Comprar uma casa é uma das maiores decisões financeiras que você já tomou, mas se não tomar cuidado, poderá acabar pagando mais do que deveria por uma hipoteca, graças às práticas de empréstimos predatórios muito comuns. Um relatório da Tomo Mortgage descobriu que taxas inflacionadas, taxas ocultas e preços enganosos podem custar aos compradores de casas dos EUA 11 mil milhões de dólares só este ano.
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Para garantir que você está obtendo as melhores condições para o seu empréstimo residencial, preste atenção a essas bandeiras vermelhas e sinais de alerta de que seu credor hipotecário está enganando você.
Alguns credores usarão “armadilhas à vista” para fazer com que você pague mais do que o necessário pelo empréstimo à habitação.
“As armadilhas de pontos são uma tática enganosa em que os credores anunciam taxas de juros aparentemente baixas, mas exigem que os mutuários paguem taxas iniciais exorbitantes, conhecidas como pontos de desconto, para atingir essa taxa”, disse Will Bagney, vice-presidente da TrueRate, Tomo Mortgage.
“A ‘armadilha’ surge quando os mutuários, geralmente compradores de casas pela primeira vez ou aqueles que estão sob pressão de tempo, concentram-se apenas na taxa de juros atraente, sem compreender ou calcular o custo adicional significativo desses pontos.”
Para evitar armadilhas pontuais, é importante ser um consumidor informado.
“Os sinais de que um credor está enganando você com armadilhas de pontos podem variar, mas os mais comuns são taxas extremamente baixas ou linguagem vaga como ‘tão baixo quanto’, que é uma frase frequentemente usada para mascarar o fato de que a taxa anunciada mais baixa só pode ser obtida pagando um grande número de pontos”, disse Bejni. “Os mutuários também devem estar cientes de uma grande incompatibilidade entre a taxa de juros e a TAEG, ou das altas taxas de originação de empréstimos.”
Alguns credores não fornecem uma visão completa do preço que você terá que pagar por um empréstimo até o fechamento.
“‘Difamação de estimativa’ refere-se a uma tática que alguns credores usam para fazer com que sua oferta de empréstimo pareça mais atraente, subestimando certos custos de fechamento na estimativa do empréstimo”, disse Bejani. “Este desvio concentra a atenção do mutuário num valor aparentemente mais baixo de caixa até ao fecho, enquanto as próprias taxas do mutuante sobre o encargo de originação podem ser mais elevadas.
“O mutuário só percebe o verdadeiro custo na mesa de fechamento e, nesse momento, muitas vezes é tarde demais para mudar de credor sem atrasos significativos e potenciais custos adicionais”, continuou ele. “Os credores usam consistentemente esse tipo de jargão complexo para esconder os verdadeiros custos de uma hipoteca, fazendo com que muitos mutuários se sintam sobrecarregados e cautelosos ao solicitar.”
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Os empréstimos hipotecários geralmente vêm com taxas legítimas e cobrem os serviços necessários, mas alguns mutuários tentarão descartar taxas extras desnecessárias como “padrão”.
“Os mutuários devem ser especialmente cautelosos com taxas que são vagamente descritas ou que parecem duplicadas”, disse Bejani. “Algumas taxas ‘padrão’ que os mutuários devem observar são quaisquer taxas de administração, processamento, subscrição ou preparação de documentos listadas como encargos separados. Essas taxas geralmente se sobrepõem e podem ser agrupadas em uma taxa de originação única e mais razoável. Os credores podem discriminar essas taxas para fazer com que o custo total pareça menos assustador, mas na verdade cobrem os custos operacionais do credor.
“Outros credores podem até cobrar uma ‘taxa de satisfação’, que é uma taxa incomum e injustificada para o credor que está simplesmente fazendo o seu trabalho”, continuou ele. “A chave é questionar cada taxa e compreender a sua finalidade. Um credor transparente deve ser capaz de justificar todas as cobranças.”
Se um credor lhe oferecer um “refinanciamento gratuito”, isso não significa automaticamente que o empréstimo seja um bom negócio.
“Alguns credores atraem os mutuários com a promessa de ‘refinanciamento gratuito’ se as taxas de juro caírem. No entanto, os custos são muitas vezes escondidos por taxas de juro iniciais mais elevadas ou taxas inflacionadas durante o próprio processo de financiamento”, disse Bejani. “Os mutuários devem se concentrar em obter antecipadamente as melhores taxas e termos, em vez de depender de refinanciamentos futuros potencialmente caros.”
“Alguns credores podem tentar desencorajar os mutuários de aceitar cotações de outros credores, alegando que a sua oferta é a melhor ou criando um sentido de urgência”, disse Bejni.
Nunca subestime um credor – faça sua própria pesquisa usando ferramentas de comparação on-line ou ligue para saber os termos de empréstimo disponíveis.
Um credor hipotecário pode tentar obter o seu negócio apresentando condições aparentemente atraentes, sem realmente divulgar o custo total do empréstimo.
“Alguns credores menos escrupulosos podem atrasar o fornecimento de uma avaliação do empréstimo, na esperança de manter o mutuário envolvido até que estejam muito avançados no processo para fazer uma transição fácil”, disse Bejani. “Os mutuários devem insistir em obter uma avaliação do empréstimo o mais cedo possível no processo e, mesmo assim, ainda precisam fazer compras.”
Contrair um empréstimo à habitação pode ser um processo assustador, mas você deve saber exatamente com o que está concordando antes de assinar na linha pontilhada.
“O setor hipotecário está repleto de terminologia complexa”, disse Bejani. “Alguns credores usam intencionalmente jargões e cálculos confusos para ocultar o verdadeiro custo do empréstimo. Os mutuários devem munir-se de conhecimento, pedir explicações claras em linguagem simples e não hesitar em procurar aconselhamento independente, se necessário.”
Caitlin Morehead contribuiu com reportagens para este artigo.
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Este artigo foi publicado originalmente em GOBankingRates.com: 7 principais sinais de que seu credor hipotecário está enganando você
