às circunstâncias pessoais em tempo real. Se o mercado de ações tivesse um ano excepcional, você poderia gastar mais. Se a inflação for maior do que o esperado, você poderá gastar menos.
O lado positivo é que a chance de ficar sem dinheiro na aposentadoria diminui significativamente. A desvantagem é que esta estratégia não lhe dá visibilidade a longo prazo e requer esforço e avaliação anual.
Trabalhar com um consultor financeiro ou usar ferramentas online para automatizar parte desse processo pode ajudar a tornar essa estratégia bem-sucedida para você. Se você planeja continuar com a abordagem de gastos dinâmicos, considere consultar um consultor financeiro de confiança.
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Vanguarda (1)
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