Muitos americanos terminam o ano com uma longa lista de contas e pouco (ou nenhum) dinheiro sobrando. Os gastos nas férias muitas vezes aumentam o estresse financeiro, enquanto as despesas diárias continuam a subir. E se surgir uma despesa inesperada ao mesmo tempo, eles poderão ter que contar com cartões de crédito para sobreviver.
É por isso que construir um pequeno fundo para dias chuvosos é tão importante. Isso pode lhe dar espaço para respirar quando surpresas acontecem.
Um fundo para dias chuvosos pode ser uma ótima maneira de cobrir pequenas emergências que atrapalham seu orçamento, como um pneu furado ou uma ida inesperada ao atendimento de urgência. Você não precisa de milhares de dólares para evitar estourar o orçamento nessas situações. E algumas ferramentas bancárias inteligentes podem ajudá-lo a construir a almofada financeira necessária antes do final do ano.
Muitas famílias enfrentam desafios quando se trata de poupar.
O Relatório de Bem-Estar Econômico de 2024 do Federal Reserve descobriu que 37% dos americanos não conseguem cobrir US$ 400 em despesas de emergência em dinheiro. Entretanto, o relatório salário a salário do LendingClub mostrou que mais de 60% dos adultos norte-americanos vivem de salário em salário (incluindo 45% dos consumidores em grupos de rendimentos elevados). É por isso que construir uma proteção para dias chuvosos é tão importante.
Um fundo para dias chuvosos cobre emergências menores e de curto prazo. Pense: consertos de automóveis, consultas médicas, receitas inesperadas e contas de serviços públicos sazonais mais altas – basicamente qualquer despesa menor e inesperada que geralmente não faz parte de suas despesas mensais regulares.
Um fundo de emergência, em comparação, é projetado para ajudá-lo a superar emergências financeiras maiores, como perder o emprego ou uma grande crise de saúde.
Ambos os tipos de poupança são importantes, mas desempenham papéis diferentes no orçamento familiar. Mesmo um pequeno fundo de poupança protege as suas finanças, reduzindo a sua dependência de cartões de crédito e outros tipos de dívida. Acima de tudo, um fundo para dias chuvosos oferece mais controle quando contas inesperadas ameaçam atrapalhar suas finanças.
Muitos bancos (especialmente bancos online) oferecem recursos que facilitam a criação de hábitos. Você também pode encontrar aplicativos financeiros fora do seu banco para ajudar a apoiar suas metas de poupança. Essas ferramentas podem automatizar o processo de poupança, ajudar a criar metas de poupança separadas e aumentar seu dinheiro em um ritmo mais rápido.
Automatizar as contribuições para sua conta poupança permite que você economize sem pensar muito (e de acordo com um cronograma que você controla). Você pode configurar a programação de transferências diárias, semanais ou com base no salário e aumentar seu fundo para dias chuvosos no piloto automático.
Muitos bancos oferecem recursos de transferência automática em seus painéis online (Wells Fargo, Chase e Ally Bank são alguns exemplos). As ferramentas de poupança automatizadas suportam economias consistentes porque você decide o valor e o prazo com antecedência ao criar seu orçamento. Mas você também pode ajustar o plano de transferência a qualquer momento se sua renda mudar.
Os recursos de resumo, na verdade, transferem pequenas quantias de dinheiro para suas economias sempre que você gasta. Quando você faz uma compra (geralmente usando um cartão de débito de uma conta corrente vinculada), o banco arredonda a transação para o próximo dólar e transfere a diferença para a poupança.
Alguns exemplos populares de economias resumidas incluem:
As execuções hipotecárias funcionam bem porque podem se ajustar perfeitamente aos seus hábitos de consumo atuais. E pequenas economias podem aumentar com o tempo quando você permanece consistente, mesmo com um orçamento apertado.
Se você economizasse $ 2,35 todos os dias durante um mês (30 dias), acumularia $ 70,50 em economia sem nenhum esforço extra.
Hoje, a taxa média da conta poupança é de apenas 0,4%, de acordo com o FDIC. Com menos de meio por cento, você não ganhará muitos juros sobre suas economias com uma conta poupança tradicional.
No entanto, as Contas de Poupança de Alto Rendimento (HYSAs) pagam juros bem acima da média nacional. Na verdade, algumas das melhores contas de poupança de alto rendimento oferecem hoje taxas de até 4% ou mais.
Por exemplo, se você depositou US$ 1.000 em uma conta poupança que rende 0,4% APY e deixou seu dinheiro na conta por um ano, seu saldo final seria de US$ 1.004,01 (sua contribuição de US$ 1.000, mais US$ 4,01 em juros).
