Se houver um gênero em sua lista de presentes de Natal deste ano, talvez seja melhor pular um dos melhores presentes entre os jovens adultos: uma carteira.
Cerca de 4,4 mil milhões de pessoas, ou quase metade da população mundial, utilizam carteiras digitais, um número que deverá crescer 35% até 2030, segundo a empresa de estrategistas tecnológicos Juniper Research. De acordo com o relatório de 2025 do Federal Reserve (adultos com 24 anos ou menos usam seus telefones para 23% dos pagamentos, utilizando-os para fazer 45% de suas compras). O dinheiro representa agora apenas 14% de todas as compras e é mais provável que seja utilizado por pessoas com mais de 55 anos ou por famílias que ganham menos de 25 mil dólares por ano. Um estudo da McKinsey de 2024 descobriu que uma em cada cinco pessoas nos EUA e na Europa que utilizam uma carteira digital muitas vezes sai sem uma carteira física e, no Reino Unido, apenas 38% dos jovens entre os 18 e os 24 anos possuem uma carteira ou bolsa que consideram essencial nas suas vidas quotidianas, de acordo com a Link Scheme, uma organização sem fins lucrativos que trabalha para fornecer acesso a dinheiro no Reino Unido. As pessoas estão cada vez mais abandonando dinheiro, com 30% dos americanos afirmando que não retiraram dinheiro de um caixa eletrônico no último mês e 17% afirmando que já se passaram mais de seis meses, de acordo com uma pesquisa da LendingTree.
Eles estão mudando a forma como pensam sobre o dinheiro que gastam. Para as gerações mais velhas, o dinheiro parece real; Para os mais jovens, isso pode significar monotonia. Hailey Moore, 26 anos, de Los Angeles, me disse que não tem carteira há mais de uma década e raramente carrega dinheiro. Se ele ganha alguma coisa, talvez um cartão de aniversário, parece dinheiro estranho: “Se eu tenho dinheiro, é um dinheiro que não existe”, diz ele. E desaparece rapidamente. “Eu poderia usá-lo para conseguir um pequeno presente.”
Para os consumidores mais jovens, o dinheiro perdeu seu prestígio.
O Apple Pay foi lançado há 11 anos, mas as pessoas demoravam a colocar seus cartões de crédito em seus telefones; Tocar em um telefone não parece ser um caso de uso melhor do que passar um cartão de crédito. Isso mudou muito quando a pandemia facilitou os pagamentos sem contato e ficou mais fácil usar o Apple Pay ao fazer compras online. Agora, os pagamentos e cartões digitais estão ganhando cada vez mais prioridade. Os centavos, que custavam cerca de dois centavos cada, esgotaram em novembro. As identificações digitais são agora aceitas em mais de 250 aeroportos dos EUA para voos domésticos. Mais tarefas diárias podem ser realizadas com apenas um telefone. Oura está até explorando maneiras de fazer seus anéis inteligentes funcionarem como carteiras e chaves
Se eu tenho dinheiro, é dinheiro que não existe. Posso apenas usar isso para conseguir um pequeno presente.
Hayley Moore, 26
E como as carteiras digitais são usadas com mais frequência, as pessoas “confiam mais nas carteiras digitais do que no dinheiro”, disse Adam Gray, diretor de transformação da empresa de tecnologia de pagamentos Stax Payments. Eles são mais seguros do que carregar uma carteira física cheia de dinheiro e cartões. “Estamos tentando permitir que mais comerciantes e lugares o façam porque é bom para todos”.
Historicamente, as pessoas gastam mais quando pagam com cartão de crédito do que em dinheiro. Mas isso pode estar mudando entre a Geração Z – uma pesquisa Cash App divulgada no mês passado descobriu que 54% dos Genners disseram que eram mais propensos a gastar dinheiro impensadamente. O dinheiro que já saiu da sua conta bancária ou para o cartão da sua tia pode parecer insignificante em comparação com o número crescente na fatura do cartão de crédito que você enfrentará no final do mês. Moore também me disse que usa principalmente cartão de débito, apenas usando cartão de crédito para grandes compras ou onde sabe que ganhará pontos, como postos de gasolina e supermercados. Ele deseja principalmente aumentar o crédito e pagar o cartão antecipadamente para evitar gastar demais o que está em sua conta bancária.
