Obtenha seu Seguro Social aos 62.
Esta é a notícia que está explodindo no TikTok e no YouTube.
Hordas de “fininfluencers”, como são chamadas essas personalidades das redes sociais que distribuem dicas financeiras, estão postando vídeos e memes para justificar o início dos benefícios de aposentadoria da Previdência Social aos 62 anos – a idade mais precoce permitida – e depois investir o dinheiro em ações todos os meses.
Este argumento é exactamente o oposto daquilo que a maioria dos consultores financeiros e especialistas em reforma têm instado as pessoas a fazer durante anos, que é adiar o acesso ao seu subsídio até aos 70 anos, se puder pagá-lo, cortando-lhe assim um cheque mensal maior para o resto da sua vida.
Atrasar os benefícios da Previdência Social quase sempre faz todo o sentido, disse Lawrence Kotlikoff, professor de economia da Universidade de Boston e especialista em Previdência Social, ao Yahoo Finance.
“O maior erro que as pessoas cometem quando se trata de Segurança Social é aceitar a Segurança Social demasiado cedo e com poucos benefícios”, disse ele. “Para a maioria dos trabalhadores, adiar a Segurança Social até aos 70 anos é a melhor estratégia.”
Deixando de lado esse conselho persistente – por um momento – vamos examinar mais de perto o caso de solicitar benefícios antecipadamente.
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Os altos preços das ações nos últimos meses criaram um ambiente de potencial para retornos de investimento que excedem o aumento da Previdência Social enquanto você espera para reivindicar os benefícios.
Você pode se inscrever no Seguro Social aos 62 anos, mas seus benefícios podem ser 30% menores que a idade de aposentadoria completa (FRA). Para qualquer pessoa nascida em 1960 ou depois, seu FRA é 67.
Se você atrasar os benefícios do seu FRA até os 70 anos, você ganhará créditos de aposentadoria atrasados. Eles aumentam cerca de 8% a cada ano até chegar aos 70 anos, quando o crédito para de se acumular.
O S&P 500 teve um retorno de quase 14% neste ano e, na última década, o retorno médio anual, incluindo dividendos, foi de pouco mais de 12%.
Portanto, a lógica é que, ao investir seus benefícios no mercado, você pode facilmente compensar um cheque menor com um retorno de investimento maior.
Embora isso possa acontecer, ninguém tem uma bola de cristal para voltar ao futuro. A beleza da Previdência Social é que os benefícios maiores que você obtém com atraso são garantidos, isentos de riscos e vêm com um ajuste anual automático pela inflação.
“Os ajustes anuais do custo de vida são a única fonte de renda de aposentadoria para a maioria dos aposentados que não está sujeita ao risco de inflação”, disse Kathleen Romig, diretora de Segurança Social e Política de Deficiência do Centro de Orçamento e Prioridades Políticas, ao Yahoo Finance. “Essa proteção contra a inflação é muito importante, porque a Segurança Social é a maior fonte de rendimento para a maioria dos reformados”.
O mercado bolsista é um animal diferente, inerentemente vulnerável à volatilidade de curto prazo e não imune ao aumento da inflação.
De acordo com Lucas Brandel-Cheng, analista da Vanguard Investment Strategy, “replicar os retornos espetaculares da última década não é uma tarefa fácil – exigirá um crescimento de lucros sem precedentes, avaliações historicamente elevadas ou um dólar americano que se valorize significativamente”.
E não há garantia de que se o mercado cair significativamente, como aconteceu durante a Grande Recessão, irá recuperar com rapidez suficiente para os reformados que precisarão destes cheques para satisfazer as suas necessidades imediatas de despesas.
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Deixar dinheiro na mesa é uma decisão deliberada para a maioria dos americanos não reformados, já que 7 em cada 10 relatam que percebem que esperar mais tempo para requerer a Segurança Social aumentará os seus pagamentos mensais, de acordo com Deb Boyden, chefe de contribuições definidas nos EUA no gestor de investimentos Schroder.
Por um lado, muitas pessoas não podem se dar ao luxo de procrastinar. Eles precisam desses benefícios imediatamente após a aposentadoria.
“Outra razão pela qual muitos estão a aproveitar os seus benefícios o mais rapidamente possível é a falta de confiança no futuro da Segurança Social”, disse ele. “Mais de um terço dos americanos temem que o dinheiro possa não estar lá se decidirem esperar alguns anos para reclamar os seus benefícios.”
Determinar quando iniciar a Previdência Social nem sempre significa quando seus pagamentos mensais serão maiores, acrescentou Boyden.
Isto é especialmente verdade neste mercado de trabalho, onde as demissões estão aumentando. Se você perdeu o emprego e está se aproximando da aposentadoria, seu plano de reivindicação do Seguro Social poderá mudar. A perda de rendimentos, combinada com uma jornada difícil e muitas vezes longa para conseguir um novo emprego, muitas vezes leva à decisão de requerer benefícios aos 62 anos.
“Já vi casos em que faz sentido reivindicar aos 62 anos”, diz Alvin Carlos, planejador financeiro certificado e consultor financeiro da District Capital Management em Washington, DC. “Alguém tem problemas de saúde, por exemplo, um histórico familiar de curta longevidade, ou realmente precisa de renda agora para cobrir despesas de subsistência não negociáveis”.
Além disso, para um casal em que ambos os cônjuges têm os seus próprios registos na Segurança Social, muitas vezes faz sentido que o cônjuge com rendimentos mais baixos reivindique os seus benefícios reduzidos aos 62 anos, disse ele. “Isso traz dinheiro para a família, ao mesmo tempo que permite que o cônjuge com maior renda adie até os 70 anos e maximiza os benefícios totais da vida do casal”.
De acordo com Anne Reilly, planejadora financeira certificada e contadora pública certificada em Charlotte, Carolina do Norte, há alguns motivos pelos quais seus clientes consideram registrar uma reclamação o mais rápido possível – mas nenhum envolve o investimento de um cheque mensal em patrimônio, disse ela.
Por exemplo, se acharem que têm grandes chances de morrer antes dos 81 anos, ou se precisarem de fluxo de caixa, ou se não estiverem mais trabalhando, disse Riley.
Seu conselho básico: “Caso contrário, deixe os benefícios crescerem 8% ao ano”.
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Agora, vamos aos meus dois centavos: a Previdência Social Diferida não é necessariamente a melhor escolha para algumas pessoas, não importa o quão inteligente pareça no papel. Mas investir seus benefícios em antecipação aos retornos estelares do mercado de ações ao longo das décadas, quando você precisar de dinheiro para pagar suas contas, nunca é uma jogada inteligente de dinheiro.
Kerry Hannon é colunista sênior do Yahoo Finance. Ele é estrategista de carreira e aposentadoria e autor de 14 livros, incluindo “Mordidas de aposentadoria: um guia da Geração X para proteger seu futuro financeiro,“”No controle aos mais de 50 anos: como ter sucesso no novo mundo do trabalho” e “Nunca é velho demais para ser rico”. Siga-o Céu Azul.
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