Mas se você colocar esses US$ 1.000 em uma conta poupança de alto rendimento que rende 4% APY, terá um saldo de US$ 1.040,81 em um ano. Isso representa um acréscimo de $ 36,80 em juros. É claro que quanto mais longo for o papel, maiores serão os lucros com juros.
Em outras palavras, aproveitar as taxas de juros mais altas ajuda seu fundo para dias chuvosos a crescer mais rápido, sem nenhum trabalho extra de sua parte. Portanto, é uma boa ideia pesquisar e comparar as taxas e recursos das contas poupança para garantir que você está obtendo o melhor negócio disponível.
Alguns bancos oferecem outro recurso útil chamado “balde de poupança”. Esta ferramenta cria minicategorias de poupança em uma única conta. Você pode alocar um balde para seu fundo para dias chuvosos, um para economias de férias, outro para viagens, etc. É semelhante a um sistema de orçamento de envelope digital, mas projetado especificamente para economias.
Os baldes de poupança podem ajudá-lo a se manter organizado porque o dinheiro permanece em uma conta, enquanto cada meta tem um rótulo separado, facilitando o acompanhamento do seu progresso e garantindo que você não gaste dinheiro destinado a outra meta. Muitos bancos online oferecem esse recurso, incluindo Ally e SoFi.
5. Verificação e poupança estão interligadas
Depois de ter algum dinheiro em seu fundo para dias chuvosos, vincular sua conta poupança a uma conta corrente no mesmo banco pode ser muito útil.
Primeiro, ele permite que você transfira dinheiro imediatamente quando precisar cobrir uma fatura futura sem demora. Também torna mais fácil automatizar suas contribuições de poupança. E alguns bancos online oferecem até taxas de poupança “relacionais” mais altas e outros benefícios quando você abre vários tipos de contas de depósito com eles.
Discover e Capital One são dois exemplos de bancos online que oferecem contas vinculadas com altos APYs e aplicativos fáceis de usar. Quando a verificação e a poupança trabalham juntas, você obtém melhor visibilidade do seu quadro financeiro geral e acesso mais rápido ao seu dinheiro.
Leia mais: O que é banco de relacionamento e vale a pena?
Criar até mesmo um pequeno fundo para dias chuvosos pode proteger suas finanças e ajudá-lo a evitar dívidas. Se você estiver pronto para começar, as etapas a seguir podem ajudá-lo a construir seu fundo para dias chuvosos rapidamente.
1. Revise seus gastos nos últimos 90 dias. Procure padrões de gastos que você possa melhorar ou eliminar, como assinaturas que você não usa, aumento nos custos de supermercado ou pequenas compras frequentes que esgotam seu orçamento. A consciência financeira pode ajudá-lo a encontrar oportunidades de poupança.
2. Estabeleça uma meta de curto prazo. Um número claro pode ajudá-lo a se manter motivado se quiser criar um fundo de poupança para dias chuvosos antes do final do ano. Considere almejar US$ 300 a US$ 500 até 31 de dezembro. (Também não há problema em ajustar esse número para cima ou para baixo dependendo da sua situação financeira).
3. Corte um custo temporariamente. Considere abandonar ou reduzir uma despesa por 30 dias, como serviço de streaming ou pedido de comida para viagem. Em seguida, transfira o dinheiro para a poupança. O sacrifício de curto prazo pode ajudá-lo a ganhar impulso e reduzir o estresse financeiro.
4. Experimente um desafio de poupança de curto prazo. Aumentar suas economias pode ajudá-lo a se manter motivado até o final do ano. Experimente um desafio de poupança, como o Desafio de Notas de $ 5 ou o Desafio de Poupança de $ 1.000, para tornar a economia mais divertida.
O número certo varia de acordo com a família porque cada situação financeira é diferente. Mas um bom fundo para dias chuvosos geralmente varia de US$ 500 a US$ 1.000.
Um fundo de emergência completo, em comparação, deve conter despesas equivalentes a pelo menos seis meses. E alguns especialistas financeiros recomendam guardar até 12 meses de poupança se sua renda for imprevisível ou variar de mês para mês.
Leia mais: Quanto dinheiro deve ser mantido em uma conta poupança de emergência?
É claro que construir um fundo de poupança maior leva tempo. Portanto, começar primeiro com uma meta menor de economia para dias chuvosos pode fazer sentido se você está apenas começando sua jornada de economia. Até mesmo economizar US$ 1.000 pode fazer uma diferença significativa em seu bem-estar financeiro se você usar seu dinheiro com sabedoria.