Os consumidores têm opiniões diferentes sobre o uso de cartões em vez de dinheiro. Um estudo de 2023 da Universidade de Notre Dame descobriu que as pessoas preferem usar dinheiro em compras pelas quais se sentem culpadas. Mas os cartões também podem levar a gastos rápidos com dopamina – pesquisadores do MIT descobriram que usar um cartão de crédito pode ativar um sensor de prazer de recompensa no cérebro, levando as pessoas a se tornarem viciadas em gastos, ou pelo menos reduzir as restrições de gastos. (Os pesquisadores por trás deste estudo de 2021 não analisaram os pagamentos móveis sem contato, mas disseram que o ping após a compra do telefone poderia servir como um lembrete do dinheiro gasto e desencorajar o toque para sair).
Primeiro, passar o cartão no cheque no jantar e colher o máximo de recompensas tornou-se atraente para os viajantes, mas mais jovens estão rapidamente adotando empresas do tipo compre agora e pague depois, como Klarna e Affirm. Na última temporada de férias, a Geração Z usou mais serviços BNPL do que cartões de crédito, de acordo com pesquisa da JD Power. Para aqueles que usam esses serviços, “as condições de pagamento são muito mais razoáveis e transparentes do que as condições de pagamento com cartão de crédito”, disse Sean Gales, diretor sênior de inteligência de pagamentos da JD Power. Frances Boyle, 29 anos, de Seattle, disse que usava um serviço de compra de roupas, compre agora e pague depois. “É quase uma forma de justificar a compra, porque penso: ‘Não posso gastar mais de US$ 100 agora. Mas por US$ 20 por mês, não parece ruim.’
Os dados do PayPal mostram que o BNPL pode fazer com que as pessoas gastem 91% mais em grandes empresas e 62% mais em pequenas empresas. Metade dos compradores afirma que é mais provável que concluam uma compra se houver uma opção de pagamento dividido na finalização da compra. Mas agora, uma maneira simples de comprar pequenas coisas on-line pode se transformar em um pagamento complicado que se arrasta por meses, ou até mesmo em um grande empréstimo no futuro.
Abandonar o dinheiro pode parecer conveniente, mas uma carteira digital não pode cobrir tudo.
Tori Khutorna, 28 anos, que mora em Praga, disse que não tem mais carteira – ela usa uma carteira digital e um aplicativo que tem sua identidade. Tudo começou durante o bloqueio do COVID-19 com as compras online. “Daqui para frente, não vejo nenhuma necessidade real de ter dinheiro.” Mas seus planos são destruídos durante a viagem. Khuturna também disse que teve que pedir dinheiro a um estranho para comprar comida e depois transferir dinheiro enquanto estava na Ucrânia e que uma grande queda de energia tirou as opções de pagamento com cartão de um bairro. Certa vez, quando estava na Itália, ele não conseguiu comprar uma passagem de ônibus porque uma máquina de cartão quebrou. Ele foi multado por não ter passagem (o fiscal, convenientemente, tinha um dispositivo que lhe permitia usar o Apple Pay para liquidar a multa instantaneamente). “Às vezes me sinto fora da realidade sem dinheiro”, ela me conta. Quando ele vê uma linda carteira à venda, às vezes fica tentado a comprá-la. “Então eu me pergunto, para quê?”
Para os jovens que se despedem das carteiras, o mundo em breve recuperará o atraso.
Amanda Hoover Correspondente sênior do Business Insider que cobre o setor de tecnologia. Ele escreve sobre as maiores empresas e tendências de tecnologia.
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